一、關(guān)于跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團(tuán)和國際保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險。保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團(tuán)的財務(wù)能力時，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

一、關(guān)于跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團(tuán)和國際保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險。保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團(tuán)的財務(wù)能力時，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

一、關(guān)于跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團(tuán)和國際保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險。保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團(tuán)的財務(wù)能力時，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

1維護(hù)社會保險檔案，保護(hù)職工權(quán)益

隨著群眾養(yǎng)老保險意識的不斷提高，沉寂多年的歷史繳費日益顯現(xiàn)出其重要性，斷保多年要求續(xù)保的參保人員越來越多。由于社會保險歷史繳費記錄檔案管理的不完善，一些參保人員的繳費權(quán)益無法得到保障，并在實踐中產(chǎn)生了不少爭議。

我市自1987年就開始實行養(yǎng)老保險統(tǒng)籌工作，由于當(dāng)時技術(shù)手段比較落后，加上對業(yè)務(wù)檔案管理工作重視不夠，參保人員原始繳費記錄存在很多不完善的地方。保定市社保所在開展企業(yè)參保職工繳費工資和繳費年限確認(rèn)工作的過程中，對一些缺少以往繳費年限和繳費基數(shù)記錄的職工檔案，通過查詢企業(yè)職工花名冊、企業(yè)職工養(yǎng)老保險卡、補(bǔ)繳繳費分解表、歷年繳費記錄表等相關(guān)材料，確定繳費事實，重新整理、歸集參保數(shù)據(jù)，真實記錄每位參保人員的參保歷史，保障了參保人員的養(yǎng)老保險權(quán)益。

隨著國有企業(yè)重組兼并、倒閉，職工下崗、中斷勞動關(guān)系、中斷繳費情況大量出現(xiàn)，如何記錄、保存每一位參保人員的繳費資料顯得尤為重要，如果不及時開展社保業(yè)務(wù)檔案管理工作，就會形成一種被動的工作局面。

1980年參加工作的李桂蘭，今年已經(jīng)46歲。1980年11月，李桂蘭成為保定市水泥廠的一名正式職工。按照有關(guān)規(guī)定，1987年1月李桂蘭參加了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險。1998年李桂蘭離開保定去了新疆打工。2009年，李桂蘭從新疆特地趕回到保定市社保所查詢以往的養(yǎng)老保險繳費情況。離開企業(yè)十幾年，社保資料會不會遺失？社保所這里是否完整保留自己過去的參保記錄？李桂蘭的心里忐忑不安。來到保定社保所，檔案員根據(jù)李桂蘭的身份證輸入名字后，幾秒鐘就查到記載李桂蘭詳細(xì)繳費情況的職工養(yǎng)老保險卡。李桂蘭一直懸著的心終于踏實了下來，心里有說不出的高興。保定市社保所依據(jù)李桂蘭的養(yǎng)老保險卡，重新為她補(bǔ)辦了養(yǎng)老保險手冊，恢復(fù)了繳費情況。

2社會保險業(yè)務(wù)規(guī)范化管理

1維護(hù)社會保險檔案，保護(hù)職工權(quán)益

隨著群眾養(yǎng)老保險意識的不斷提高，沉寂多年的歷史繳費日益顯現(xiàn)出其重要性，斷保多年要求續(xù)保的參保人員越來越多。由于社會保險歷史繳費記錄檔案管理的不完善，一些參保人員的繳費權(quán)益無法得到保障，并在實踐中產(chǎn)生了不少爭議。

我市自1987年就開始實行養(yǎng)老保險統(tǒng)籌工作，由于當(dāng)時技術(shù)手段比較落后，加上對業(yè)務(wù)檔案管理工作重視不夠，參保人員原始繳費記錄存在很多不完善的地方。保定市社保所在開展企業(yè)參保職工繳費工資和繳費年限確認(rèn)工作的過程中，對一些缺少以往繳費年限和繳費基數(shù)記錄的職工檔案，通過查詢企業(yè)職工花名冊、企業(yè)職工養(yǎng)老保險卡、補(bǔ)繳繳費分解表、歷年繳費記錄表等相關(guān)材料，確定繳費事實，重新整理、歸集參保數(shù)據(jù)，真實記錄每位參保人員的參保歷史，保障了參保人員的養(yǎng)老保險權(quán)益。

隨著國有企業(yè)重組兼并、倒閉，職工下崗、中斷勞動關(guān)系、中斷繳費情況大量出現(xiàn)，如何記錄、保存每一位參保人員的繳費資料顯得尤為重要，如果不及時開展社保業(yè)務(wù)檔案管理工作，就會形成一種被動的工作局面。

1980年參加工作的李桂蘭，今年已經(jīng)46歲。1980年11月，李桂蘭成為保定市水泥廠的一名正式職工。按照有關(guān)規(guī)定，1987年1月李桂蘭參加了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險。1998年李桂蘭離開保定去了新疆打工。2009年，李桂蘭從新疆特地趕回到保定市社保所查詢以往的養(yǎng)老保險繳費情況。離開企業(yè)十幾年，社保資料會不會遺失？社保所這里是否完整保留自己過去的參保記錄？李桂蘭的心里忐忑不安。來到保定社保所，檔案員根據(jù)李桂蘭的身份證輸入名字后，幾秒鐘就查到記載李桂蘭詳細(xì)繳費情況的職工養(yǎng)老保險卡。李桂蘭一直懸著的心終于踏實了下來，心里有說不出的高興。保定市社保所依據(jù)李桂蘭的養(yǎng)老保險卡，重新為她補(bǔ)辦了養(yǎng)老保險手冊，恢復(fù)了繳費情況。

2社會保險業(yè)務(wù)規(guī)范化管理

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與WTO政策的放開，我國保險業(yè)取得了令人矚目的成績，團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)更是從無到有、由小到大，逐步發(fā)展成為壽險公司三大主渠道業(yè)務(wù)之一，但目前團(tuán)體人身險核保管理工作相對滯后，如何提高團(tuán)體人身保險核保管理水平，已成為當(dāng)前團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要問題。

1.團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險

近幾年來，保險市場競爭日趨激烈，各保險公司競相加大團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)的開拓力度，團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與惡性競爭使承保風(fēng)險日益突顯，

1.1承保方案設(shè)計不合理風(fēng)險。

一般來說，企業(yè)的保險保障需求是多方面和多層次的，為此保險人必須利用多款產(chǎn)品設(shè)計綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來巨大的承保風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是個人保額過度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過寬，使賠款大幅上升；三是費率下浮幅度大，致使保費嚴(yán)重不足。這些都會使賠付率攀升，導(dǎo)致團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。

1.2行業(yè)風(fēng)險與職業(yè)風(fēng)險

各保監(jiān)局：

隨著保險市場的快速發(fā)展，保險主體不斷增加，保險公司法人機(jī)構(gòu)在住所地以總公司名義直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的情況越來越普遍。為適應(yīng)保險市場發(fā)展需要，提高市場行為監(jiān)管效能，更好地維護(hù)市場秩序穩(wěn)定，現(xiàn)將保險公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為監(jiān)管有關(guān)問題通知如下：

一、監(jiān)管主體

保險公司法人機(jī)構(gòu)住所地保監(jiān)局（以下簡稱當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局）負(fù)責(zé)對保險公司法人機(jī)構(gòu)的直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為實施監(jiān)管。

保險公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為是指保險公司法人機(jī)構(gòu)在住所地直接以總公司名義開展保險業(yè)務(wù)的行為（再保險業(yè)務(wù)、大型商業(yè)保險和統(tǒng)括保單項目除外）。

二、監(jiān)管職責(zé)

中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。基于此，本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

一、中國保險市場的現(xiàn)狀

1．保費收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險增長不同。

(1)保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點低。

(2)人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。

2．險種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險保費收入大量增加。同時，產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險業(yè)務(wù)中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機(jī)動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。

中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。基于此，本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

一、中國保險市場的現(xiàn)狀

1．保費收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險增長不同。

(1)保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點低。

(2)人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。

2．險種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險保費收入大量增加。同時，產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險業(yè)務(wù)中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機(jī)動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。

中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。基于此，本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

一、中國保險市場的現(xiàn)狀

1．保費收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險增長不同。

(1)保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點低。

(2)人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。

2．險種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險保費收入大量增加。同時，產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險業(yè)務(wù)中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機(jī)動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。