摘要：近年來，我國城鄉差距不斷擴大，農村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農村小額貸款方面已經進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農村小額貸款，將有助于解決“三農”問題。

關鍵詞：小額貸款；收入分配；農村金融

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農民收入增長緩慢，農村面貌如故，經濟增長的好處無法為我國大多數人所分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展停滯的重要的原因之一，長期以來農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸”。我國已經開展了多年的農村小額貸款的試點工作，在此基礎上進一步擴大農村小額貸款，對于解決“三農”問題，縮小城鄉差距應起重要作用。

一、我國開展農村小額貸款的新發展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經小規模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉村銀行小額貸款模式運作，并已經有數百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質的小額信貸不同，小額貸款公司是商業性貸款公司，以在支農中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規模仍相當小，但可以說這是我國開展農村小額貸款的一個突破。

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業，它規模小，經營不穩定，卻是吸收就業的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經濟快速發展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。

1.為什么小微型企業貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風險大；

一、農村信用社農戶小額貸款基本情況

1．××省××市農業和農村經濟的總體特點。

××市是個農業較為發達的地區，幾年來，在市委、市政府的正確領導下，立足市情，揚長避短，走出了一條具有××特色的農業產業化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產做洋”的目標，著力抓了100個農業重點項目的實施，使基地建設、龍頭企業、標準農業、基礎設施等均有較大進展。

全市20****年確定的100個農業產業化項目，實際完成132個。其中基地建設77個，龍頭企業建設25個、農業設施建設30個。

基地建設步伐較快，促進了產業結構調整。在種植業上，青堆子、中安、廣寧各發展蔬菜2000畝以上，正安發展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養殖業上，閭陽建成了高標準肉雞養殖小區，中安建成了閭山鵝業養殖基地，廣寧生豬飼養量達到4萬頭。

龍頭企業不斷壯大，拉長加粗了產業鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業，廣寧鄉旺發綠豬屠宰和萬利果蔬汁，中安窟窿臺市場完善和閭山鵝業屠宰等項目建設。溝幫子和廣寧糧庫擴建了烘干塔、庫房、地秤等設施，增強了購銷能力，全市糧食企業實現了扭虧為盈。

一、小額貸款保證保險業務運行情況

(一)貸款模式。天門小額貸款保證保險主要采取“政府+銀行+保險”三位一體、風險共擔的合作模式。具體業務流程為:首先貸款客戶分別向試點保險公司和銀行提出貸款申請,然后由試點保險公司和銀行分別對小額貸款申請人業務狀況及資信情況進行調查、審查、審批后報市政府核準,市政府核準后由銀行發放貸款,最后銀、保雙方對申請客戶進行貸后管理,共同承擔貸后管理責任。當保證保險貸款出現逾期時,由保險公司與銀行按照每筆貸款7:3比例承擔貸款本息損失風險,對于保險公司超賠部分由政府風險補償專項基金按規定比例補償。貸款追償后由銀行和保險按照比例分攤。

(二)主要特征。

1、政府主導、人行助推是前提。一是多次組織召開聯席會議。天門市政府與人行天門市支行多次聯合組織銀行、保險、小微企業以及相關職能部門進行磋商,商討確定小額貸款保證保險參與主體、業務流程以及風險補償等辦法。二是積極制定指導性文件。人行天門市支行在深入調研的基礎上,結合天門實際先后出臺了《天門市小額貸款保證保險試點實施辦法》、《天門市小額貸款保證保險管理暫行辦法》和《天門市小額貸款保證保險風險補償暫行辦法》三個配套文件,并以市政府文件印發。三個文件分別對小額貸款保證保險業務參與主體、業務流程、風險控制和配套政策等進行了明確規定。三是設立風險補償專項基金。市政府設立風險補償專項基金,首批風險補償金為500萬元,為小額貸款保證保險業務發展鑄就堅實后盾。四是大力宣傳創新業務。天門市政府和人行天門市支行加大對小額貸款保證保險的產品推動和政策宣傳力度,通過各種推介活動,普及小額貸款保證保險知識,提高產品認知度,為試點工作順利實施營造良好氛圍。

2、多方參與,協調合作是基礎。一方面銀行和保險公司在客戶受理、貸前調查、貸中分析決策、貸后管理、逾期催收等多個環節信息共享,聯合管控,嚴把質量關口;另一方面整合金融監管、財稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成合力,確保試點業務順利推進。

3、風險分擔,科學分散是根本。建立保險、銀行、政府等多方參與的風險分擔機制,科學分散風險,推動試點工作順利進行。貸款逾期后,保險公司和銀行按7:3比例承擔貸款本息損失,對試點保險公司賠付率超過130%后的超賠部分,由政府風險補償基金按不超過80%的比例對保險公司進行補償;對試點保險公司賠付率超過150%的超賠部分,由風險補償基金對保險公司進行全額補償。

摘要：近年來，我國城鄉差距不斷擴大，農村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農村小額貸款方面已經進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農村小額貸款，將有助于解決“三農”問題。

關鍵詞：小額貸款；收入分配；農村金融

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農民收入增長緩慢，農村面貌如故，經濟增長的好處無法為我國大多數人所分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展停滯的重要的原因之一，長期以來農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸”。我國已經開展了多年的農村小額貸款的試點工作，在此基礎上進一步擴大農村小額貸款，對于解決“三農”問題，縮小城鄉差距應起重要作用。

一、我國開展農村小額貸款的新發展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經小規模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉村銀行小額貸款模式運作，并已經有數百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質的小額信貸不同，小額貸款公司是商業性貸款公司，以在支農中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規模仍相當小，但可以說這是我國開展農村小額貸款的一個突破。

根據《省人民政府辦公廳關于擴大小額貸款公司試點的通知》（政辦[]221號）和《市人民政府辦公廳轉發市經委、市金融辦關于市小額貸款公司試點工作實施方案的通知》（政辦[]196號）精神，現結合我縣實際，制定縣小額貸款公司試點工作實施方案如下：

一、指導思想和基本原則

（一）指導思想

根據《中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[]23號）和《省人民政府辦公廳關于擴大小額貸款公司試點的通知》（政辦[]221號）及《市人民政府辦公廳轉發市經委、市金融辦關于市小額貸款公司試點工作實施方案的通知》（政辦[]196號）以下簡稱《通知》精神，以深入貫徹落實科學發展觀、推動跨越發展為指導，以服務“三農”和中小企業發展為宗旨，積極穩妥地開展小額貸款公司試點工作，進一步規范和引導民間融資，改善農村地區和中小企業金融服務，為跨越發展提供資金支持。

（二）基本原則

1、堅持試點先行、穩步推進原則。按《通知》要求，我縣可組建1家小額貸款公司，在縣小額貸款公司試點工作聯席會議協調指導下，穩步推進試點對象選擇、設立、監管、風險防范和處置等工作。在取得經驗基礎上，完善相關管理規定和扶持政策。

一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風險

小額貸款公司作為我國新型的金融機構，不吸收公眾存款，在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象，按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農”及中小企業發放貸款，貸款利率控制在央行規定的貸款基準利率的0.9至4倍之間，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在國家規定的一系列的監管措施的前提下，結合我省小額貸款公司的實際運作。目前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風險和農業系統性風險，其中第二類風險情況較為嚴重。

二、風險產生的主要原因

1.農業生產有一定的規律性，易受自然條件影響。小額貸款公司開展的業務要先滿足農村發展的資金要求，所以它的貸款業務主要是支持農業經濟發展。農戶和農村中小企業獲得貸款資金大多是投入到種植業、養殖業和土蓄產品生產等農村經濟中。與非農產業不同，農業生產具有較長的生產周期，從投入生產到獲得產出都有一定的時聞周期。除此之外，農業生產具有較大的風險，生產過程的每一環節，都容易受到自件的影響和制約，從播種、養殖到收獲，整個過程處于一度的風險之中。因此，當貸款獲得者無法取得預期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風險。

2.我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規并不完善，對信用風險的防范還未制定出規范小額貸款公司信貸業務的具體實施細則，并采取有效監管。小額貸款公司雖然已經開始開辦業務，但由于一系列原因導致目前我省農村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難，借貸雙方的信息不對稱必然會引發信用風險。

3.農戶投資獲利能力不高，信用意識淡泊。農戶作為—個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力，在客觀上造成了還款能力不足的可能性，這些問題也將轉化為一定的信用風險。而且農戶的信用意識比較淡泊。有些農戶認為沒按時還款，自身也沒什么損害，所以產生了逆向選擇，越是還不上貸款的越要借款。

1淮南市中小企業的發展現狀及融資過程中的問題

淮南市中小企業融資過程中的問題雖然淮南市及國家重視和支持中小企業的發展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過程中仍然面臨著諸多問題。銀行對中小企業貸款門檻過高目前，淮南市已有融資性擔保機構15家，合計注冊資本8.8億元，其中6家有政府獨資、參股。但“銀擔”合作門檻較高制約著民營性資本金5000萬元以下規模的擔保公司的發展，導致部分中小企業的融資需求無法及時得到滿足。現行金融體制仍趕不上發展的步伐，對民企的抵押和擔保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現象。同時，一些銀行中存在差別性利率標準，中小企業貸款的利息相當于經濟回報的10倍，中小企業只能望“貸”止步。

中小企業自身問題首先，作為融資主體的中小企業，其內部運作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國中小企業中的大多數都缺乏長遠規則與發展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業不合理的經營決策。同時，由于缺乏信用意識和理念，為了利益不惜生產假冒偽劣產品、對消費者進行價格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業信用資源不足的現狀。另外，中小企業內部運作透明度很低，部分中小企業財務制度不健全，無權威機構的信用評級使銀行無法洞悉中小企業真實的財務和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴大了中小企業的融資難度。其次，中小企業的抵押和擔保能力不足。銀行為了規避中小企業“不償還”的風險，確保自己的利益，會審查和控制中小企業的抵押品價值，而相當一部分中小企業有形資產規模較小，因此，加大了中小企業抵押貸款的難度。同時，很多中小企業無法承受抵押和擔保的高費用，長時耗，多程序等問題。

2淮南市小額貸款公司對中小企業融資的作用

2.1淮南市小額貸款公司的發展現狀

自2008年10月小額貸款公司試點開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊資本5.7億元。今年1-8份累計投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數據可知，該市小額貸款公司業績突出，其中，市區內前十位貸款客戶主要集中在煤炭經營、建材和商貿領域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業相關性。小額貸款公司貸款手續簡便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

一、農村小額貸款保險市場現狀及其評價

從湖北省部分地區開展小額貸款保險的情況來看，這些地區小額貸款保險的規模不大，借款人購買小額貸款保險意愿不強。從賠付情況來看，小額貸款保險的出險率不高。從已發生的賠付事件來看，大多為摩托車交通事故，賠付率雖幾乎為100％，但似乎無助于降低貸款逾期率。下面，我們將從小額貸款保險供給主體、產品及其特征、面臨的問題等全面闡述其現狀，深刻分析其成因。

（一）小額貸款保險的供給主體

近年來，各大商業保險公司成為小額貸款保險的供給主體。目前，提供小額貸款保險產品的經營主體分別是中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、平安財產保險和中國人民財產保險等七家保險公司。其中，太平洋人壽于2003年率先在全國開展小額貸款保險試點，推出“安貸寶意外傷害保險”，這是最早的小額貸款保險產品。2008年之后，中國人壽、泰康人壽和新華人壽保險公司相繼涉足農村小額貸款保險市場，推出了一批以人身意外傷害為主要保險責任的小額貸款保險產品，由信貸機構代為銷售。2009年7月，中國人保產險廣東省分公司與廣東省農信社、佛山市三水區人民政府共同簽署“政銀保”農業貸款保證保險合作協議，以幫助解決三水區“農民貸款難”問題。

（二）小額貸款保險主要產品及特征

與傳統的保險產品相比，小額貸款保險產品是近幾年才出現的新型保險產品，無論是從保障內容還是產品結構來看，似乎都顯得比較單一。隨著小額信貸的發展，小額貸款保險產品的內容和結構將會隨之完善，趨于合理。目前，我國農村保險市場上小額貸款保險產品仍以保障貸款人意外傷害風險為主要保險責任，因而在保險責任、銷售渠道等方面同質性高、差異化不明顯（見表1）。與傳統的保險產品相比，農村小額貸款保險產品的共同特征主要表現為：