摘要：農村金融市場是一塊大蛋糕，郵政局儲蓄、農行、農村信用社及其他商業銀行的部分網點都在進行瓜分。在殘酷紛雜的競爭中，農村信用社要成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融產品創新，在分析農村信用社金融產品創新方面的利弊后，提出儲蓄產品特別是農民工勞務收入儲蓄開發的具體策略。

關鍵詞：落后地區；農村信用社；儲蓄產品；勞務收入

金融創新是指在金融領域內各種金融要素實行新的組合具體來說，是金融機構為生存、發展和迎合客戶的需要而創造的新的金融產品、金融市場和新的金融機構的出現。農村信用社要在殘酷紛雜的競爭中成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融創新，主要是進行以迎合客戶的需要而創造的新的金融產品下面分析農村信用社在農村進行金融產品創新的優勢與劣勢，并著重開發農民式勞務收入儲蓄產品的措施與對策。

1農村信用社儲蓄產品開發的優勢與劣勢

隨著我國農業產業結構的大力調整，一些農村有志青年根據本地的特色，發展農產品加工業，有的甚至有大宗農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金支持；一些在水產養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民朋友，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來有了一定的積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的青年外出務工也掙了一些錢。所有這些創收活動使農村信用社儲蓄產品的開發成為可能，而且經濟狀況稍微好一些的地方郵政局(所)甚至商業銀行都開始在這些領域淘金。勞務輸出已經成為落后地區農村經濟的一個重要支柱產業。城市農民工的勞務收入在落后地區農民的收入總量格局中占重要份額。作為農村合作金融組織，農村信用社要具有生命力，必須進行明確的市場定位。存款為立社之本，及時適應農村收入格局的調整，可以有針對性地開發新的儲蓄產品。吸收創業資金、副業積累和勞務收入，增加存款，拓寬籌資空間。是擺在落后地區農村信用社面興旺發展的必由之路。

在落后地區，對農產品加工業尚未形成氣候主要是貸款支持，儲蓄業務較少，處于培育之中；對家庭副業來說，相對成熟，而儲蓄空間容量較小。下面著重討論一下大量農民工進城務工，大量創收這一塊。

摘要：農村金融市場是一塊大蛋糕，郵政局儲蓄、農行、農村信用社及其他商業銀行的部分網點都在進行瓜分。在殘酷紛雜的競爭中，農村信用社要成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融產品創新，在分析農村信用社金融產品創新方面的利弊后，提出儲蓄產品特別是農民工勞務收入儲蓄開發的具體策略。

關鍵詞：落后地區；農村信用社；儲蓄產品；勞務收入

金融創新是指在金融領域內各種金融要素實行新的組合具體來說，是金融機構為生存、發展和迎合客戶的需要而創造的新的金融產品、金融市場和新的金融機構的出現。農村信用社要在殘酷紛雜的競爭中成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融創新，主要是進行以迎合客戶的需要而創造的新的金融產品下面分析農村信用社在農村進行金融產品創新的優勢與劣勢，并著重開發農民式勞務收入儲蓄產品的措施與對策。

1農村信用社儲蓄產品開發的優勢與劣勢

隨著我國農業產業結構的大力調整，一些農村有志青年根據本地的特色，發展農產品加工業，有的甚至有大宗農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金支持；一些在水產養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民朋友，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來有了一定的積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的青年外出務工也掙了一些錢。所有這些創收活動使農村信用社儲蓄產品的開發成為可能，而且經濟狀況稍微好一些的地方郵政局(所)甚至商業銀行都開始在這些領域淘金。勞務輸出已經成為落后地區農村經濟的一個重要支柱產業。城市農民工的勞務收入在落后地區農民的收入總量格局中占重要份額。作為農村合作金融組織，農村信用社要具有生命力，必須進行明確的市場定位。存款為立社之本，及時適應農村收入格局的調整，可以有針對性地開發新的儲蓄產品。吸收創業資金、副業積累和勞務收入，增加存款，拓寬籌資空間。是擺在落后地區農村信用社面興旺發展的必由之路。

在落后地區，對農產品加工業尚未形成氣候主要是貸款支持，儲蓄業務較少，處于培育之中；對家庭副業來說，相對成熟，而儲蓄空間容量較小。下面著重討論一下大量農民工進城務工，大量創收這一塊。

摘要：農村金融市場是一塊大蛋糕，郵政局儲蓄、農行、農村信用社及其他商業銀行的部分網點都在進行瓜分。在殘酷紛雜的競爭中，農村信用社要成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融產品創新，在分析農村信用社金融產品創新方面的利弊后，提出儲蓄產品特別是農民工勞務收入儲蓄開發的具體策略。

關鍵詞：落后地區；農村信用社；儲蓄產品；勞務收入

金融創新是指在金融領域內各種金融要素實行新的組合具體來說，是金融機構為生存、發展和迎合客戶的需要而創造的新的金融產品、金融市場和新的金融機構的出現。農村信用社要在殘酷紛雜的競爭中成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融創新，主要是進行以迎合客戶的需要而創造的新的金融產品下面分析農村信用社在農村進行金融產品創新的優勢與劣勢，并著重開發農民式勞務收入儲蓄產品的措施與對策。

1農村信用社儲蓄產品開發的優勢與劣勢

隨著我國農業產業結構的大力調整，一些農村有志青年根據本地的特色，發展農產品加工業，有的甚至有大宗農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金支持；一些在水產養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民朋友，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來有了一定的積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的青年外出務工也掙了一些錢。所有這些創收活動使農村信用社儲蓄產品的開發成為可能，而且經濟狀況稍微好一些的地方郵政局(所)甚至商業銀行都開始在這些領域淘金。勞務輸出已經成為落后地區農村經濟的一個重要支柱產業。城市農民工的勞務收入在落后地區農民的收入總量格局中占重要份額。作為農村合作金融組織，農村信用社要具有生命力，必須進行明確的市場定位。存款為立社之本，及時適應農村收入格局的調整，可以有針對性地開發新的儲蓄產品。吸收創業資金、副業積累和勞務收入，增加存款，拓寬籌資空間。是擺在落后地區農村信用社面興旺發展的必由之路。

在落后地區，對農產品加工業尚未形成氣候主要是貸款支持，儲蓄業務較少，處于培育之中；對家庭副業來說，相對成熟，而儲蓄空間容量較小。下面著重討論一下大量農民工進城務工，大量創收這一塊。

改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經濟增長和居民收入增長的速度，城鄉居民儲蓄存款近20年來，以年均19.92%的高速遞增。據人民銀行統計，截至2003年2月底，我國國內居民儲蓄存款總額突破100000億元，同比增長20%，到6月底達到1050000億元，創下近年來的新高。與此同時，金融機構貸款余額的增長率低于存款余額的增長率，存貸差額日益增大，出現了不利于經濟增長的存貸倒掛，這不僅會增加銀行的成本和風險，還會加劇貨幣政策傳導過程中的貨幣“滲漏”[1](P21～27)。大量貨幣供給增量和原有的通貨存量使得貨幣進入流通后并沒有承載生產要素進行資源配置，或促進社會的交換，即未能有效地作用于生產、流通和消費等實體經濟環節，轉化為擴大投資、刺激消費和推動經濟增長的動力，這也導致了國民經濟出現了物價低迷和總需求疲軟的“通貨緊縮”跡象。因此，如何有效地對我國巨額居民儲蓄實施分流，對于我國銀行體系和整個國民經濟健康發展至關重要。

一、我國居民儲蓄分流的現狀及問題

儲蓄分流，就是要使居民儲蓄由單一的居民儲蓄存款形式轉變為多樣化的資產持有，從這一角度來看，它事實上就是融資形式多樣化的同義語(沈偉基、蔡如海，2002)。近年來，對于我國居民高儲蓄的分流，央行采取了不少措施，但居民儲蓄存款仍維持高速增長態勢。其主要原因在于我國的資本市場成熟度不高，無法吸引儲蓄進入資本市場。由于中國的資本市場依托的仍是一個具有眾多非市場因素的環境，當前的資本市場尚不能發揮資本市場的基本功能，這是造成我國直接融資比重偏低的根源[2](P20～25)。因此，建立完善的資本市場是經濟發展的必然要求。近年來，我國融資結構呈現出以下特點：在只包括銀行貸款的間接融資和資本市場證券融資的融資總量中，直接融資的發展較快，但所占比例仍然很小，銀行貸款間接融資的比重占絕對優勢[3](P34～41)。國債、債券、股票等直接融資比例較小。我國目前大部分儲蓄是通過銀行體系轉化為投資的[4](P2～8)。我國股市的平均市場風險大約是美國股市的2倍，平均收益率卻只有美國股市的1/2。2002年我國股市融資額僅為962億元，僅占當年全部金融機構新增貸款的5.2%。股市融資額占全部金融機構貸款的比重比2000年已下降了10.8個百分點，股市的融資功能嚴重弱化。

中國發展資本市場的另一個局限是中國幾乎沒有債券市場(李若谷，2002)，其中，企業債券市場的發展滯后更加嚴重。西方成熟的資本市場中，企業債券和股票的規模大致為10∶14，而2000年，我國企業債券和股票的規模大致為1∶25。相形之下，我國的企業債券市場顯得異常冷清，缺乏活力?？梢?，我國當前還不具備以直接融資方式為主的融資結構的條件。政府應大力支持資本市場開發滿足廣大投資者需求的低風險、固定收益類證券品種，并以此實現儲蓄向投資轉化，改善金融產品結構，豐富金融產品鏈條，促進資本市場改革開放和推進融資形式多樣化，從而使我國巨額的居民儲蓄得到合理有效地分流。

二、積極推進我國儲蓄替代型證券的發展

從目前我國金融環境和資本市場發展情況看，開發儲蓄替代型證券是有效分流巨額居民儲蓄和促進銀行體系有效運營的關鍵措施。

改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經濟增長和居民收入增長的速度，城鄉居民儲蓄存款近20年來，以年均19.92%的高速遞增。據人民銀行統計，截至2003年2月底，我國國內居民儲蓄存款總額突破100000億元，同比增長20%，到6月底達到1050000億元，創下近年來的新高。與此同時，金融機構貸款余額的增長率低于存款余額的增長率，存貸差額日益增大，出現了不利于經濟增長的存貸倒掛，這不僅會增加銀行的成本和風險，還會加劇貨幣政策傳導過程中的貨幣“滲漏”[1](P21～27)。大量貨幣供給增量和原有的通貨存量使得貨幣進入流通后并沒有承載生產要素進行資源配置，或促進社會的交換，即未能有效地作用于生產、流通和消費等實體經濟環節，轉化為擴大投資、刺激消費和推動經濟增長的動力，這也導致了國民經濟出現了物價低迷和總需求疲軟的“通貨緊縮”跡象。因此，如何有效地對我國巨額居民儲蓄實施分流，對于我國銀行體系和整個國民經濟健康發展至關重要。

一、我國居民儲蓄分流的現狀及問題

儲蓄分流，就是要使居民儲蓄由單一的居民儲蓄存款形式轉變為多樣化的資產持有，從這一角度來看，它事實上就是融資形式多樣化的同義語(沈偉基、蔡如海，2002)。近年來，對于我國居民高儲蓄的分流，央行采取了不少措施，但居民儲蓄存款仍維持高速增長態勢。其主要原因在于我國的資本市場成熟度不高，無法吸引儲蓄進入資本市場。由于中國的資本市場依托的仍是一個具有眾多非市場因素的環境，當前的資本市場尚不能發揮資本市場的基本功能，這是造成我國直接融資比重偏低的根源[2](P20～25)。因此，建立完善的資本市場是經濟發展的必然要求。近年來，我國融資結構呈現出以下特點：在只包括銀行貸款的間接融資和資本市場證券融資的融資總量中，直接融資的發展較快，但所占比例仍然很小，銀行貸款間接融資的比重占絕對優勢[3](P34～41)。國債、債券、股票等直接融資比例較小。我國目前大部分儲蓄是通過銀行體系轉化為投資的[4](P2～8)。我國股市的平均市場風險大約是美國股市的2倍，平均收益率卻只有美國股市的1/2。2002年我國股市融資額僅為962億元，僅占當年全部金融機構新增貸款的5.2%。股市融資額占全部金融機構貸款的比重比2000年已下降了10.8個百分點，股市的融資功能嚴重弱化。

中國發展資本市場的另一個局限是中國幾乎沒有債券市場(李若谷，2002)，其中，企業債券市場的發展滯后更加嚴重。西方成熟的資本市場中，企業債券和股票的規模大致為10∶14，而2000年，我國企業債券和股票的規模大致為1∶25。相形之下，我國的企業債券市場顯得異常冷清，缺乏活力?？梢?，我國當前還不具備以直接融資方式為主的融資結構的條件。政府應大力支持資本市場開發滿足廣大投資者需求的低風險、固定收益類證券品種，并以此實現儲蓄向投資轉化，改善金融產品結構，豐富金融產品鏈條，促進資本市場改革開放和推進融資形式多樣化，從而使我國巨額的居民儲蓄得到合理有效地分流。[5](P53～56)

二、積極推進我國儲蓄替代型證券的發展

從目前我國金融環境和資本市場發展情況看，開發儲蓄替代型證券是有效分流巨額居民儲蓄和促進銀行體系有效運營的關鍵措施。

1郵政儲蓄銀行經營的優劣勢分析

20年來，郵政儲蓄通過在負債業務上的快速發展形成了自己在基礎零售金融業務方面的比較優勢，主要體現在:

(1)網點優勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。

(2)品牌優勢。多年來持續經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。

(3)規模優勢。作為全國統一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統內的資源優質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業務信息系統。

(4)成本優勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網點的設立時間長、運作經驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業務所增加的邊際成本較少。

摘要：文章介紹了郵政儲蓄銀行個人理財業務的現狀及個人理財業務的內涵，分析了郵政儲蓄銀行個人理財業務的市場定位，探討了郵政儲蓄銀行發展理財業務的策略。

關鍵詞：個人理財業務；中小客戶；微利原則；市場定位

郵政儲蓄銀行自掛牌成立以來，不斷健全組織機構，拓展業務品種和發展空間，大力推動向商業銀行的全面轉型。為提升郵政儲蓄銀行的綜合能力，總行確定了大力發展個人理財業務的方針，并制定了3年內分“三步走”的發展規劃。

1郵政儲蓄銀行個人理財業務的現狀

郵政儲蓄銀行開辦個人理財業務兩年來，取得了階段性成果。首先，郵政儲蓄銀行建立了業務系統，對支行長、地市行長等業務骨干進行理財業務培訓，為個人理財業務的開辦奠定了堅實基礎。其次。培育了理財產品品牌，形成了良好的業務發展架構和布局。截至目前，郵政儲蓄銀行在“儲匯聚財”的個人理財業務品牌下，形成了“創富”、“天富”、“財富”三個系列品牌，滿足了市場對高、中、低三種不同風險程度產品的需要。此外，郵政儲蓄銀行還建立了一整套行之有效的風險防范措施和制度，為業務健康、持續發展奠定了堅實基礎。

2009年是郵政儲蓄三年規劃的“發展年”，進一步促進業務規劃和布局的逐步完善，從業務規模、市場占比等方面提升市場地位，逐步推進個人理財顧問服務模式的發展，才能將業務推向新的發展階段?？傮w而言，郵政儲蓄銀行個人理財業務起步晚，品種少，與四大國有商業銀行相比，無論在規模上還是質量上都存在一定差距。因此，為使郵政儲蓄銀行個人理財業務取得更大突破與發展，理財觀念有待宣傳，理財市場有待定位，理財原則有待確立，理財人才有待培養。

【摘要】改革開放以來，我國居民儲蓄存款經歷了幾個重要的增減階段?，F階段我國居民儲蓄存款總量較大，增長速度較快，居民儲蓄意愿仍然較高。居民收入，居民消費，利率，金融環境等是影響我國居民儲蓄存款的重要因素。分流儲蓄已經成為我國發展經濟的一種必然。

【關鍵詞】居民儲蓄存款利率居民可支配收入儲蓄分流

改革開放以來，我國經濟步入了一個新的發展階段，隨著我國人民收入水平的提高，居民儲蓄存款量也不斷的增加。在改革開放以來近30年中，我國居民儲蓄存款經歷了幾個顯著的增長階段。（1）改革開放近十年，我國居民儲蓄存款年平均增長率達到了30%以上，這一階段是增長最快的時期。（2）1989—1996年，進入第二個增長高峰期，存款余額年增長率達31.6%。（3）1998—2000年，增長率開始一路下滑，甚至出現了負值，其主要原因是股市火爆促進了儲蓄的分流，更多的資金從銀行流入了股市。（4）2003—2006年，居民儲蓄存款沖破了幾個大關：03年9月首破10萬億元，05年超過了14萬億元，06年2月，12月份分別突破15萬億元和16萬億元。

一、我國居民儲蓄存款現階段的特征

近年來，我國居民儲蓄存款每年都在以較大的比率增長，主要呈現以下幾個特征：

（一）居民儲蓄意愿繼續增高，但是居民儲蓄動機有所變化

摘要：在我國銀行業市場竟爭加劇和買方市場形成的背景下，郵政儲蓄銀行應致力于走差異化競爭之路。并通過選準適當的差異化競爭領域，確立真正的差異化競爭戰略來培養自己的核心競爭力。

關鍵詞：差異化經營；基層；金融服務

1郵政儲蓄銀行經營的優劣勢分析

20年來，郵政儲蓄通過在負債業務上的快速發展形成了自己在基礎零售金融業務方面的比較優勢，主要體現在:

(1)網點優勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。

(2)品牌優勢。多年來持續經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。

郵政保險的發展特點及對策公務員之家版權所有，全國公務員共同的天地!

上世紀年代中期，人壽保險公司通過在銀行基層網點銷售專門的銀行產品，拉開了銀行保險業務的帷幕。年，中國平安保險公司首家推出銀行產品，該業務的發展才得到了真正啟動。此后，銀行保險業務發展迅猛，規模日漸壯大。當年，各大保險公司紛紛與包括郵政儲蓄在內的各家銀行機構簽訂合作協議，形成了初步競爭局勢?！痢聊?，銀行保險規模達億元，占人身險的，成為人身保險的三大支柱之一。××年銀行保險占人身保險保費收入的％，××年為％，一時間成為了人身保險保費收入增長籌碼。

而早在年，在廣州等個別地市的郵政儲蓄機構已經開始保險業務，但是一直未形成規模。當時，郵政保險無論是所占市場份額，還是公眾認知度都非常低，幾乎是處于一種被“忽略”的角色。但在××年的時候，郵政保險呈現出了一種“爆炸式”的發展態勢：該年度郵政保費為億元，約占全國市場總量的％，但卻占到了銀行保險的％；××年代收保費飆升至億元，⒉××年的增長率分別高達％和．％?！痢聊辏]政保險保費量達億元，增長幅度為％。同年，與銀行保險業務市場占有率大幅下降呈鮮明對比的是，郵政保險業務的市場占有率也從的％上升至的％。郵政保險在三年的時間內，快速啟動，規模迅速膨脹，充分顯示了郵政保險的優勢及良好的市場前景。

第一，中國郵政實力強大，網點眾多，為保險分銷提供了地利優勢。我國郵政儲蓄點多面廣，全國郵政局、所達多處，郵政儲蓄網點多個，有投遞人員多人。而郵政在城市郊區、中小城鎮（縣）、廣大農村的網點顯然要遠遠多過任何金融機構，這就使得郵政可以填補目前保險銷售的空白點———農村，大大方便了農村居民購買保險。

第二，郵局配備技術先進。覆蓋全國個省、區、市的郵政金融網開通了儲蓄異地通存通取業務，全國大多數郵政中心局有完好的帳單類商函制作系統及自動分揀系統。所有這些都為保戶在投保咨詢、交納保費、保單保全、轉移和申請賠付、以及相關單據的及時投遞等方面享受快速、準確、方便的服務建立了物質基礎。

第三，用戶對郵政及郵政儲蓄的信任度高。郵政儲蓄是依托于郵政大網，為千家萬戶提供儲蓄服務的，由此決定的郵政儲蓄安全性強、風險性小、服務面廣的特點使人們對郵政儲蓄的信任度成為了一種無形資產。據尼爾森市場調查公司的調查結果顯示，有超過的人群對在郵局購買保險表示認同，拓展郵局渠道進行保險營銷能夠獲得相當一部分人的認可。