淮安市位于江蘇省中北部，江淮平原東部，全市耕地面積47.24萬公頃，其中糧食播種面積989.98萬畝，常年稻麥兩季種植，總產量458.55萬噸，是典型的糧食主產區。2017年以來，隨著農業產業化和糧食購銷市場化進程的加速，淮安糧食產業已由傳統粗放型向現代集約型轉變、由自然經濟向市場經濟轉換、由產量增長向質量提升轉型、由單一種植向產加銷三產融合提升、由家庭種植向新型經營實體升級。截至2018年末，全市已有規模以上糧食加工企業及食品企業283家，年產糧食制品298萬噸，產值238億元，糧食產業已成為淮安農業增效、農民增收、農村經濟可持續發展的主導產業。農發行作為支持農業生產，保障國家糧食安全的政策性金融機構，如何在主產區糧食產業化、市場化發展的新形勢下進一步改革糧食信貸，使之從政策性糧食收儲貸款擴展成為執行國家宏觀政策、保證國家糧食安全、促進主產區糧食產業化持續穩定增長的重要手段，值得認真思考。

一、把握機遇，乘勢而為，實現主產區

糧食信貸資金投放方式改革發展的新突破農發行現行糧食貸款投放模式為：以國有糧食收儲企業為投貸主體，以糧食收購、儲備、調銷為承貸方式，以糧食“購貸銷還”為運行方式，這樣做一方面能夠保障政策性糧食信貸資金“敞開供應”“封閉運行”“專項使用”，另一方面，存在著承貸主體限制、經營方式限制、資金扶持限制等諸多不利因素，制約了國家政策性信貸對主產區糧食產業化、市場化發展的支持，阻礙了糧食貸款業務作為農發行主體業務在糧食主產區的改革發展。為此，必須遵循農發行糧食貸款促進農業生產發展、維護國家糧食安全的總體方針，圍繞主產區糧食產業化、市場化發展方向，積極做好糧食信貸的改革創新。（一）充分認識主產區糧食產業化對農發行現有糧食收儲信貸模式的沖擊。當前，農發行糧食收儲信貸既面臨外部糧食庫存高企、品種滯銷、購銷價格倒掛等壓力，又存在內部貸款流程繁瑣、經營機制僵化、市場化糧食收購貸款增長乏力等弊端。面對糧食產業化、市場化改革后地方商業銀行、農村合作銀行多家金融機構涉足糧食信貸，糧食產業三產融合等新現象，主產區農發行糧食信貸應當增強危機意識、競爭意識，主動適應市場需求、主動順應糧食產業化、市場化趨勢，加強內部經營機制改革，加速業務辦理時效，加大優質客戶、優質資源的發掘營銷，簡化辦事辦貸流程，改進業務經營手段，因地制宜發展糧食信貸，為主產區糧食產業化、市場化改革發揮“先鋒隊”作用，為農業政策性金融創新發展增力。（二）建立糧食全產業鏈政策性信貸資金供應體系。農發行自成立以來，始終深耕糧食信貸領域，探索建立了糧食收購資金“封閉運行”等一系列行之有效的經營管理辦法，與糧食主管部門、國有糧食企業、民營糧食加工企業結成了相依共存的合作關系，為實現糧食產業穩增長、調結構、促產能、保安全積累了豐富的經驗。面對糧食產業化、市場化改革的新形勢、新要求，農發行糧食信貸將從“收原糧、賣原糧”簡單形態向糧食種植、加工、貿易全產業鏈拓展，從單一投貸國有糧食收儲企業向支持糧食產業多元化、多市場主體拓展，更新信貸管理模式、創新信貸扶持方式、再造貸款審批流程、增加客戶營銷手段、拓展新型客戶群體，必將為農發行信貸管理和業務經營的改革升級新增無窮力量。要因地制宜發展，將國家宏觀戰略普遍性與區域經濟特色化相融合，增強政策性銀行創新意識、發展意識，在主產區農業產業化、現代化的進程中，改革發展糧食信貸，實現拓展業務，壯大經營實力，為糧食現代化、產業化、市場化改革發揮“主力軍”作用，為農業發展增添內生動力。（三）積極引導糧食收儲貸款向生產流通領域延伸拓展。圍繞糧食產業化、市場化，農發行糧食信貸在確保國家糧食安全的基礎上，要圍繞產業發展和市場需求，以拓產能、調結構、增產值為方向，以國有糧食收儲和糧食產業化龍頭加工企業為承貸主體，有序調整糧食貸款從“收原糧、儲原糧、銷原糧”的單一信貸方式向糧食種植、糧食加工和市場供給多途徑轉換。一是通過國有糧食收購企業的“訂單農業”“訂單收購”發放糧食訂金貸款，通過糧食收購企業與種糧大戶、糧食種植農民專業合作社、家庭農場等農業經營實體之間簽訂的糧食收購訂單，在訂品種、訂數量、訂價格、訂時限的基礎上，由國有糧食收購企業承貸，在糧食收購貸款中發放，以不高于訂單價款50%、不低于20%比例的數額，以糧食收購訂金的形式，于糧食種植期內提前分批支付給農民，使糧食收購資金超前轉化為糧食種植的啟動資金，這樣做，既可使農發行政策性糧食收購資金轉化為扶持糧食生產的農業生產資金，又可超前調控糧食種植，從“種什么，收什么”被動性收購轉變為圍繞市場“收什么，種什么”的主動性生產，促進糧食種植市場適銷，提升糧食貸款支農成效。二是對主產區糧食龍頭加工企業、成品糧企業增加貸款，以促進主產區糧食產業的規模擴大、品質提升和技術升級改造，要充分認識近年來主產區名牌大米、面粉等品牌效應的區域優勢，充分注重主產區糧食種加銷三產融合帶動地方經濟發展、實現鄉村振興的必要性，增加糧食貸款，促進糧食產業化提級擴容。要擇優投貸，選擇具有主產區名牌大米、面粉等品牌效應的大型糧食加工企業、食品生產企業投放貸款，投貸方式可以是企業+農戶的“訂單農業”糧食收購貸款，可以是企業轉型升級的技改項目貸款，可以是企業承包土地、專項糧食種植的“特種農業”貸款。總之，以市場為導向、以企業為主體、以擴大和提升糧食產能，增加糧食貸款總量、改善糧食貸款管理為方向，實現農產品從主要滿足量的需求，向更加注重滿足質的需求轉變，實現農業增效、農民增收。三是加大農發行糧食貸款經營機制改革，主動應對激活市場，深化糧食等農產品價格形成機制和收儲制度改革、完善農業補貼制度的宏觀要求，增加對市場適銷優質原糧的資金供應，壓縮普通糧、大路貨的收購供應，對具備財政補貼的重點糧、特色糧優先保障資金供應，以達到“消除無效供給，增加有效供給，減少低端供給，拓展中高端供給”的宏觀調控目標，進一步理順政策性糧食資金供給，同時，優先做好糧食收儲貸款改革，在農業農村壯大新產業新業態、拓展農業產業鏈、價值鏈等多方面投資融資。拓展業務，是農發行主動順應國家戰略，進一步增強政策性銀行大局意識、擔當意識的重要體現，使農發行在主產區糧食產業化、市場化進程中促進自身發展，為農業提質增效導航添力。

二、市場導向，務實推進，加速糧食貸款結構優化、總量增長、質效提升

（一）調整結構。有序壓縮糧食儲備類貸款增量，擴大糧食產業化、市場化糧食貸款投放，促進糧食市場流通，促進糧食產業的結構優化、質效增長，使糧食貸款投放從保收購、增庫存向促流通、促產能轉變。（二）優化儲備。圍繞消除無效供給，增加有效供給和促進農業三產深度融合的思路，使糧食貸款從保證收購不打“白條”向促進糧食產業化生產、滿足糧食市場化需求的內生發展動力轉變，實現壓庫存、促流通、提糧質目標。一是中央儲備糧貸款要落實“專庫、專田、專用品種”，在經過認定的企業自有倉庫儲存、在國家和地方政府認定的基本農田收購、收購優質品種和優質糧食。二是地方性儲備糧“以銷定貸”“以產定貸”，必須于貸前落實下游糧食加工企業，簽訂真實有效的銷售合同，明確銷售期限，以成品糧加工、市場化銷售為前提，實現地方性糧食有限儲備、有序儲備。三是改進糧食收儲質量認定標準，增加“農藥殘留物檢測”“糧食營養成分檢測”兩項指標，并以此作為收購價格認定標準。（三）增加供給。適應主產區糧食產業化、市場化趨勢，加大對糧食產業多元市場主體的信貸支持力度。一是對經營狀況良好、資產實力雄厚的規模化經營糧食加工產業化龍頭企業和糧食購銷、物流企業，可擇優納入農發行信貸客戶群，直接投放糧食貸款，多方面、多層次扶持其生產流通。二是在糧食加工企業、糧食物流企業市場風險難以把控的地區，仍堅持以國有糧食購銷企業及其基層庫點為承貸對象，以糧食產業化、市場化收購貸款為貸款方式。三是改革投貸方式，在落實市場銷售途徑、落實貸款風險補償機制的雙向前提下因地制宜擴大糧食收購貸款的投放數額，增加投放方式，根據市場需求和企業經營，適當開展與糧食加工企業的聯營收購貸款、糧食代收代儲貸款、優質糧專項收儲貸款等多項糧食貸款。四是市場化投放，以銷定貸、以效定貸、優質優價、收優限劣，在糧食收購全程實施合同管理，全程注重質量標準。（四）優化管理。進一步調動基層農發行擴大糧食貸款投放，激發糧食貸款管理的內生動力和經營活力。農發行基層縣（區）支行是糧食貸款投放管理的實際操作者。農村農業千變萬化的差異性現象、糧食生產經營瞬息萬變的市場化特征決定了農發行糧食貸款必須實施以縣（區）支行為核心的一線經營、一線管理模式。一是在管理上，確立縣（區）支行貸款地域管理、授權審批模式，凡縣（區）范圍內所有糧食貸款全部由縣（區）支行包放、包收、包管理。行長是糧食貸款審批者和信貸管理第一責任人，信貸主管為糧食貸款責任信貸員，客戶經理分工包片包企包管理，在基層行形成“行長—信貸主管—客戶經理”三級管理、層層負責的責任體系，在此基礎上，健全糧食貸款常態化、多元化投放管理格局，凡納入農發行糧食貸款投放范圍的客戶，只要程序合規、手續齊全，均可隨時申請、隨時投放。二是厘清農發行地（市）、縣（區）兩級行糧食貸款分層管理模式：地（市）分行管計劃、管宏觀、管客戶信貸準入；縣（區）支行管收放、管經營、管客戶營銷。三是促進創新，在保障糧食貸款“專款專用”的原則上，在切合各地農業生產與糧食經營實際的基礎上，以促進糧食貸款提質增效為目標，鼓勵各地各行因地制宜創新糧食貸款投放新思路，形成切合實際、形式多樣的糧食貸款管理新模式。四是加大考核，按照糧食貸款“放得出、管得住、收得回、有效益”的基本要求，對基層行經辦人落實經營績效獎懲制度，以調動基層行又多又好投放管理糧食貸款的積極性、主動性。（五）防控風險。把實現糧食購銷市場化流通、產業化發展作為農發行防范糧食貸款風險的重要路徑。通過國有糧食收儲企業與糧食加工企業的深度合作，促進糧食收儲加速周轉，貨暢其流；通過糧食產業化，延伸糧食產業鏈的方式，實現糧食增值，避免虧損風險；通過細分客戶群、實施差別化、精細化信貸管理的手段，進一步提升市場化條件下農發行糧食貸款風險防控的有效性、實用性。

三、延伸服務，綜合發展，以糧食信貸

一、提高對規范二級分行職代會制度建設必要性的認識

職工代表大會（職代會），是職工實行民主管理的基本形式和主要渠道，是職工行使民主管理權力的機構。規范職代會制度，是指職代會的全部過程及其全部活動要符合一定的標準。要按操作步驟進行。二級分行職代會水平的高低，不僅對職代會的質量與效果、民主管理行務公開制度的貫徹落實產生直接影響，同時也對現代金融管理制度的推行和實施產生深遠的影響。在現代金融管理制度體系中，職工民主管理制度是其重要組成部分。職代會作為實現職工民主管理權利的基本制度，其性質、宗旨、任務、職能等在很大程度上適應和滿足了現代政策性銀行制度的需求，它在保障政策性銀行管理制度有效運行中，充分發揮了審議重大決策、監督行政領導、維護職工合法權益、集思廣益、凝聚力量、統一步調、推進精細化管理目標措施落實的重要作用。因此提高職代會規范化水平，確保二級分行職代會的質量和效果，對推動政策性銀行改革和發展有效運行，維護和落實職工的主人翁地位，充分發揮職工的積極性、創造性，促進政策性銀行的改革發展，都具有特殊意義。

二、目前二級分行職代會建設中存在的一些問題

職代會所獨具有的特殊而重要的職能，是我國《工會法》等有關法律賦予的。它在政策性銀行改革的逐步深化、民主政治生活的實踐中，發揮了不可替代的作用。因而二級分行職代會被普遍認可和采用，越來越受到人們的重視。但是，在目前農發行二級分行職代會工作實踐中，尚存在一些不容忽視的問題。一是職代會提案質量不高，從農發行工作大局和業務經營發展方面提出的建設性建議內容不夠。二是反饋渠道不暢通，職工通過職代會形式直接向行政領導反映意見后，有關職能部門并未能將提案辦理結束后職工滿意程度及時收集整理反饋給行領導。三是部分基層行對職代會及職工民主權利重視不夠，職代會工作薄弱環節多，內容、形式、程序不夠規范，有的用行政會議取代職代會，有的把應由職代會討論通過的事項隨意放在行務會上通過，有的對職工民主參與管理活動，存在一些偏見，致使民主管理工作在一定程序上流于形式。四是對民主管理、工會法規知識欠缺。少數基層行職能部門對關于職代會制度、職工的合法權益等方面的知識儲備不足。五是個別基層單位存在“花架子”、“走過場”現象等。其原因，除個別基層行領導因素外，主要是對職代會的認識不到位，對操作規范掌握不夠，操作存在隨意性，這些問題的存在，與建立現代金融管理制度的要求極不適應。因此，規范農發行二級分行職代會制度建設工作，充分發揮職代會民主管理職能，是推進和加強政策性銀行制度順利實施的重要工作任務。

三、規范二級分行職代會制度建設的具體內容

規范二級分行職代會是指職代會的過程及全部活動，要符合總行《基層單位職工代表大會實施細則》規定的標準，要符合有關法規文件的要求。針對上述問題，提出規范二級分行職代會制度具體內容是：

一、農發行支持城鄉發展一體化的優勢與制約因素

（一）優勢

1．政策優勢。作為我國唯一的農業政策性銀行，在支持城鄉發展一體化中的政策優勢不言而喻。農業農村基礎設施建設貸款已經列入政策性信貸業務，基本上涵蓋了農村公共和基礎設施建設的全部內容。享受“區別對待，分類管理”的監管政策，可以繼續向符合條件的融資平臺發放政策性中長期貸款。這就是最大的政策優勢所在。

2．管理優勢。經過多年的業務發展，探索出的信貸運營模式基本趨于成熟，可復制性強，批量推廣后，效果顯著；已經建立了較為完善的符合農業農村基礎設施建設項目運作規律、體現政策性銀行特色、有效防控風險的信貸制度管理體系，培養了一支具有農業農村金融服務經驗、業務素養較高、戰斗力較強的專業信貸管理隊伍。同時，與地方政府及相關部門已經建立了密切的合作關系。

3．信貸資金優勢。農發行的信貸資金來源穩定可靠，具有融資規模大、期限長、利率低等資金優勢。同時，其信貸支持范圍基本涵蓋了農業農村的各個領域，便于實現產業結構調整、農民就業、人居環境改善等城鄉發展一體各個建設環節的有機銜接。

（二）制約因素

一、學習型組織的理論涵義

（一）學習的定義。學習，從教育理論角度來說，是人類（個體或團隊、組織）在認識與實踐過程中獲取經驗和知識，掌握客觀規律，使身心獲得發展的社會活動。學習的本質是人類個體和人類整體的自我意識與自我超越；學習的主體既可以是人類個體，也可以是不同層次的團隊、組織乃至作為整體的人類社會；學習的內容是獲取知識和經驗，掌握客觀規律，并用來指導自身發展；學習的目的和結果是使個體身心獲得發展，使個體和人類整體不斷實現自我意識與自我超越，這不僅是人類學習活動最本質的特征，而且是人類創造力之最根本的源泉。

（二）“學習型組織”概念的提出。“學習型組織”的概念最初是由美國哈佛大學教授、系統動力學的創始人佛睿思特(JayForrester)在1965年發表的《企業的新設計》一文中首次提出來的。他的學生，當代美國著名管理學大師級人物彼得.圣吉(PeterMSenge)將系統動力學的理論和方法論成功地運用到企業的創新和培訓之中，系統地創立了“學習型組織”理論。彼得.圣吉對激烈競爭的企業進行了系統和深入的考察，發現絕大多數企業都是短命的。而通過對壽命在100年以上的企業進行深入研究和概括總結，他獲得了一個重大發現：所有“長壽企業”都有一個共同特征，即具有很強的學習能力。這種學習不同于個體學習，也不是知識的學習，而是將企業作為一種具有生命活力的社會組織，對企業發展目標、現狀和存在問題進行“系統思考”，改變企業決策者的“心智模式”（思維定式）。認為這是一種深刻的反思性學習，是以企業整體作為學習主體的“團隊學習”。正是在這種全新的學習模式中，企業決策者群體獲得了清醒的自我意識，重新修訂了可持續性發展的企業目標，并以此作為“共同愿景”，組織“團隊學習”，使企業上上下下獲得新的凝聚力，煥發出為“共同愿景”而奮斗的生命活力。企業正是由此而不斷實現“自我超越”，適應千變萬化的復雜競爭局面，始終立于不敗之地。為此，彼得.圣吉在1990年出版的《第五項修煉》一書中，概括了學習型組織的內涵和真諦：學習型組織是一個不斷創新、進步的組織，在其中，大家得以不斷突破自己的能力上限，創造真心向往的結果，培養全新、前瞻而開闊的思考方式，全力實現共同的抱負，以及不斷一起學習如何共同學習。

（三）學習型組織的創建。創建包括五項技術，即自我超越、改善心智模式、建立共同愿景、團隊學習、系統思考。學習型組織應該是以“團隊學習”為基礎，具有不斷超越自我之生命活力的社會組織，包括企業、社會團體和學校等。當代系統科學的基本原理深刻地揭示出：整體不等于各部分之和。學習型組織雖然是由個體學習者所組成的，但組織中的學習者已不再是孤立的個體學習者，而成為承擔整體學習使命的團隊成員，并從團隊中獲得接納感、安全感、歸屬感和責任感。學習者之間以學習型組織的共同愿景為目標，以嚴格有序化的分工合作為相互聯系的紐帶，他們共享學習資源、共闖學習難關，共創學習成就，成為不可分割的學習共同體。顯然，在這樣的學習共同體之中，學習的成果和效率必將大大超過個體學習者的總和，而且能使每一個學習者在學習群體中最充分地施展多方面的創造性潛能，獲得健康和諧的發展。因此，只有當團隊中的每一個成員都真正為一個共同的學習目標，心往一處想，勁往一處使，在有序化的分工和密切合作中，進入高效率的整體學習狀態，才能真正凝聚、創造出一個作為整體存在的團隊學習主體，也才能獲得個體學習與協作學習都無法比擬的學習成效。

二、農發行建設學習型組織的重要意義

農發行建設學習型組織是建設社會主義核心價值體系的客觀需要。黨的十七大報告重點論述了關于建設社會主義核心價值體系，這正是學習型組織建設要解決的根本問題和最終目的。農發行作為中國特色社會主義事業體系中的一個組成部分，要通過學習型銀行建設來推動全員社會主義核心價值體系的建設，堅持不懈地用馬克思主義中國化最新成果武裝全行職工，用中國特色社會主義共同理想凝聚力量，用以愛國主義為核心的民族精神和以改革創新為核心的時代精神鼓舞斗志，用社會主義榮辱觀引領風尚，鞏固全員團結奮斗的共同思想基礎，切實把社會主義核心價值體系融入學習型銀行建設和精神文明建設全過程，轉化為全員的自覺追求，推動全行和諧文化建設，培育文明風尚。

同志們尊敬的各位領導。

今天勇敢的站在這里面對自己的理想和現實進行最激烈的自我挑戰。今天競聘的崗位是農發行副行長大家好！來自基層網點---支行處分理處。首先感謝市分行各級領導給我這次展示自我機會。也感謝各位同事多年來對我支持和鼓勵。

大學學歷，先后在農行擔任出納、會計、綜合柜員，支行副行長。下面介紹一下本人的基本情況。出生于1972年7月,1996年12月參加農行工作。

二、競聘理由。俗話說：沒有金剛鉆。既然來參加競聘，因為感覺自己能夠做好這項工作，能夠協助行長做好各方面的工作。自信來自以下競聘優勢：

綜合素質好。根據市分行提出2011年以價值創造為核心，第一。加快業務發展為主題的工作會議精神，行也積極響應市分行的號召，作為農行一員的更是要與農行的榮辱與發展心連心、共命運。要為農行在同業里立于不敗之地，更為農行自身的加快發展，早日實現存、貸款及中間業務收入三大目標而努力。為此，要發揮自已的特長，詮釋和展示人生生價值。想我有這個能力和信心實現農行事業與人生價值的雙贏。

營銷能力強。勇于接受新事物、樂于迎接新挑戰、善于抓住新機遇。擔任江南負責人6年多，第二。通過考核辦法的制定，調動了員工的積極性，本網點也從一人營銷轉變為全員積極營銷的良好氛圍。人多力量大，從此江南支行迅速發展壯大，資源少而競爭白熱化的江南區塊，各項業務發展在江南同業中均遙遙領先。存款總量從年底1000萬增加到目前的28000多萬元。國際結算量也從年底48萬美元增加到11年底3267萬美元。所在網點被評為市分行先進單位和外幣儲蓄十佳。本人也被省分行評為儲蓄超億元先進個人。

編者按：本文主要從農發行企業文化的內涵與現狀；農發行企業文化的架構；農發行企業文化建設的主要措施進行論述。其中，主要包括：企業文化的基本內涵與一般特性、農發行與商業性金融機構企業文化的異同點、農發行企業文化建設的現狀、農發行企業文化建設的進展、農發行企業文化建設的不足、缺乏對企業文化的全面理解、缺乏強有力的建設手段、缺乏持續長期的建設機制、缺乏經過整合的推進系統、精神文化層：價值理念系統、以人為本，尊重員工自我價值的實現、管理文化層：管理規范系統、物質文化層：形象識別系統、加強組織領導，規劃企業文化、強化培訓交流，孕育企業文化、注重典型宣傳，引導企業文化、完善激勵機制，激活企業文化等，具體請詳見。

21世紀，人類進入知識經濟時代，文化與經濟和政治相互交融，糧食市場全面放開，這一切使得作為以體現國家宏觀調控政策為主體的農業發展銀行，比任何時候都更需要文化的支持。構建具備政策性金融特色的企業文化，對于促進收購資金封閉管理，推動農發行改革與發展，把農發行建設成真正的現代農業政策性金融企業，更好地服務“三農”，都具有廣泛而深遠的意義。那么，農發行的企業文化該如何構建？筆者擬在闡述農發行企業文化的內涵與現狀的基礎上，對農發行企業文化的架構及其構建舉措，做一些描述和思考。

一、農發行企業文化的內涵與現狀

（一）企業文化的基本內涵與一般特性

1、基本內涵。企業文化一般是指企業在長期的生產經營實踐中形成的并被企業員工普遍認同和遵從的思想觀念、價值標準、思維方式和工作作風的總和，它滲透于生產經營的各方面，是企業獨特的內涵、素質和風格，是企業的靈魂和持久動力。它是整個社會文化的組成部分，以行為科學和管理科學基礎。它強調，在企業內部，要增強企業的凝聚力和員工的歸屬感、使命感；在企業外部，強調企業對社會的適應性和社會對企業的認同程度和信譽程度，以最終達到企業的經濟和社會目標，實現企業的可持續發展。

2、一般特點。企業文化主要特點表現為：一是柔軟性，似一種無形的力量，讓員工有一種柔性壓力感；二是潛移默化性，象無聲的命令，促使員工朝著同一目標前進；三是連續性，綿延發展，多年培育而成；四是變遷性，不斷變化、積累和革新；五是群體性，由全體員工的行為共同作用形成。

當前，農發行加大支持社會主義新農村建設力度，信貸業務范圍不斷拓展，基層農發行的經營環境和客戶群體發生了較大變化。特別是近年來商業性貸款業務出現快速增長和擴張的態勢，信貸業務發展面臨新的情況和挑戰，如何準確把握現階段基層農發行信貸業務持續、穩定、良好、理性發展是當前亟待思考的重要課題。本文結合永州市農發行系統工作實際，就當前信貸業務發展的現狀進行初淺分析和思考。

一、信貸業務現狀及存在的問題

(一)政策性糧食儲備貸款方式發生變化，主體業務呈萎縮態勢。至2011年9月，永州農發行系統共有糧油收購企業22家，貸款余額15_48億元，較2oo9年同期下降2．73億元，下降率為17．2％；較2O10下降4．86億元，下降率為22-32％，呈逐年下降趨勢；其中糧食收購貸款下降幅度最大的是中央儲備糧企業。2011年9月末，5家中央儲備糧企業貸款余額為3．14億元，較20o9年年末下降0．76億元，降幅為l8．72％；較2010年年末下降1．69億元，降幅為35．o6％。國家糧食儲備貸款下降的主要原因是：中儲糧公司改變對下轄的國家糧食儲備庫資金供應方式，將20o9年以前一直沿用的按轄區由當地農發行分貸分還，改變為由中儲糧總公司統貸統還。這種資金供應方式改變給基層農發行帶來了一定的負面影響：一是影響了基層農發傳統業務的做大，增大了商業性貸款在貸款總額中的比重，一定程度上降低了信貸資產質量。二是影響了基層農發行財務收入及效益指標的完成。三是由于國儲庫的部分糧食庫存不是當地農發行貸款資金形成的，加大了基層行對庫存監管的難度。

(二)地方政府融資平臺項目貸款發展迅速，貸款集中度較高。到20l1年9月，永州農發行系統共有地方政府融資平臺貸款21．69億元，占全系統貸款總額的50．78％，其中2010年較20o9年增加3．1億元，增長8％；2011年1-9月比年初增加5．5億元，增長12％。該行共有9個基層營業機構，其中地方政府融資平臺貸款占比超過50％的有6個，其中寧遠支行地方政府融資平臺貸款占全部貸款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。這些營業機構業務發展不平衡，貸款結構不夠合理。這種發展態勢容易導致兩個方面的問題：其一，面對政策性糧油貸款拓展資源缺少時，業務發展過多依重于地方政府融資平臺項目，容易走入發展“死角”。其二，單一貸款品種比重過大，單一貸款客戶貸款額遠遠超過一個營業機構貸款總額3O％以內的最高控制幅度，信貸風險相對集中。

(三)信貸業務營銷缺乏科學規劃，客戶營銷后維護難度不斷加大。當前在業務營銷當中，缺乏科學規劃，對區域性信貸業務布局沒有合理的統籌安排，容易出現“聞風而動”，“一哄而起”，貸后對客戶維護還沒有建立起完善的管理機制，存在以下三個方面的突出問題：一是重營銷，輕維護，客戶維護意識淡薄。缺乏擴大客戶群體，提高增量份額，是農發行生存發展的基礎和關鍵的意識，缺少對高端黃金客戶要重點維護，一般客戶要基本維護，限制客戶要監督維護的“一企一策”維護認識。二是重營銷、輕管理。缺乏將管理滲透到企業整個生產流程，樹立管理好企業也是維護好企業的意識，以至于造成部分客戶不顧農發行管理的有關規定，盲目擴張，擠占挪用流動資金。三是重營銷．，輕效益。不注重信貸質量和效益的和諧性，缺乏將農發行核心客戶放在首位，將黃金客戶、優質客戶等同于一般客戶維護，沒有計算客戶維護成本，導致客戶維護高能低效，高投入低產出，對農發行效益產生不良影響。

(四)辦貸程序要求高，手續繁雜，貸款審批流程制約辦貸效率。農發行開辦商業性貸款業務時間較短，與商業銀行相比無論從制度完善程度還是經驗上都有很大差距。一是目前我行制度規定辦理信貸程序要求高，手續繁雜、業務流程太長、層層審批、效率低下、缺乏有效的快速反應機制，不能快速高效地滿足客戶需求。特別是對存量客戶的續貸，成功審批一筆貸款一般需要I一2個月時間甚至更長。二是在對待風險防控上，手段僵化。將原有的封閉管理意識和做法運用到商業性貸款的管理上，陷入層層增加報表分析，層層重復手續來防范信貸風險的怪圈中。三是不能正確處理主業(信貸)與副業(如保險等)的關系。如對保險業務實行捆綁銷售，加上評估費、咨詢費、企業抵押品的評估過戶費等，增加了企業的融資成本。四是結算業務種類、服務手段、網銀業務、銀行卡發展滯后，不能滿足客戶．的需求。如永州分行營業部一家優良的美元結算制藥企業就是因為農發行信貸程序繁雜，貸后管理繁鎖，美元結算服務方式落后等原因，在貸款到期前歸還了所有中長期、短期貸款290o萬元，轉投到其他商業銀行融資。四是貸款審批流程耗時耗力。農發行CM20o6系統貸款發放流程是由調查人員發起，經客戶部門、風險管理部門、信貸管理部門依次審核、簽批后，最后提請行領導簽批。在日常工作中，貸款操作經常是到了最后的環節才發現有問題，于是需逐一按原流程退回，重新上報。這樣不僅浪費時間和精力，還造成貸款審批效率低下，企業、基層行埋怨多，農發行形象受損。同時，CM20o6系統貸款流程在省級分行時牽涉的處室太多，相關人員都是兼走系統流程，一旦請假、出差導致流程不能在正常工作日內通過，有的甚至一拖半月之久。

一、我國奶業發展歷程與支持政策

（一）行業發展歷程。我國奶業發展大體經歷了四個發展階段，以2008年“三聚氰胺”事件為分水嶺，主要分為緩慢成長期（2000年以前）、快速成長期（2000-2008年）、逐漸復蘇期（2009-2010年）和平穩增長期（2011年至今）。1.緩慢成長期。我國民族乳品工業誕生于1923年，到1949年全國僅有四家乳品廠，原奶產量僅為21.7萬噸。奶業在萌芽階段發展緩慢，且波動性較大,這一時期企業分布較為分散，生產企業數量多、規模小，市場集中在奶源帶和大中型城市，乳制品普及率較低。2.快速成長期。自2000年起，奶業行業經濟效益整體好轉。2007年城鎮居民乳制品普及率達到95%以上，較2000年提高近20個百分點。但2008年“三聚氰胺”事件爆發后，國內乳品行業遭受重創，整個行業的總產量因此出現了負增長。3.逐漸復蘇期。“三聚氰胺”事件發生后，國家加強了對乳制品行業的整頓與監管，消費者信心逐漸回升，市場銷量從下降到持平，再到緩慢增長，整個行業開始走出低谷。4.平穩增長期。國家持續加大監管力度，提高乳品行業準入門檻，乳品質量明顯提高，規模化養殖水平不斷提高，奶牛存欄量和牛奶總產量趨于穩定，奶牛單產量提高。（二）主要行業政策。奶業行業政策目前主要包含以下三類：一是國家相關產業政策；二是奶業行業發展規劃；三是地方特色政策及稅收補貼等優惠政策。

二、我國奶業發展現狀與趨勢分析

（一）我國奶業行業主要特點。1.綜合生產能力大幅提升。2000年以前，我國奶牛存欄量不足500萬頭，牛奶產量僅700萬噸左右。2000年之后快速增長，2010年開始，年均保持在3500-3700萬噸。2016年，我國牛奶和乳制品產量分別達到3602.2萬噸和2993.2萬噸，總體規模僅次于印度和美國，位居世界第三位。奶業成為現代農業和食品工業增長最快的產業之一。2.規模化養殖比例不斷提高。我國奶牛養殖方式分為散養、養殖小區和規模化養殖。2016年全國奶牛養殖場（戶）平均存欄75頭，其中100頭以上的規模化養殖場比例達到52.3%，比2008年提高33個百分點，較上年提高5個百分點。奶農專業合作組織超過1.5萬個，是2008年的7倍多，機械化擠奶率達到95%以上，較2008年提高44個百分點，規模化養殖場100%實現機械化擠奶。規模化養殖程度提高的同時，奶牛單產也大幅提高。泌乳奶牛年均單產達到6.4噸，比2008年提高1.6噸，規模化養殖場泌乳奶牛平均單產達到8.4噸，單產10噸以上的養殖企業相當普遍。3.乳品加工行業集中度不斷提高。一是企業數量減少。2016年末，我國年銷售額2000萬元以上規模的乳企627家，較上年減少11家，較2008年減少188家，減幅達23%。二是企業分布區域特征明顯。乳品加工產能主要集中在華北、華東、西北三大地區，產量分別占同期全國總產量的28.75%、24.8%、12.5%。三是行業集中度較高。行業領軍企業占據主要市場份額。中國奶業20強生鮮乳收購量占全國的57%，銷售額占全國的55%。4.養殖企業與加工企業經營狀況呈現分化。乳品加工企業占產業鏈主導地位，經營狀況總體上好于養殖企業，但也存在兩極分化。一是受進口低價乳制品沖擊和奶液消費增長放緩影響，奶牛養殖企業出現多年未見的大面積虧損。二是2016年，中國液體乳及乳制品制造業的資產總額和負債總額均呈現上升態勢，企業規模不斷擴大。三是在產業總體良性發展的同時，呈現兩極分化局面，一方面，行業重點企業發展態勢良好，另一方面，行業虧損企業仍在增加。（二）國際奶業發展及對我國的影響。1.全球乳品行業仍保持增長態勢。全球牛奶供需以發展中國家為主快速增長，亞洲（主要是印度）為全球牛奶產量和增量均提供了有力保障。2000-2015年，全球牛奶產量復合年均增長率為2.2%，增長平穩。據世界經濟合作與發展組織和聯合國糧農組織預測，到2025年全球人均奶類消費量將增長12.5%，消費增長的重點是發展中國家。2.我國乳品進口顯著增加，國際奶價與國內奶價嚴重倒掛,出口形勢依然嚴峻。2016年我國乳制品進口195.57萬噸，同比增21.38%，較2015年增加21%，乳制品進口增長持續增加；2016年，我國液態奶進口65.5萬噸（其中液奶63.41萬噸、酸奶2.09萬噸），同比增39.36%，較2015年增加39%。乳制品出口方面整體形勢依然嚴峻，出口數量有較大幅度下跌，2016年我國乳制品出口3.08萬噸，較2015年下降7.17%。我國的液態奶出口數量和金額均出現小幅下跌，出口規模整體較小，出口量僅為進口的36%。出口目的地主要是中國香港，占全部出口量的98%。（三）我國奶業發展面臨的主要問題近年來，我國奶業產業發展情況總體良好，大型龍頭企業及上市企業發展尤為迅速，業績較為突出,但是我國奶業發展依然面臨著一些問題。1.消費者信心依然不足。2008年“三聚氰胺”事件，對中國消費者的信心帶來了巨大打擊，導致乳制品消費外溢，國外品牌市場占有率增加。2016年進口奶粉60.42萬噸，同比增加10.42%,較2011年增加34.42%。2.奶業核心競爭力不強。與奶業發達國家相比，我國奶牛養殖生產規模還是普遍較小，缺乏穩定的利益聯結機制，產業周期性波動大，且產品單一，仍然處于粗放型經營狀態，企業核心競爭力弱。此外，養殖環境污染問題、研發能力、企業管理水平等諸多因素制約著我國奶業產業的發展。3.國際市場持續擠壓。進口乳品對國內市場的搶占影響逐年上升。一是由于我國單個乳企產業鏈普遍不完整，養殖成本較高。二是我國乳制品關稅低，只有世界平均水平的1/5，導致乳制品進口量激增。三是近年來國外大型乳品企業加快進入我國奶業市場，涉足領域從銷售到加工及奶牛養殖等各環節擴展。（四）我國奶業發展趨勢分析我國奶業發展既存在困難和挑戰，也面臨重大機遇。隨著產業政策的不斷完善和國際市場的不斷融合，通過轉型升級、創新驅動、提質增效、補齊短板，我國奶業也將有更大的發展空間。1.生產方式進一步向規模化標準化轉變。從全球來看，奶牛養殖一般有散養、家庭牧場和規模化標準化養殖三種模式。規模化標準化養殖有利于保證質量安全和提升效益，也是我國奶業轉型升級的方向。2.行業集中度進一步向大型企業集團集聚。目前中國奶業正處在一個由傳統產業向現代產業、由弱質低效產業向優質高效產業轉變的歷史進程中。奶業產業鏈條長，質量安全備受消費者關注，市場“二八現象”非常明顯，很多發達國家奶業市場集中度非常高，甚至是寡頭壟斷。3.三產融合進一步向全產業鏈發展。我國乳制品行業經過十幾年的迅速發展，在全國范圍內形成了幾家分割的局面。以中游加工制造企業為主導的全產業鏈發展模式是乳品行業發展的必由之路。乳制品加工企業處于連接上游奶農和下游消費者的中心環節,是帶動產業鏈相關環節共同發展的核心。因此，規模小、技術能力差的企業將逐步被市場淘汰,大型乳品企業產業鏈縱向延伸程度卻越來越高。

三、農發行信貸支持情況及政策建議

自農發行開辦產業化龍頭企業信貸業務以來，特別是自2006年依照銀監會批復將農業產業化龍頭企業貸款業務對象范圍擴大至農、林、牧、副、漁后，經過不斷探索，依托產業化龍頭企業貸款等信貸產品對我國奶業中的部分奶牛飼養和乳品制造企業開展信貸支持，取得了一定成效，客戶包括伊利、蒙牛、光明、飛鶴、現代牧業等行業知名企業。但受近年我國整體經濟下行壓力及我國奶業食品安全問題等不利因素影響，農發行支持奶業客戶數量與貸款質量均有所下降。（一）信貸支持情況。截至2017年6月末，農發行通過產業化龍頭企業畜牧業貸款、農業科技創新貸款等信貸產品支持奶牛飼養和乳品制造企業34家，貸款余額14.72億元。其中，貸款形態正常企業25戶，貸款余額13.07億元，涉及北京、河北、內蒙等9省份。從農發行存量客戶經營狀況來看，2016年企業總體經營狀況良好，企業信用等級全部為A級以上，其中AA-（含）以上客戶為17戶；企業資產負債率較為合理，年末企業資產負債率低于60%的企業有23戶；年末總資產億元以上的企業23戶，其中企業資產10億元以上的企業6戶；2016年，除現代牧業由于受奶牛資產公允價值計價損失大幅增加等原因導致虧損外，其他企業盈利能力均維持在較好水平，凈利潤率達10%以上的企業11戶。（二）面臨的主要問題。從外部因素看，奶業尤其是奶牛養殖企業容易受到國家、區域相關政策調整的影響。目前國內市場對國產乳品信心尚未完全恢復，國內高端消費群體對進口乳品依賴度增加，再加上國際大型乳品企業加速搶占我國市場，都將會對我國奶業上下游企業造成一定沖擊。從農發行內部管理看，目前農發行對奶業行業客戶營銷、信貸產品研發、存量客戶維護與貸后管理等方面依然存在一些問題。不僅缺乏對行業深度研究及對行業整體信貸支持規劃，而且優質客戶流失嚴重，新客戶營銷困難。尤其是對行業整體風險及區域企業經營風險不敏感，對企業關聯交易、信貸資金流向等監管均存在一定問題，導致農發行奶業存量客戶貸款質量有所下降。（三）信貸政策建議。1.重點營銷培育一批奶業優質戰略性客戶。一是要積極營銷乳品加工企業，通過對乳品加工領域知名品牌核心客戶的信貸支持，輻射帶動產業鏈上下游發展。二是加強對重點地區、重點客戶的營銷力度，重點營銷具有奶源穩定、客戶穩定、效益穩定特征的區域性奶牛養殖龍頭企業和乳品加工品牌企業。三是充分利用農發行業務范圍涵蓋農業全產業鏈優勢，積極搭建合作平臺，引導農發行上中下游客戶進行對接，對整個產業鏈的全面支持。2.探索供應鏈金融模式，創新支持全產業鏈發展。一是要圍繞企業資金流及物資流，嘗試利用訂單融資、應收賬款質押等探索圍繞供應鏈金融的信貸產品及模式創新。二是依托地方政府規劃，引導農發行客戶間形成較穩定的利益聯結機制。三是優化資源配置，組合使用多種貸款產品對客戶進行信貸支持。四是依托核心客戶嘗試多種產業融合發展。五是嘗試開發新型信貸產品。3.加強貸款管理，進一步優化存量貸款和客戶結構。一是加強對農發行奶業存量客戶管理，逐企業摸清情況，對不符合行業發展趨勢的客戶要在保證農發行信貸資產安全的前提下，擇機穩妥有序退出。二是維護好優質存量客戶。對具有區域優勢、品牌知名度高、發展潛力大的企業，要貼近企業實際，強化信貸服務能力，支持企業做大做強。對優質客戶做到一企一策，提供靈活便捷的信貸服務。三是要建立項目庫，認真分析企業情況，做好優先排序，選好項目、選好借款主體，符合貸款條件的積極支持，暫時達不到條件的要進行培育，待條件成熟以后再支持。4.加強行業研究，發揮農業政策性銀行專業優勢。一是加強與政策制定部門的溝通合作，充分發揮政策性銀行優勢。二是指導各分行加強與當地發改、財政、農牧部門的合作，依托地方政府產業規劃，加大對奶業全產業鏈的信貸支持力度。三是加強與研究院所的合作，對行業發展動態、國家扶持政策，奶業重點發展地區的研究分析，為農發行信貸政策制定提供參考，為農發行客戶提供專業服務，進一步彰顯支農品牌形象，使農發行發展成為專業型、知識型銀行。

職工民主管理是基層群眾自治制度體系的重要組成部分。中國農業發展銀行（下簡稱農發行）是國有農業政策性銀行。自建行以來，農發行各級黨委（支部）十分重視職工民主管理工作，在全國系統各基層單位（市、縣分支行）普遍建立了職工代表大會制度，同時開展了行務公開、建言獻策、提合理化建議、行長接待日等職工民主管理活動，這些制度的建立和活動的開展，對農發行的改革發展起到了積極的作用。

一、農發行基層單位職工民主管理工作的重要意義

（一）加強職工民主管理是農發行落實科學發展觀的必然要求。

第一，科學發展觀的第一要義是發展。農發行是金融企業，是國家支農惠農體系的有機組成部分，國務院第57次常務會議為農發行的發展提供了空間和領域。要完成國家賦予農發行支持“三農”的重任，實現農發行“建設新農村的銀行”的承諾，就必須堅持科學發展。而科學發展需要全行職工的參與和謀劃，需要通過職工民主管理的方式和渠道，為農發行的發展和建設建言獻策，實現又好又快發展的目標。第二，科學發展觀的本質和核心是堅持以人為本。就是以實現人的全面發展為目標，從人民群眾的根本利益出發謀發展、促發展，不斷滿足人民群眾日益增長的物質文化需要，切實保障人民群眾的經濟、政治和文化權益，讓發展的成果惠及全體人民。以人為本也是農發行核心理念的本質要求。人是最重要、最寶貴的第一資源。農發行的發展歸根結底要靠人，只有尊重職工、理解職工、善待職工，通過職工民主管理工作，統一職工思想、集中職工智慧、凝聚職工力量，正確處理促進農發行效益的增長與維護職工各項權益的關系，蘊藏在廣大職工中的無窮智慧和創造力才能得到充分地發揮。

（二）職工民主管理是構建和諧農發行的重要途徑。深入貫徹落實科學發展觀，要求我們積極構建社會主義和諧社會，而建設和諧銀行是社會主義和諧社會的重要組成部分，是農發行支持新農村建設的基本要求。農發行的科學發展和環境的和諧是內在統一的，沒有科學發展就沒有環境的和諧，沒有環境的和諧也難以實現科學發展。隨著農發行改革發展的逐步深入，新業務的拓展，各種利益關系的調整，經營管理體制的創新，難免會出現一些新情況、新問題，影響和諧銀行建設的進程，要科學地解決農發行在改革發展中出現的各種矛盾，就必須通過職工民主管理，調動和凝聚全行員工的積極性、主動性和創造性，化解矛盾、營造和諧向上的氛圍，進一步鞏固和發展風正、氣順、心齊、勁足、績優的良好局面。因此，職工民主管理在穩定職工思想、協調利益關系、構建和諧銀行等方面起著“協調器”、“穩定閥”的積極作用，只有充分發揮職工民主管理的重要作用，才能實現好、維護好職工群眾的切身利益，營造農發行和諧的內外部環境，為建設新農村服務。

二、當前農發行基層單位職工民主管理工作存在的主要問題

信貸是在經濟活動中，貸款者向借款者供應貨幣，后者定期歸還并支付利息的行為。在社會主義條件下，農業信貸是金融組織在農村吸收存款、發放貸款的信用活動的總稱，是動員和分配農村中暫時閑置的貨幣資金，在供應農業再生產過程中資金周轉的一種形式。而信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規范的總稱,其作用力具有持久性特征。信貸員、管理人員是信貸文化的載體,信貸管理工作要用現代先進的信貸文化來規范信貸經營行為，服務農村經濟發展。

一、從農村信貸的必要性看信貸文化建設的重要性

農業是國民經濟的基礎，農業發展銀行是建設新農村的銀行，在支持農村經濟發展的過程中，要把信貸文化建設當作當前的一項重要任務，在業務發展的同時，豐富和提升信貸文化。

①社會主義農業生產是商品性生產，在伴隨著商品運動的資金運動過程中，必然會有一部分貨幣資金暫存在農業生產、經營單位和農民企業家手中。農發行通過信貸形式支持農村企業發展，同時也鞏固了這部分企業存款，將這部分資金吸收和集中起來了，在不改變資金所有權的情況下，有計劃地用于農業生產。②農業生產周期長，資金周轉慢,受自然災害的影響大,農民在生產、生活方面不可避免地會遇到資金不足的困難，需要依靠農業信貸解決。農發行在信貸投入的同時，也在向農村傳播農發行的信貸文化。③農村有著廣闊的市場潛力和發展潛力，農業本身的積累又十分有限。為滿足農業擴大再生產的投資需求，必須在加大財政投入的同時，跟進政策性信貸投入和商業性信貸投入。④農村金融機構特別是農業發展銀行，可利用信貸這個經濟杠桿，通過調節貸款的范圍、數量、利息率以及償還期限等,促進農業生產結構的合理化調整,引導農業生產適應國民經濟發展的宏觀要求。

農發行在支農工作中，要樹立“為三農貢獻力量，為客戶創造價值，為銀行贏得發展”的信貸理念，以科學發展觀為指導，以客戶為中心，以服務三農為己任，在為社會創造財富的同時為農發行的可持續發展打下堅實的基礎。

二、信貸文化對支農工作的引領作用