導語：如何才能寫好一篇金融理財入門知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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這本理財手冊分為理財基本功、理財小竅門和綜合理財套餐三篇，各篇當中又包含了豐富的內容，既有理財小知識，又有理財小技巧，還有具體典型的理財案例。內容深入淺出，版式圖文并茂，是一本很好的理財入門書籍，對理財感興趣的讀者不妨找來讀一讀。

管理錢的基本原則――理財法則

1、“4321法則”

“4321家庭理財法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%購買保險。

2、“72法則”

“72法則”，就是在不拿回利息、利滾利的情況下，本金增值一倍所需的時間。

其公式為：本金增長一倍所需時間（年）=72÷年報酬率（%）

舉例來說，如果你在銀行存10萬元，年利率2%，每年利滾利，要多少年才可以增加一倍變成20萬元呢？答案是36年。

3、“80法則”

“80法則”，就是股票占總資產的合理比重等于80減掉你的年齡再乘以100%。舉個例子，如果你目前30歲，股票投資最多可占你總資產的50%。這是一種簡單的資產配置比例法則。

4、家庭保險的“雙十定律”

所謂“雙十定律”，指的就是“保險額度為家庭年收入的十倍最恰當”，“總保費支出為家庭年收入的10%最適宜。”

5、房貸負擔“不過三”

每月房貸負擔不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據銀行在發放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。

養成良好的理財習慣

1、記賬：比爾?蓋茨既是世界首富，也是記賬的身體力行者。對財富的尊重和花錢的嚴謹是他成功的深層原因。理財首先從記賬開始。臺灣富豪王永慶曾說：“賺的錢并不是你的錢，能存下錢才是你的錢?！?/p>

記賬要每天進行，將所有的開銷依不同類別分門別類地記錄下來，如：飲食、衣著、交通、水電等，事無巨細，哪怕是一瓶礦泉水都不要漏掉。

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要想制定一套適合自己的理財計劃，首先要了解家庭收支情況，了解自己目前的總資產，清楚多少資金可以使用，再做經濟資源的配置。其次，投資資金和生活支出一定要分開，才能確保投資理財持續穩定的進行。

凡事開頭難，我們要勇敢地踏出第一步，循序漸進。因此，媽媽們學習理財的第一步，就是要了解如何取得理財信息進而找到適合自己的理財工具。最容易取得的方式，就是各式報章、雜志及媒體，現在理財的專欄相當多，入門的訊資也不少，您也可以通過強大的網絡資源搜索更專業的理財知識。

搜集好資料之后，第二步就要強迫自己養成投資的習慣。不論是從買一支股票或是投資債券開始，一定要有參與感，才能培養對投資訊息的靈敏度。要記住，存款并不是投資，銀行存款可以提供固定的收入，但并沒有成長性，如果以長期的眼光來看，甚至無法對抗通貨膨脹的壓力。因此，一定要強迫自己養成投資的習慣，長期投資在時間復利的效果之下績效會更加顯著，對于達成長期目標有莫大的幫助。

第三步，選擇適合自己家庭的理財產品。目前理財產品五花八門，到底什么最適合為三口之家做理財規劃呢？媽媽們可以選擇投資理財型保險產品或通過基金定投兩種形式。對于有大額資金用途的消費者而言，比如孩子上大學的教育金、婚嫁金、創業金等，就可以采用返還型保險。相比儲蓄這樣的投資渠道，保險的形式更多了一層保障功能。而對于“月光”型家庭而言，可通過基金定投進行強制儲蓄，為孩子做理財規劃。

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關鍵詞：大眾家庭;金融投資理財

1.我國大眾家庭金融投資理財現狀

1.1金融投資成為家庭理財的主要方式

我國大眾家庭理財指的是普通家庭將閑散資金進行投資，參與社會金融活動并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財實際上是社會剩余資金以某種形式參與社會經濟建設，同時展示貨幣價值的過程。從20世紀80年代起，大眾家庭理財主流是儲蓄，國家需要大量的資金儲備，而市場經濟發展不足，金融市場發展更為緩慢，國民需求較少，儲蓄利潤高于大多數的理財形式。但隨著國家經濟發展，尤其是金融市場的發展，很多金融理財形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財形式，成為目前我國家庭理財的主要方式。

1.2新興理財產品成為熱門

我國現階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優勢，銀行也衍生出大批理財產品，該現象符合金融市場規律，也符合我國家庭理財行為的發展規律，即民眾參與金融市場的活動，以民眾手中的財富量為標準選擇理財產品。隨著網絡金融的發展，很多家庭理財逐漸轉為網絡金融理財形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺購買購入門檻低、隨存隨取的理財產品，是現今我國大眾家庭金融理財的新潮流。

2.我國大眾家庭金融理財的問題及原因

2.1大眾家庭金融理財受市場影響大

我國大眾家庭以理財的形式參與金融活動，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲蓄理財轉為以股票、基金為主流的金融理財，再轉變為即時的網絡金融理財，大眾家庭理財經歷著我國金融市場的轉變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財的收益同樣也由金融市場決定，但家庭理財對金融市場的影響卻是十分有限的。據相關資料顯示，由大眾家庭理財匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠不如大型企業或銀行在金融市場中的活動。然而，大部分金融理財風險卻由普通家庭理財承擔。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財的管理者是普通民眾，他們缺乏專業的金融知識，對金融市場的敏感度不高，對理財本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業的理財行為和態度，使得家金融理財的發展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財發展的突破口。

2.2大眾家庭理財風險高

近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續降低，在該現象產生同期，我國股市行情持續走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財的家庭越來越多；有些家庭對P2P投資，以期獲得相關的收益。但是，大多數家庭金融理財所獲收益都不能滿足家庭理財管理者的預期，很多家庭金融理財活動，受股票、期貨交易的波動性影響，呈現出“賠本”的狀態。股市行情不佳導致家庭破產的事件時有發生；P2P公司無法收回單款，間接導致投資家庭本金虧損的現象也普遍存在。大眾家金融投資理財仍然面臨著較高的風險，并且，這種風險隨著金融市場的發展，呈現出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財中的理較少，而根據金融理財的主流趨勢，以及小部分股民投資獲益的選創效益，大眾家庭理財存在著比較嚴重的盲目跟風現象。跟風作為中國公民思維習慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財，如何盡可能地規避金融市場風險，是我國大眾家庭金融投資理財發展的方向之一。

2.3大眾家庭理財需求難滿足

我國普通民眾家庭參與金融投資理財，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應用于個人花銷或者家庭開支。實際上，有目的地、積極地參與金融理財的家庭，將理財所得用于固定家庭開支的占大多數。例如，在固定資產理財較為盛行的時期，部分家庭將購買房地產作為理財的主要形式，購房后將房屋出租，利用租金供應子女大學期間每個月的生活費，在子女畢業之后，將房產作為子女結婚成家之用，這是典型的理財滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財活動中大眾家庭理財缺乏一定的計劃性和目的性，理財所得收益不穩定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強。金融投資理財的高收益吸引著大量家庭的參與，但是其對家庭理財需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財管理者將理財的視角轉向其他項目上。導致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財設計的產品，本身缺乏相應的穩定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財產品和相關服務的個性化不明顯。如何滿足理財需求，也是大眾家庭投資理財發展的主要目標。

3.我國大眾家庭金融理財的趨勢

3.1家庭可參與的金融理財項目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場活動成為大勢所趨，但是，要求家庭理財的管理者具備專業的金融知識和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現實的。在民眾積極參與金融投資理財活動的同時，隨著各種金融理財活動發展逐漸穩定、民眾在理財過程中的不斷交流和總結，家庭金融投資理財的項目會逐漸穩定。首先，在國民經濟迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊伍中。股票作為金融投資理財的主要形式，已經在家庭理財中存在了一段時間，股票行業本身的參與規則逐漸固定、經濟人對參與者的指導能力不斷提高，使得股票收益和風險的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財活動的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內大眾家庭均會進入到門檻更低、風險更小、收益更加穩足、變現能力更強的金融投資領域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業技能要求更強的房地產、黃金、期貨等項目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業仍以大眾家庭為主要發展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導以及相應的服務，是促進大眾家庭金融投資理財的主要策略。

3.2家庭理財管理者以及相關理財產品對風險進行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。對于普通民眾而言，投資的關鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內不會發生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎上，投資者還應始終保持樂觀的投資心態，根據家庭資金的持有情況以及自身對風險的承受能力，理性地進行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財管理者從主觀角度進行風險控制之外，提供投資理財產品的證券公司、銀行等，也應在經營和服務過程中，幫助大眾家庭識別和預測風險，盡量降低投資風險對家庭理財的損害。互聯網金融投資理財作為新興的理財形式，已經得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風險，相關金融主體，如P2P貸款公司，應該主動向參與者披露經營信息以及必要的會計信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風險、進行理性投資提供很大的幫助。

3.3針對家庭理財需求設計更具個性化的金融理財產品

大眾家庭進行金融投資理財的最終目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務個性化的現代社會，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個性化的服務，即根據家庭理財的主要目標提供合適的投資型理財產品，在對家庭財產狀況、收支狀況進行深入調查的基礎上，以客戶分析作為開發理財產品的基礎，使理財顧問成為家庭型投資者的指導者，幫助他們更好地實現金融投資理財目標。我國大多數商業銀行已經開始進行這樣的金融理財產品開發和推廣。例如招商銀行推出的養老理財產品、興業銀行推出的教育型投資產品等。這些產品具有明確的目標，并且，銀行為客戶提供的理財顧問，能夠對客戶進行一對一的貼心服務，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財產品，這種從產品到服務的個性化發展，是大眾家庭金融投資理財發展的主流，也是銀行以及其他投資公司發展家庭型客戶的主要策略。

結語

綜上所述，我國大眾家庭已經成為金融投資理財的主要參與者，家庭型投資者在理財能力和知識技術方面存在不足、缺乏對理財風險的客觀認識且目前的理財產品尚不能完全滿足家庭金融投資理財的需要。理財項目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機構的經營者，都需要充分考慮如何規避理財風險。希望本文能夠為我國普通民眾家庭參與金融投資理財活動提供參考性的建議。

參考文獻：

[1]王頔.我國大眾家庭金融投資理財現狀分析及趨勢探討[J].現代營銷(下旬刊)，2016(08):129-130.

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摘要：隨著經濟和社會水平的發展，居民和企業對個人理財產品的需求越來越多。商業銀行個人理財產品在激烈的理財產品市場中究竟是怎樣一種狀況呢？本文中，筆者首先運用比較分析法詳細描述了國內銀行個人理財產品市場的現狀，將國內商業銀行個人理財產品市場展現在讀者眼前。

關鍵詞：商業銀行；個人理財產品；市場；現狀

隨著社會各界人民收入水平的提高，理財被越來越多的人重視，尤其是中產階級和富裕階級對理財產品的需求更加多元化和人性化。因為客戶對理財產品的需求是各不相同的，所以理財產品的設計就必須考慮到多元化的需求。從供給的角度來看，能否成功的組合信息和技術為新市場提供有彈性的供給，是銀行是否適應理財產品市場需求變化的關鍵因素。

一、個人理財產品需求分析

理財產品創新就是為了開發新的產品種類及營銷模式等，以達到最大限度的滿足所有客戶的潛在需求。顧客需求的多元化來源于顧客不同的收入水平、不同受教育程度和不同的年齡段等方面。下文將從以上三個方面對理財產品創新需求進行探討。

（1） 收入水平存在差異，不同收入水平的人對理財產品的需求也同樣存在著差異。依據收入水平可以將社會中的人群簡單的分成三類：低收入階層，中產階層，富裕階層。中產階層和富裕階層是理財產品的主要購買者，隨著普通民眾存款積累的增加，某些低收入階層也開始步入理財產品市場。針對這三個不同收入階層的人群大致有著以下的理財需求分類：①低收入階層進入理財產品市場，主要是為了獲得高于銀行存款利息的穩定收益，并且理財產品的風險和門檻偏好較低；雖然低收入階層的可用于購買理財產品的銀行存款并不多，所投資的銀行理財產品資金規模較小，但是低收入階層想要投資于理財產品市場的總數是比較大的。②中產階層進入理財市場，因為資金較為充裕，對于獲得穩定收益的需求不甚明顯，所以中產階層對于理財產品的選擇面是非常寬廣的。③富裕階層進入理財市場，更多的不是偏好于對既定的某一款理財產品的購買，而是需要專業的理財顧問，對其資產進行有效的投資組合，風險偏好相對較高；并且富裕階層在進入理財市場有著強烈的明確需求，這就對銀行理財產品的創新提出了更高的要求，既要保證其特殊的理財需求，又要能夠穩定持續的與該階層客戶“合作”。

（2） 擁有不同教育程度的投資者對理財產品的需求具有差異性。人們在進行理財投資時，要明白自己的投資通過何種途徑，何種分配方式獲得收益，理解更多的金融知識這就對個人的受教育程度有強烈的需求了。受教育程度較高的投資者更能接受復雜的理財產品。根據中國家庭金融調查的數據顯示總體來說受教育程度與家庭持有風險資產呈現正相關的關系。也就是說，學歷越高的投資者對金融資產的復雜程度的接受度越高。

（3） 處于不同年齡階段的人對理財產品的需求存在差異。家庭金融調查報告的數據顯示，青年家庭持有的風險資產最多（29135元），老年人此次之（17136元），最少的為中年人（15664元）。這是因為青年家庭需要負擔的生活成本較低，同時青年人總是有嘗試新事物的偏好，對于風險有著較強的承受力。老年人因為一生積累的財富都由自己掌握，生活相對有保障的老年人不少會用自己手中的儲蓄購買理財產品，對于風險的偏好略高于有著沉重生活負擔的中年人。

二、個人理財產品供給分析

社會財富的累積，個人的收入增長也越來越快，并且不同受教育程度和所處年齡段的不同，加劇了個人銀行理財產品呈現出了多層次，個性化的需求。雖然我國的銀行理財市場是近些年才發展起來的，但是銀行理財市場發展迅猛。

因此銀行在理財產品的供給方面需要注重以下兩個方面：一方面銀行理財產品要保證其靈活性，確保推出的理財產品適應本土化需求，以保證有更加廣闊的受眾；另一方面銀行理財產品還需要保證其穩定性，盡量保證客戶對銀行傳統業務可靠性的認知延續到銀行其他新推出的業務中，這其中就包括了銀行理財產品。

我國現有的銀行理財產品供給不足表現在一下幾個方面：

1.銀行個人理財產品供給總量不夠充足。在十代表在審議同志所作的報告時指出，到2020年實現全面建成小康社會宏偉目標。近年來國內的金融市場開展的如火如荼，普通民眾也想要進入金融市場分一杯羹，如何邁出他們進入金融市場的第一步，我個人認為銀行理財產品是個不錯的入門選擇。大量的資金涌入到銀行理財產品上市場需要有足夠多樣的理財產品供客戶選擇。

2.銀行個人理財產品沒有形成多層次的供給體系。從需求分析中，我們就可以看出，銀行理財產品的需求是多層次的。為了適應不同的風險偏好，不同的特殊需求，銀行理財產品應盡可能的利用銀行傳統業務所獲得信息，為客戶提供更加貼心的服務，推介更加具有針對性的銀行理財產品。

3.銀行個人理財產品銷售模式單一。我國現有的銀行理財產品供給模式相對于國外一些金融發達地區產品供給模式的多樣化顯得比較大單一?，F有的銀行理財產品的銷售還是主要在其營業網點展開的。在當今這個網絡信息化的時代，快速的生活節奏，客戶就希望銀行理財產品的供給方能夠提供足不出戶就能夠獲取自己想要的銀行理財咨詢。因此銀行在虛擬的咨詢或者交易平臺可以做進一步有效的創新。

我國銀行理財產品供給的擴展需要以客戶的需求為中心展開，以“客戶導向型”為產品創新和推介的核心標準，并進行配套的后臺技術管理和前臺的銷售管理，努力達到供需平衡的關系。（作者單位：西南財經大學金融學院）

參考文獻

[1]甘犁，尹志超，賈男主編.《中國家庭金融調查報告》[R].成都，西南財經大學出版社，2012

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河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現代財富管理中強調投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現狀和目標。這是因為已經形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財的關注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財的認識還停留在產品和技術的角度，認為理財就是理財產品或投資股票等，存在很大的誤區。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調查中發現，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規劃自己的財富，積累理財經驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯網+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯網的作用快速擴散和放大，對整個社會經濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財的信心，不利于理財行業的發展，更不利于全社會的理性投資。

二、從國外理財教育的發展看我國理財教育的現狀

（一）國外理財教育的現狀和發展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業計劃競賽。2005年英國政府發起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業培訓課程。美聯儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協會等政府組織及100多家企業一起組成了個人理財入門知識聯盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]?？梢钥吹皆趪獍l達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。

（二）國內理財教育的現狀

在我國，由于歷史原因和傳統觀念的制約，“理財”在我國出現也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業才設置，作為選修課程的一般也要求財經相關專業限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經專業背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經專業的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業，而且即使是從事財富管理行業，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業的發展更趨向于協同，借力于專業機構或專業人士的幫助，實現全方位的財富管理。因此即使是財經專業學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財理念教育的普及化發展的必要性

理財理念的教育現在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發現現在高校中的學生，絕大部分已經在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調查發現投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財理念教育的幾點建議

（一）建議對非財經專業開設有關理財理念教育的選修課程。課程內容設置可以與財經專業理財課程相區別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發非財經專業學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。

（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經專業背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經課程體系中的相關課程內容，既可以啟發學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結合的目的。

（三）可開設全校范圍內的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內容的難易程度上要有區分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內容。

（四）在發生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發，引發學生思考，幫助學生發現投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經專業或非財經專業的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創造財富的出發點，也是理財的起步階段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發展和整個社會經濟的穩定發展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系

參考文獻：

[1]湯國英.高校學生理財教育探討[J].教育教學論壇,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經濟,2006,(4):32-33.

[3]孫凌霞,馬國振等.對我國高校理財教育的反思[J].中國科教創新導刊,2008,(7):9-11.

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（首都經濟貿易大學金融學院，北京 100070）

摘要：網絡信息技術與金融的融合，迅速創新出一系列互聯網金融產品與業務，大量互聯網金融門戶如雨后春筍般迅速滋生，在發揮資本配置優勢的同時不可避免的帶來了金融風險，使得投資者利益受損的事件時有發生。本文通過分析我國互聯網金融風險的外在表現，揭示互聯網金融凸顯的內在原因，最后給出了我國互聯網金融監管建議。

關鍵詞 ：互聯網金融；風險；監管

中圖分類號：F832.21 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2015）24-0187-03

作者簡介：王玉清（1990-），女，河北石家莊人，首都經濟貿易大學金融學院，在讀碩士，研究方向為國際金融。

0 引言

近年來互聯網金融在我國迅速發展，以其低交易成本及低準入門檻吸引大量長尾人群?；ヂ摼W信息技術及金融的融合，使得互聯網金融具備了“普惠性”的可能。我國目前互聯網金融的業務類型主要有：第三方支付、眾籌融資、P2P網絡貸款、銷售保險或基金的理財門戶、跨界混業經營的互聯網金融創新業務等。然而互聯網金融征信系統功能的缺失、網貸平臺“跑路”現象的時有發生、監管速度跟不上互聯網金融創新的速度等種種問題的凸顯將互聯網金融監管的迫切性推到了一個新的高度，特別是2014年全國兩會政府工作報告中首次提出了“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”，目前我國互聯網金融監管的當務之急是在不抑制互聯網金融發展的前提下，盡快出臺監管政策。

1 我國互聯網金融風險凸顯的外在表現

1.1 信用風險日益加大

在我國，各種模式的眾籌融資及P2P網貸平臺均存在很大信用風險。

就眾籌融資來說，其信用風險主要存在于兩大方面。第一，項目發起人的信用風險。由于眾籌融資準入門檻較低，任何個人或企業均能在眾籌平臺上項目，這就存在發起人用虛假身份發起項目的風險，在項目募集成功后，平臺會一次性將所籌資金打入項目發起人的賬戶中，此后將不負責對后續事宜的監督，容易造成發起人挪用資金用于約定計劃以外的高風險項目，提高了投資人利益受損的風險。第二，眾籌平臺自身的信用風險。眾籌平臺的信用風險主要在于資金的托管上。在項目募集期間，投資者將資金劃撥到眾籌平臺的賬戶，募集結束后再將資金劃轉到募集成功的項目上，在這個過程中眾籌平臺充當了支付中介的角色，然而按照我國《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，眾籌平臺并不符合充當支付中介角色的資格。并且，眾籌平臺沒有設立第三方托管賬戶，一旦出現惡意吸收資金，將會使投資者蒙受巨大的損失。

就P2P平臺來說，其信用風險主要存在于兩個方面：第一，根據我國《合同法》《貸款通則》及相關法律解釋，P2P網貸平臺充當的是“居間人”的作用，即：平臺只能充當信息中介，不能介入交易、吸收資金，從事融資性擔保或債權轉讓等活動。然而在實踐中，部分P2P平臺已經介入了交易，跨越信息平臺的定位，成為了信用平臺。資金的產生和運轉都由P2P平臺控制，容易產生非法集資和卷款“跑路”的風險。第二，P2P網貸平臺上的許多借款人是無法向銀行取得貸款的次級客戶，本身就具有較低的信用等級，其償付能力較差，容易產生無法按期歸還貸款本金及利息的風險。

1.2 流動性風險不容忽視

互聯網理財門戶以余額寶為例，目前余額寶的七日年化利率在4%-5%之間徘徊，一旦利率下降或銀行提高自有理財產品的收益率及購買起點金額，那么原投資于互聯網理財平臺的資金將大量流回銀行，由此引發的集中贖回可能會引起流動性風險。另外，遇節假日大量采購商品將產生扎堆贖回資金的現象發生，當平臺的備付金賬戶或自有資金不夠墊付時，也會產生流動性風險。就P2P網貸平臺來說，一些平臺為了爭奪客戶資源，許諾超過正常收益水平的利率，降低平臺的收益，只能依靠業務量的增長維持平臺的運轉，一旦由業務量增長帶來的收益不能彌補其經營成本，就會產生資金鏈斷裂。另外，有的P2P為了宣傳平臺，造成“繁榮”的假象，常會造超高回報率、超短期限產品——秒標。大量使用會使貸款標的產生異常，或造成到期無法償還貸款本金及利息的后果，這些都會加劇流動性風險。雖然一些平臺自身從事融資性擔?；蚺c擔保公司合作為出借人提供貸款擔保，但是高擔保杠桿率在業界已成為常態，不少平臺遠超10倍法定杠桿率，最高的擔保杠桿率甚至到達50倍以上，只要一筆借款發生風險，就有可能導致擔保公司血本無回。

2 我國互聯網金融風險凸顯的內在原因

2.1 互聯網征信不到位

P2P網貸及眾籌業務在運行過程中都需要對被投資人或企業進行征信調查，在不能直接接入中國人民銀行征信系統的情況下，我國互聯網征信正處在一個尚不明晰的狀態下。相較傳統征信，互聯網征信在數據獲取渠道及征信使用領域上與之有很多不同之處，互聯網征信獲取的是被調查人在線上的交易記錄、社交信息及其他網絡服務信息，更能反映被調查人的心理、性格等本質特征，因此在使用領域上也更加寬泛。但目前我國互聯網征信還處于起步階段，雖然有初具規模的互聯網征信平臺，如上海資信有限公司開發的NFCS系統，但規模大的P2P網貸平臺擔心自身數據流失而不愿接入，規模小的P2P網貸平臺又被設置了接入限額，需要“排隊”，并不容易接入。一些P2P平臺開始尋求自身成立征信公司，然而沒有適當的信息標準，制約了P2P平臺間的接換，降低了行業整體的征信效率。另外，隨著互聯網征信的發展，其合法合規性風險開始凸現，一些電商平臺或社交網絡在用戶不知情的情況下采集其交易信息或社交信息，或一些網站采集信息主體敏感信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息，又如信息提供者將有不良記錄的用戶提供給互聯網金融平臺而沒有告知用戶。這些常見的現象都違反了《征信業管理條例》中的征信業務規則。

2.2 網絡安全問題亟待解決

由網絡安全風險引起互聯網征信、P2P平臺及第三方支付造成客戶損失的現象屢屢發生。目前我國互聯網金融網絡安全主要存在三個方面的問題：第一，信息安全風險突出。利用互聯網進行采集、傳輸、并提供服務的互聯網征信及網貸等平臺聚集大量被征信人、借款人、貸款人等詳盡個人信息，一旦受到黑客非法訪問、篡改和泄露，就會侵犯被征信人及借貸雙方的隱私和權益，并可能使互聯網征信平臺及P2P網貸等平臺遭受破壞性損失。第二，支付技術風險凸顯。以第三方支付為例，其要求客戶開通快捷支付，只需輸入簡短的交易密碼就可以完成支付，指令單一，無磁卡、無密令，繞開了銀行支付網絡。這種弱認證的方式導致客戶資金被盜的案件屢次發生。第三，不法分子洗錢、套現風險。第三方支付、P2P網貸平臺、眾籌平臺有較低的客戶準入門檻，目前雖然一些平臺開通實名認證方式，但也只是核對身份證號碼的真假，其背后的信息很難驗證，一些不法份子利用互聯網金融平臺賬戶之間的來回交易進行洗錢、套現，并提高了監管難度。

3 我國互聯網金融監管建議

3.1 建立互聯網征信行業標準及共享機制

當前個人和企業網絡信息采集標準、信用報告格式規范、征信服務標準等缺乏，制約了互聯網征信機構利用信息技術提高信息采集、加工和應用的效率。同時，缺少相應的接換標準來打通傳統金融和互聯網金融、線上和線下之間的信息壁壘。管理部門可以參考有代表性的互聯網征信企業的運營現狀，根據我國互聯網征信的實際情況，制定科學、有效、適用性強的互聯網征信信息標準，并明確互聯網征信信息的采集范圍、采集方式及使用方向。

風險信息共享是P2P行業一直致力倡導的，其必要性在于搭建統一的信用平臺，讓業內能夠做到黑名單共享等，完善與P2P相關的征信體系，讓P2P企業在提供借款時有更多可以參考的風險指標，提高借款效率與風控水平。目前，由于信用基礎數據庫是在一個專網運行，在技術上需要考慮通過一些第三方或者自律組織來進行轉接，以實現P2P機構接入，探索將以阿里巴巴為代表的電商平臺數據系統、以宜信、陸金所為代表的P2P網貸平臺客戶信用系統、以網絡金融信息共享系統（NFCS）、小額信貸行業信用信息共享服務平臺（MSP）為代表的同業信息數據庫等互聯網金融企業征信數據接入人民銀行征信系統，實現國家金融基礎數據庫信息在更大范圍內的共享利用。

3.2 完善信息披露制度

我國監管部門應當著力推進互聯網金融行業的信息披露制度。互聯網金融的本質就是透明、真實、快速的技術體系，必須毫無保留的披露信息，不能因為過分強調對隱私權的保護等理由拒絕披露。尤其對于P2P網貸平臺和眾籌融資來說，不僅要披露平臺的信息，還要披露投資人所投資金的去向及借款人的情況。所需披露的平臺信息主要包括：平臺的股東、注冊資本、運營模式、風控系統、定期財務數據等經營信息；所需披露的借款信息主要包括：借款金額、用途、資金所投項目運行情況、借款利率、借款期限、壞賬率等信息。所需披露的借款人信息主要包括：借款人的信用情況、工作及收入等信息。完善互聯網金融業的信息披露，可以使投資人更加清楚、明確的了解所投資金的情況，運行良好的項目可以吸引更多的投資人與資金；風險較大的項目通過信息的披露可以使投資人作出合理決策，避免進一步的損失。

3.3 加強市場準入及退出監管

設置準入門檻，使得具有一定資質的互聯網金融機構才能從事互聯網金融業務。如：對注冊資本的最低限額作出規定；要求平臺股東或管理者具有一定的金融專業知識及從業經驗、無不良記錄；要求平臺具備固定的經營場所、風險控制系統、信息技術基礎設施等。同時還要設定交易限額以降低系統性風險；要求平臺具有一定的資本充足率以減少流動性風險。監管機構在設置準入門檻時一定要把握好度，過高的準入門檻會限制參與主體的準入，扼殺互聯網金融市場參與主體的積極性，不利于互聯網金融行業的發展。

完善市場推出機制，市場退出中要保護放貸人利益。 首先，清算組織應當提前發出公告，提醒借貸雙方平臺存在風險，并給予借款人一定的償還貸款的時間，對于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網站應先行墊付；其次，由于P2P網絡貸款平臺存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風險基金，在網站退出市場時，利用此風險基金，保護貸款人的利益，補償其損失。

3.4 引入監管人才及投資者保護制度

重視引入監管人才，尤其是掌握信息技術和金融專業知識的復合型人才，才能逐漸擴充優質監管隊伍，同時還要對已有監管人員進行網絡通信、計算機技術及金融監管方面的技能培訓，提高其專業能力。

互聯網金融的長尾現象使得對互聯網金融參與者的保護成為監管的核心內容，互聯網金融投資者普遍缺乏金融專業知識及風險意識，監管部門應加強投資主體權益的保護，引入綜合性投資者保護制度，及時受理投訴。監管部門還應要求從事互聯網金融業務的平臺對投資者進行充分的風險提示及風險測評，向客戶推薦符合其測評等級的金融產品或投資策略。同時，重視對投資者的風險教育，培養其契約精神及風險意識，糾正長期以來部分民眾形成的“剛性兌付”的觀念，使其具有風險自負的投資理念，防止盲目投資。

3.5 建立互聯網金融監管自律組織

采用以上監管建議，能夠解決制度準則問題，要保障互聯網正常運行，須參考國外各類互聯網金融的行業自律監管組織管理，2011年，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業協會，2012年，12家英國眾籌公司也成立了眾籌協會，并推出相關行為準則，通過設定融資平臺最低資本額、IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐措施等，保護出資人權利，促進市場良性發展。我國也應積極發展各類互聯網金融的行業自律監管組織，管理部門盡快推動國內成立第三方支付協會、P2P網貸協會等行業監管自律組織，通過自律協同監管，構建多層次的互聯網金融監管體系（見圖1）。

4 結論

以上監管建議基本能夠解決目前風險凸顯的現狀，但互聯網金融業務參與主體廣泛，涉及金融領域及產品類型眾多，單一行政監管很難覆蓋全部互聯網金融業務類型，要完全監控互聯網金融風險，必須在行政監管的同時，加強行業自律建設。

參考文獻：

[1]張健華.互聯網征信發展與監管[J].中國金融，2015，01：40-42.

[2]陸磊，劉海二.第三方支付監管的有效性[J].中國金融，2015，01：42-44.

[3]于蔚，錢水土.互聯網金融監管的國際經驗[J].中國金融，2015，01：47-48.

[4]張海濱.我國互聯網理財業務風險及其防范措施研究[J].海南金融，2015，01：53-55.

[5]董微微.基于異質性特征的互聯網金融監管框架構建[J].金融與經濟，2015，02：79-82，36.

[6]藍俊杰.我國股權眾籌融資模式的問題及政策建議[J].金融與經濟，2015，02：57-60，52.

篇7

懶人小白：定期存款最省事

對于理財入門級選手來說，不想費時費力去挑選理財產品，又想得到穩定安全的收益，那定期存款絕對是一個不錯的選擇。

任何一款理財產品都有發行期限和兌付期。在購買當日，賬戶上的款項即被凍結，沒有計入理財產品的期限，不能享受理財產品的利率。產品到期后，客戶還要關注有無新的產品及時銜接上、銜接上的產品收益如何。遇到出差或忙碌時，一有疏忽，放在活期上的時間又會延長。綜合來看，降息環境下，直接存定期既省時省力又省心。

記者從銀率網上注意到，根據儲蓄類型和期限不同，多家銀行定期存款利率有所差異，基本在1%～5%之間浮動。從5年期整存整取來看，某銀行利率達到4.75%，也就是說，如果現在存入10萬元，那5年后可得到24000元左右的利息。

綜合目前宏觀經濟環境、理財產品市場發售情況來看，對于期望獲得長期穩定投資收益的投資者來說，三年期、五年期定期儲蓄就是最安全、最省心的投資品種。更關鍵的是，一筆資金可以多存幾張存單，這樣如果急需用錢可以有選擇地支取。

理財達人：基金定投最靠譜

有媒體報道，在佛山南海某銀行工作的陸先生自2004年兒子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投資標的以主動選股型基金為主。11年以來他總計投入14萬元，目前賬面金額已達到40萬元。陸先生告訴記者，如果算年化收益，他每年獲利平均15%。陸先生的故事在其朋友圈成為范本。

的確，基金定投的優勢就在于能讓小資金積少成多。假如在孩子出生前每月定期定額投資1000元，按年化收益8%來計算，到孩子18歲時就會有48萬。如果配置得當，收益率有望更高。這樣，在孩子上大學時，就可輕松拿出一筆可觀的資金。

不過，要想通過基金定投獲得不錯的收益，恐怕你還得懂點專業知識，例如何時入市、賣出，怎樣選到合適的定投標的，如何進行資產搭配等等，這些都需要一定的理財基礎，否則你就有可能不賺反賠。

業內專家建議，在選擇定投基金時，需注重基金的長期業績，應以3年甚至5年的維度，選擇每年均能排在前1/2的業績穩定的基金作為定投對象。其次，產品選擇也應注意資產搭配，組合內的基金應涵蓋全球以及行業，有效分散單一市場或行業的風險。

精打細算：銀行理財玩得轉

兩年前余額寶的橫空出世，打響了互聯網金融浪潮的第一槍，從互聯網理財產品的破竹之勢，到P2P網貸火熱異常、銀行“寶寶”們倉促應戰，再到如今收益率回歸常態、市場趨于冷靜，傳統的銀行理財產品再度回歸人們的視線。

值得注意的是，銀行每逢節日點推出的產品收益率正在節節攀升，兩年前5%都屬于高收益，現在5%以上很普遍。以90天期為例，多款銀行理財產品收益率甚至超過了8%。

不過，要想通過銀行理財產品得到不錯的收益，還得精挑細選。首先是挑選什么樣的銀行，資產實力與風控能力強的才能入選。接下來是收益率的選擇，理性的銀行理財投資不僅要重視安全性，還應該在安全性總體較好的情況下，選擇損失一部分安全性以換得更高一點的收益率。第三步，則是進行投資期限的選擇。此外，由于產品存在期限，因此必須要及時關注產品到期日和新產品的投放時間，避免資金出現閑置期。

甩手掌柜：教育金保險甭操心

根據網上的二胎經濟賬，可以看出，教育投入占據了“半壁河山”，作為一項長期投資，為保證后備投資資金充足，可根據家庭和孩子情況購買教育金保險。而且教育險的功能重在強制儲蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦選定，就可以放心做個甩手掌柜，躺著也能賺錢。

各家保險公司基本都有針對孩子的教育保險產品。如招商信諾推出的一款針對60天～12歲孩子的教育金保險，保障期限至孩子25歲，若按照投保額10萬元來計算，從孩子18歲到25歲期間，可以得到總計40萬元的教育保險金。此外，每年還能享有保單的現金分紅。

總的來說，教育金保險購買時間越早越好，因為啟動越早保費越實惠。目前市面上的教育金保險有很多種類，這時候就得根據自身需求，選擇真正適合自己的產品。

謹慎進入：股票和P2P別亂買，賠了你還生不生？

為二胎攢錢，以上幾種理財方式的收益不見得最高，但收益穩定、安全，不建議普通收入家庭選擇股票、P2P等高風險理財產品。

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（一）互聯網金融交易平臺的便利性給傳統銀行的沖擊

伴隨網絡信息技術的飛速發展，數據分析、搜索引擎以及社交網絡工具等被廣泛應用到互聯網金融體系中去，為互聯網金融的發展提供了極大的便利。此外，一系列金融產品，如余額寶、螞蟻花唄等的出現，加劇了我國銀行業激烈的競爭局面。而傳統銀行的大部分業務被限制在柜臺交易上，即便有自身的電子銀行或網上支付系統，但大多還是搭載在互聯網金融的交易平臺上來使用，充當幕后支付的角色，在網上交易市場中的影響力已被極度弱化，這可能是在互聯網金融發展的早期，傳統商業銀行因在市場地位與份額上占據絕對優勢，導致其對于開展互聯網金融服務并不重視所致。傳統商業銀行想要改變這一現狀，短時間內幾乎不太可能。

（二）互聯網金融較低的交易成本和準入門檻給傳統銀行的沖擊

對于傳統銀行而言，無論是在固定成本方面還是在人工成本方面，都普遍較高。在互聯網金融尚未興起的早期，傳統銀行商業理財產品也是大部分民眾可望而不可及的存在。高額的成本給傳統銀行帶來了安全性上的優勢，但隨著2014年銀監會正式行使對互聯網金融業的監管職能到如今，互聯網金融業對資本的安全以及市場參與者的利益保護日益重視，一旦互聯網金融在安全性上有了可靠保證，傳統銀行業這一優勢不存，那么互聯網金融較低的交易成本和準入門檻必然會使自身在與傳統銀行的競爭中處在優勢地位。

（三）互聯網金融經營管理的優越性給傳統銀行的沖擊

對于金融業來說，企業能否獲得長足穩定的發展與企業自身的經營管理有很大的關聯?；ヂ摼W金融在促進低成本、多渠道線上交易的實現的同時，能夠借助網絡實施經營管理，其在經營管理活動執行過程中所占據的優越性可見一斑。

傳統銀行的經營管理模式比較復雜，特別體現在業務流程方面，層層審批、分級管理的模式使傳統銀行的業務效率較低，針對這一情況，我們做出的調查結果如圖1所示：

從圖1可以看出，“業務流程復雜”與“服務人員太少”是傳統銀行營業網點效率低下的主要原因，并且在營業網點辦理不同的業務時，往往還需要在多個部門或窗口跑來跑去，進行不同的審核，浪費了客戶的時間。并且在具體的交易過程中，由于沒有對消費者進行事前信息的采集和評估，難免會在中間環節耗費大量的時間，導致民眾對傳統銀行服務的滿意度一直不高。而在互聯網金融業的經營管理模式中，幾乎退去了人工服務的影子，在同一時間借助平臺可辦理多項業務，具備較高的優越性。

二、問卷調查設計

為了了解武漢市社區銀行的發展狀況，本次研究通過問卷調查的形式來獲取相關信息，分別針對銀行工作人員和民眾來設定問卷。

（一）問卷設計和發放

通過查閱大量相關研究文獻，在指導老師的指導下，結合統計學基本理論，分別設計出了針對銀行從業人員的調查問卷與民眾的調查問卷。

（二）樣本基本情況分析

本次共向銀行從業人員發放問卷150份，回收146份，問卷回收率97.3%，有效問卷143份，問卷有效率97.9%，符合統計要求。共向民眾發放問卷400份，回收378份，問卷回收率94.5%，有效問卷369份，問卷有效率97.6%，符合統計要求。

三、問卷調查分析

（一）武漢市社區銀行發展狀況

1.銀行從業人員與市民對社區銀行的看法并不一致。從銀行從業人員的角度上來看，有超過80%以上的銀行從業人員表示看好這一創新經營模式。而發展社區銀行可以在一定程度上降低互聯網金融的沖擊，同時對傳統銀行自身的發展也能帶來諸多好處，傳統銀行向社區銀行這一方向創新具有一定的實踐價值。站在民眾角度上來看，在受訪民眾當中，了解社區銀行這一概念的不超過半數，但通過我們團隊成員進行基本講解之后，其中大部分民眾表示自己曾在社區銀行辦理過業務，只是不知道該網點是社區銀行而已?？梢娚鐓^銀行在武漢市的發展狀況并不樂觀。

2.社區銀行業務不能充分滿足居民的需求。在業務方面，武漢市社區銀行所提供的服務業務與傳統銀行幾乎沒有差別，而社區銀行所提供的業務與民眾的實際需求有一定的差距，同時，對于日常生活服務除了代繳水電費、物業費等要求之外，還對普及金融理論知識與應用知識有一定的要求，可見武漢市民眾對于個人理財的意識和需求日益提升。

3.社區銀行與商業銀行的客戶重疊。通過團隊成員的實地走訪發現，目前，武漢市社區銀行的客戶與營業網點的客戶也沒有多大的區別，主要以普通市民為主，真正為企業提供貸款服務的社區銀行較少，只有在漢陽、新洲等工業集中區域的銀行開設企業貸款服務的較多。相對社區銀行的客戶主要針對小型存貸款、服務社區居民，然而商業銀行如今也對小額信貸等業務十分重視，二者在這一方面有一定的重疊，從而導致了社區銀行的地位較為尷尬。

4.社區銀行經營上還存在諸多問題。（1）社區銀行經營狀況欠佳。武漢市社區銀行總體經營狀況，我們的調查結果如圖2所示：

從圖2可以看出，武漢市社區銀行總體經營狀況并不樂觀，有43.64%的社區銀行出于入不敷出的狀況。基于這一狀況，我們針對如何改善這一情況做出了進一步調查，結果如圖3所示：

從圖3可以看出，銀行內部人員多主張以“減少人員安排”和“提高員工綜合業務能力”來改變經營狀況，這與傳統銀行現階段發展方向基本相符。

（2）民眾滿意度不高。從民眾角度來看，武漢市社區銀行的經營存在諸多不足，具體情況如圖4所示：

從圖4可以看出，民眾對社區銀行的滿意度并不高，無法形成有效的吸引力。只有在業務上與傳統銀行的營業網點形成差異化經營，社區銀行才能取得進一步的發展。同時，從前面的調查可知，武漢市市民的理財意識和理財需求日益提升，但針對社區銀行能否滿足居民的日常理財需求的調查結果如圖5所示：

從圖5可以看出，社區銀行在開展個人理財業務時，的確有較大的提升空間。

（3）營銷服務存在缺陷。通過我們調查顯示，社區銀行在營銷服務環節也存在諸多問題，具體情況如圖6所示：

從圖6可以看出，當前社區銀行在經營規劃和戰略目標的制定上沒有與總行形成協調的發展，但又無法自成體系，同時產品設計、網點分布方面也存在問題。

（4）并未真正拉近與客戶的心理距離。在調查的最后，我們針對民眾提出了“辦理業務時，您希望去社區銀行網點辦理辦理還是傳統大型銀行”這一問題，得到的結果如圖7所示：

從圖7可以看出，社區銀行雖然在地理位置上拉近了與客戶的距離，但從心理角度上來講，民眾還是更青睞傳統銀行，社區銀行并沒有真正拉近與客戶的心理距離，武漢市社區銀行的發展，依然任重而道遠。

（二）調查結論

1.社區銀行業務有所創新但力度不夠。在業務方面，撇開自助設備之外，我國社區銀行所提供的服務幾乎都是非現金業務，主要包括銀行卡、網上銀行、手機銀行等各類權限的開通及其應對服務的體驗（如指導使用電子銀行購買理財產品），為社區民眾代繳水電費等日常生活服務，同時還會受理小額貸款申請。部分社區銀行還會派出專員，不定期給社區民眾講解個人理財方面的知識及金融工具應用知識，這在一定程度上加深了社區居民對金融知識的認知程度，有利于我國金融行業的發展。

2.對市場進行細分但定位不清。在客戶方面，社區銀行結合自身地緣優勢與便利優勢，主要針對需要日常生活服務、小型存貸服務、小額理財產品服務的社區居民。隨著國有銀行提升對小額信貸的關注度，二者針對客戶資源的爭奪逐步加劇。但在對自身的定位上，社區銀行還存在一定的誤區，以“人+自助設備”經營模式使得社區銀行在經營過程中依然拘泥于營業網點的發展框架，沒有形成自身的特色，既無法自成體系，也難以提供全面的金融服務，同時，也造成了社區銀行與商業銀行客戶大面積重疊的狀況，難以擺脫傳統銀行營業網點的束縛，因而使自身處在一個介于營業網點與自助網點之間的尷尬地位，難以真正拉近與客戶的心理距離。同時，社區銀行在經營模式上，仍以借鑒美國社區銀行的發展經驗為主，但由于國情的不同，必然使得在實際運行中存在既定目標與結果出現較大偏差的情況。另外，社區銀行在營銷服務環節也存在缺乏主體方向的問題，主要是以為各社區銀行的總行沒有進行有效的規劃與指定所致，這也是導致社區銀行市場定位不明確的原因之一。

3.經營理念具備優越性但未得到有效貫徹。“拉近與客戶距離，進行貼身服務”，這是社區銀行的經營理念之一，傳統銀行之所以發展社區銀行，就是為了提供更為便捷的服務，以此來拉近與互聯網金融的差距，這一經營理念的確符合當前金融行業發展的趨勢，但武漢市社區銀行在實際運作過程中，社區銀行并沒有將這一理念并未得到充分貫徹，無法從根本拿出切實有效的措施和服務來提高民眾對社區銀行的滿意度，無法拉近與客戶的心理距離。

4.市場缺乏監管導致業務行為不規范。在項目團隊成員進行實地走訪過程中，大部分社區銀行的業務服務一欄雖然列出了銀行卡、電子銀行等權限的開通，受理小額貸款申請等，但在實際服務過程中，往往以負責人不在、系統升級等等理由來推脫，僅僅只提供咨詢和銷售個人理財產品為主。而在推銷個人理財產品時，社區銀行業務人員因為對社區民眾較為熟稔，偶爾會省略某些必須環節，譬如投資風險調查環節等。對于這說明股份制商業銀行在發展社區銀行時，其戰略目標仍是以追求利潤為主，而不是以提供優良服務來促進利潤的提升。

四、互聯網金融沖擊下優化社區銀行發展的措施

（一）貫徹經營理念，明確市場定位

社區銀行應當充分貫徹其貼近民眾的經營理念，只有真正為社區民眾提供實際、有效的金融服務，才能真正拉近社區民眾的距離。社區銀行應當結合自身情況，發揮自身地緣優勢，脫離營業網點注重大客戶的框架，專注于服務小客戶，如此才能有效的融入社區，明確自身定位，強化細分市場的競爭力，從而擴大市場份額，促進自身發展，發揮自身定位優勢，拉近與互聯網金融的差距，以應對互聯網金融的沖擊。

（二）優化經營模式，提升經營穩定性

社區銀行作為商業銀行一種創新發展模式，應當跳出營業網店經營模式的制約，而不是作為營業網點的延伸。在這一方面，社區銀行可以考慮以個人金融服務為中心，多種服務相結合的經營模式。例如現今大型小區或社區都設有綜合性的商區，社區銀行可以參考這一模式，在社區銀行內開設小型超市，也可以代小區住戶收發快遞等等，如此跨行業聯動發展，可以增強自身經營的穩定性，保證自身持久發展。

（三）加強服務創新，轉變業務結構

在當前形勢下，業務和產品是商業銀行發展的根本，也是商業銀行增強綜合競爭力的基礎，社區銀行作為商業銀行的創新發展模式，更需要業務和產品的創新來支持其發展。我們認為，民眾對于社區銀行的要求更多的還是從自身的實際需求出發，因此，社區銀行在網點分布上應該更加合理，在提升業務效率的基礎上，還應當盡可能提供全面的創新業務服務，例如進一步深化與小區物業的合作，開發小區卡，實現水電費、煤氣費、物業費等費用一卡代繳、一卡通用的服務。而有無增值服務也是民眾關注的要點之一，因此，社區銀行可以針對社區居民設計開發獨有的理財產品，在保證自身利潤的前提下適當提高保證收益，另外還可以在社區居民生活上出現急缺時提供小額消費型貸款等等。

篇9

結合市場需求，對財務管理專業中金融課程體系的設置現狀進行分析，指出其存在的問題，進而從課程體系的不同層次提出優化設計的建議。

關鍵詞：

財務管理專業；金融課程；課程體系優化

中圖分類號：

F23

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2014）06013402

近年來，隨著市場經濟的蓬勃發展，金融市場及相關機制的不斷完善，市場對應用型財務管理人才的金融學素養提出了更高地要求。為適應這種需求變化，金融學相關課程在當前高等院校財務管理專業課程體系中的優化設計顯得尤為重要。

1 財務管理專業人才金融知識的市場需求分析

1.1 應用型財務管理的興起加強了財務管理專業的復合性

近年來，隨著我國高等教育的結構調整和人力資源市場結構的發展變化，我國已經進入高等教育大眾化階段，大學本科教育已經從傳統的“精英教育”轉化為“大眾教育”，趨向于“應用型”教育。經過應用型本科教育的畢業生，具備相應領域的綜合職業能力和全面素質，在基礎理論、專業理論知識和實踐技術能力等方面具有應用和復合性，能夠更好地適應社會的需要。

為此，許多本科院校的財務管理本科專業人才培養目標漸漸發生變化，不再是傳統的高級財務管理人才，而是定位于應用型專門人才，即培養掌握財務管理基本知識，具有運用會計理論、財務管理理論、金融投資理論和知識進行理財等專業能力，能夠在企業、證券公司、銀行、政府機關以及社會中介機構從事資金管理、財務分析、財務咨詢、證券投資、會計核算等工作的高素質應用型專門人才。這種轉變無疑加強了財務管理專業的復合性，對學科交叉尤其是金融理財的部分提出了更高要求。所以，財務管理專業的學生必須具備一定的金融知識才有可能成為適應時展的應用型財務管理人才。

1.2 金融環境的變化對財務人員提出更高的要求

隨著我國經濟體制的深入發展，金融市場不斷完善并逐漸成為各種財務活動賴以生存的基本環境。從事財務活動的財務管理人員，不可避免會參與其中。

首先，隨著世界經濟的全球化發展，金融領域的跨國活動也在迅猛發展，金融的全球化促使資金在全世界范圍內重新配置，既為發達國家的“剩余”資金提供了更為廣闊的投資空間，同時也為發展中國家帶來了更多的融資機會。各種金融產品不斷創新，境外投資機構紛紛涌入，一方面為企業籌資、投資提供了更多的選擇，另一方面又使企業處于極大的金融風險中。這些對財務人員的理財觀念、風險意識、知識結構和能力等方面提出了更高的要求。

其次，我國資本市場規模不斷壯大，有力地推動了企業重組和產業結構的調整，直接融資與間接融資實現了歷史性突破。但目前有效的資本約束還未形成，這就要求財務人員熟悉、掌握相關市場的法律法規要求和運作規律，并具有較強的發展適應能力。

因此，市場對財務管理人員的要求進一步提高，不僅要求其掌握專業核心知識，具有綜合運用能力，而且還要了解金融市場、熟悉金融機構、能夠理解我國金融機制及法規。要培養此類人才，在其系統的專業學習過程中，開設一定數量的金融類課程必不可少。

2 財務管理專業金融課程體系的設置現狀

目前，我國高等院校財務管理本科專業所采用的課程體系框架多分為五個層次：公共課、專業基礎課、專業主干課、限制性選修課、任意選修課。作為第一個層次的公共課，即為通識教育課程，強調注重科學教育與人文教育的融合，奠定素質教育的基礎。包括思想道德修養、大學英語、高等數學等通識課程。因其與專業性質無關，故不必開設金融課程。后四層都屬于專業教育課程，不同層次中金融類課程的設置也有所不同。

2.1 專業基礎課中，幾乎沒有金融類課程

開設專業基礎課程的目的是為學生專業課的學習打下堅實的基礎。如今，各高等院校普遍接受的財務管理專業基礎課程有：西方經濟學、基礎會計學、統計學、管理學、經濟法、甚至運籌學和管理信息系統等。這些課程的設置并無不妥，但對財務活動的生存環境――金融市場，及具有千絲萬縷聯系的各種金融機構未作絲毫介紹，這顯現出專業基礎課的設置尚有欠缺之處，亟待進一步完善。

2.2 專業主干課中金融類課程有所增加

專業主干課是構成財務專才部分能力的核心課程，也是本專業區別于其他專業的重要標志，我國高等院校傳統選擇的為中級財務會計、投資學、高級財務管理、國際財務管理等課程。其中投資學為金融學課程，在財務活動的三個環節，即籌資、投資和分配業務中，投資是中心，投資的需求決定了籌資的規模，投資的預期收益構成了籌資成本的約束條件。而投資的現實收益則成為財務分配的基礎。因此將其作為重點內容設置為專業主干課。

隨著財務管理專業課程體系的發展，除了傳統開設的投資學課程外，各高校對專業主干課也進行了相應的調整。如復旦大學的必修課增加了金融市場和金融計量分析；中國人民大學開設了貨幣銀行學和資本運營；東北財經大學開設了金融學和公司理財等。這說明各高校都在不同程度上增加了財務管理專業主干課中的金融類課程數量。

2.3 專業選修課中金融類課程隨不同院校的特點而變化

專業限選課和專業任選課的課程設置，體現出各高校對本校財務管理專業的培養方向。所以，在不同的本科院校，選修課中金融類課程設置的多少和具體的開設種類都有所不同。如復旦大學在專業課程設置上，特別重視學生的金融基礎，金融學相關課程設置的非常細致，十二門的選修課中金融類課程如金融工程、期權與期貨、金融實務、保險學、中國金融市場等占了九個。而中國人民大學在重視核心專業課程的基礎上，更看重的是會計類專業課程，所以在其二十多門的選修課程中，金融類課程僅僅只有保險學、國際金融學、金融市場學、期貨貿易和證券投資學五門。其中證券投資學是必選課，是作為專業主干課中沒有開設投資學的必要補充。

綜上分析，在當今本科院校的財務管理專業課程體系中，金融類課程已占一席之地。但對比我國龐雜多樣的現實市場需求，金融類課程的設置在數量和種類上明顯不足，為能培養出真正滿足市場需要的財務管理人才，必須對財務管理專業的課程體系進行調整，對其中金融課程的設置進一步優化。

3 金融類課程在財務管理專業課程體系中的優化設計

3.1 增加專業基礎課中的初級金融課程

在西方經濟學中，財務管理和金融學的關系非常密切，二者的英文都是與資金運動有關的“Finance”一詞。在我國的現實生活中，兩個學科的交叉融合之處也越來越多。所以在財務管理專業基礎課中，應至少開設一入門級金融課程，如《金融學》或《貨幣銀行學》，這兩門課內容相似只是角度不同，都是比較淺顯但較為全面的對金融學進行了介紹。通過這門課的學習，學生可以了解財務管理的對象――貨幣的產生發展、相關形態制度的演變；可以掌握財務分析中關鍵因素――利率其作用及運行機制；可以初步認識籌資或投資等財務活動所接觸到的各種金融機構或金融市場。

如今，大多數高校都將這門課開設到專業主干課中。這實際上是混淆了《金融學》與財務管理專業其他核心主干課程的關系，二者不應是并列而應是前者為后者的學習進行鋪墊和打基礎。因此，應將《金融學》調至專業基礎課程中。如果學校較為重視財務管理專業金融知識的培養，還可在專業基礎課中除《金融學》外，再加設一門金融課程，如《金融市場學》等。

3.2 加強專業主干課中的金融實踐環節

市場迫切需求的應用型財務管理人才，主要看重的是其靈活運用會計理論、財務管理理論、金融投資理論和知識進行理財的專業能力。這些能力的形成不僅在于財務主干課程的理論學習，更在于實踐能力的培養。現實生活的財務活動與金融工具、金融機構，以及整個金融市場都有著密切聯系，因此，僅僅加大專業主干課中金融類課程的數量遠遠不夠，還應加強培養財務管理和金融相互交融的實踐操作能力。

一般來說，盡可能將專業主干課中的金融類課程放在全真模擬實驗室中，通過采用模擬炒股實驗、上市公司融資實驗、項目投資決策實驗、甚至沙盤對抗實驗等設計性實驗方法，著重訓練學生在掌握財務會計基本技能的前提下，整理運用財務數據，設計分析模型的綜合能力。即便不具備全真模擬實驗室的高等院校，也可采用案例教學、課堂討論等基本方法，使參與其中的學生能夠更加直觀的掌握財務金融知識，為其今后的實踐操作奠定了基礎。

3.3 設置專業選修課中金融類課程的學分下限

雖然在各高校財務管理專業課程體系的選修課中，都開設了金融類課程。這些課程表面上依賴于學生自己的興趣選擇，學校并無特別要求，但學校對該專業培養重點和方向的不同導向潛移默化影響著學生。如上海財經大學財務管理專業，本身就隸屬于會計學院，該專業學生在專業限選和任選課的選擇上，必然以財務會計有關課程為核心，多選擇公司治理、高級財務會計、企業價值評估等課程。這樣培養出來的財務管理人才，不能完全滿足我國金融環境的變化。

為了能夠培養出既能滿足金融市場需求，同時又能突顯學校自身特點的財務管理人才，可以在財務管理專業選修課，主要是專業限選課中設置金融類課程的學分下限。例如，若某學校財務管理專業限選課一共要求30學分，其中金融類課程不低于8學分。這樣，選修課中金融類課程的種類及數量多少，仍由學校根據自身對該專業人才培養的重點來設置，只是為了配合市場需要對學生所掌握的金融知識進一步提出了要求，而此要求還兼顧了學生個人的興趣偏好。

總之，市場環境的變化加強了財務管理專業與金融專業的學科交叉性質，提高了財務管理專業人才對金融知識的要求。因此，必須正確認識金融類課程在財務管理專業課程體系中的地位和作用，對其進行合理設置，從而實現優化財務管理本科專業整個課程體系的目的，才能真正培養出與時俱進的現代應用型財務管理專業人才。

參考文獻

[1]殷俊明，馬麗君.本科財務管理專業培養目標與課程設置研究[J].商業會計，2011，（13）.

[2]張娜依.本科財務管理專業培養目標定位研究[J].現代商貿工業，2013，（23）.

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在這種情況下,老百姓的理財策略也應順勢而為,因勢而變。通縮預期下的諸多投資策略理應順勢調整,提高應對市場轉換的敏銳性。那么通脹預期下如何做好資產的保值增值呢?

股票類資產適度配置

股票型基金是抵御通脹長期、有效的工具。股票型基金在時間長跑中戰勝了通脹,使很多投資者的個人資產在通脹周期中全身而退。國際投資大師彼得林奇甚至將投資股票型基金視為資產快速增值的捷徑。

對于具有一定投資經驗的投資者而言,股票投資是抵御通脹的有效投資方式之一。建議關注業績增長比較確定、漲幅相對較小的藍籌股的投資機會,如商貿零售、食品飲料行業、資源類等個股。

對于中小投資者,特別是非專業型的投資者,要善于運用“白馬原則”?！鞍遵R”是指那些被所有投資者認可并形成共識的績優大盤藍籌股票,因其業績成長性極好,長期被機構投資者持有并大量鎖倉。高通脹時期,由于結構性調整的結果,“白馬原則”更可以讓投資者在較低的價格區間獲得低成本建倉的機會,從而保證了資本潛在的巨大升值機會。

對于沒有投資經驗的投資者建議選擇開放式基金進行投資。重點關注側重以上行業的基金。另外IPO重啟會給債券―新股申購型基金帶來投資機會,保守型的投資者可關注這部分基金。

最好的理財方式是適度負債

在經濟尚未完全企穩,政府未主動收縮流動性以及通脹尚未惡化的情況下,房地產仍然是較好的投資標的。通脹預期,預示房價的上漲。目前,中國經濟己漸進復蘇,在這一時期,市場恢復了消費信心,而市場預期的CPI值將會轉正向上回升。同時,由于政府采取的寬松金融政策的起效,市場擁有了大量滯留資金,這些資金極易推向投機市場,首入房地產市場進行投資。有關專家預測,中國市場的階段性緊縮期基本結束,或將進入新一輪通脹期中,隨著通脹過程的加劇,支撐高房價的力度就更大。

抵御通脹能力最強的資產是房產。從國外及我國歷史經驗可看出,無論是實際的、預期的,還是非預期的通貨膨脹,若擁有房地產資產,始終能有效地沖銷通脹帶來的貶值。因此,需要置房的投資者,只要有足夠的經濟還貸能力,現階段是置業購房的較佳時期?？煽紤]適度負債投資房產,但要注意將家庭負債率控制在家庭總資產的30%至50%之間。穩妥產品也是必備種類之一。

穩妥理財不一定能跑贏CPI,但從個人風險承受能力以及考慮資金安全性的角度來說,穩妥理財產品是整個投資組合中的必備品種。對于追求穩妥收益的投資者來說,今后一個時期,信托類、票據類固定收益產品是值得選擇的種類,目前此類產品一年期的年收益為4%左右,其中信托類投資一般為政府重點項目,或者有國家政策銀行或大型國有控股銀行提供擔保,可以說穩妥性有一定的保障。另外國債也是不錯的選擇,理財專家建議,作為長期性、低風險的理財產品,國債恰好可以成為家庭理財中的“防守型”理財保障,個人和家庭投資都可以考慮配置一定比例,或者與風險性較高的其他理財產品搭配購入,以備不時之需。債券基金亦是抵御通脹的重要投資品種之一,從債券市場理論來說,中長期債券投資收益率應該是高于CPI的,歐美等國家上世紀50到60年代以來都證明了這一點。從國內來看,2007年全年CPI上漲4.8%,國債、金融債、企業債等債券的收益率為4%―8%,可以說基本戰勝通脹。

利用黃金投資實現保值

黃金儲備一向被央行用作防范國內通脹、調節市場的重要手段。黃金以其“硬通貨”的特性,具有較好的保值增值功能。對于普通投資者,投資黃金主要是在通脹情況下,達到保值的目的。對于大多數非專業投資者而言,投資基本以長期保值增值為主要目的,所以用中長線眼光去炒黃金更為合適?？礈式饍r趨勢,選擇一個合適的買入點介入金市,做中長線投資。目前國內投資者投資黃金的渠道主要有以下四種:

買實物黃金。也就是買金條,因為金條比黃金首飾要少很多加工費,所以出于投資目的購買黃金,首選實物金條,100克以上即可買賣,投資起點不過2萬多元,多數銀行都可以辦理上海黃金交易所實物金交易黃金賬戶卡,開戶費用為60元,然后建立銀行結算賬戶和黃金客戶編號的綁定,就可以進行實物黃金的買金委托、委托撤單等交易了。

“紙黃金”業務。指投資者不提取實物黃金,只是在賬面上買進賣出黃金賺取差價。這種投資方式非常簡單,和購買基金一樣,投資者可根據牌價,通過柜臺、電話銀行、網上銀行及自助理財終端,直接買進或賣出紙黃金,入門相對容易。

與黃金掛鉤型理財產品是又一項新型投資工具。此類產品由銀行發售,收益與國際黃金價格掛鉤,并根據金價的漲跌獲取收益。