市的可能性不大，不如選擇購入一些近期推出的股票型基金。因為此時基金介入股市，建倉成本較低，升值的可能性也比較大。二則，滄海橫流，方顯英雄本色。同樣，股市不振之時，哪些基金一瀉千里，哪些基金屹立不倒，投資者都有了一個比較的參數(shù)。若以穩(wěn)妥為主的話，可以選購那些表現(xiàn)良好的老基金購買。

同時，貨幣型基金以其靈活，增值穩(wěn)健，保值的特點吸引了投資者的目光。諸先生夫婦可以適當購入一些。

二、購買短期國債。

目前，我國國債市場有了很多變化，中短期國債品種漸漸增多，比如最近推出的兩年期國債。如果考慮以儲蓄為主的話，不如購入部分國債，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息稅。

中國銀行上海市分行個人理財中心

林持操

一、公選課《投資與理財》課程內(nèi)容設置

“掙錢靠技術(shù)，花錢靠藝術(shù)”，為了提高學生的綜合投資與理財能力，筆者從2003年就在我們學院開設《投資與理財》公共選修課程，本課程2學分，32個課時。在十余年的授課過程中，緊跟社會發(fā)展，不斷更新教學內(nèi)容，形成了目前較為完備的內(nèi)容體系:不僅講授投資、理財、消費等基本知識，還要與學生共同學習理財與消費的關(guān)系，投資、理財與風險的關(guān)系，更要結(jié)合案例講解目前社會上較為流行的理財工具。

二、公選課《投資與理財》課程教學改革

(一)教學方法改革

投資與理財課程在教學過程中，除了采用講授法、實驗法、作業(yè)練習法等傳統(tǒng)教學方法以外，還根據(jù)課程特點和教學內(nèi)容采用一些創(chuàng)新的教學方法。

1．問題教學法

摘要：網(wǎng)絡信貸的興起給大學生帶來各種便利，也反映出大學生理財方面的一些突出問題；本文結(jié)合這些問題，闡述了大學生理財教育的必要性，并對大學生理財教育的不同途徑進行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡信貸；大學生；理財教育

隨著信息技術(shù)的不斷進步以及新時代經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡信貸因為方便快捷、保密性強等逐漸受到不同群體的喜歡，尤其是作為青年人的大學生群體。目前大學生常用的網(wǎng)絡信貸主要有兩種，一種是B2C(businesstocustomer)，即各種電商平臺預先把費用付給賣家，然后要求買家分期付費給平臺，從而賺取相應的服務費，如“花唄”、“京東白條”等。另一種是純借貸平臺P2P(peertopeer)，即通過中介機構(gòu)，讓有資金并且有理財投資想法的個人利用信貸的方式將資金貸給有借款需求的人[1]。近年來，由于網(wǎng)絡信貸本身的優(yōu)勢，再加上積極的宣傳，越來越多的大學生被網(wǎng)絡信貸吸引，以滿足自己各種消費需求。然而由于大學生群體的消費觀念，償還能力等方面的問題，大學生網(wǎng)絡信貸出現(xiàn)了一樁樁的負面事件，如助學貸款違約，大學生因無力償還“校園貸”而選擇輕生等，受到社會熱議并引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。

一、網(wǎng)絡信貸暴露出的大學生理財問題

首先，大學生普遍缺乏資金預算意識。大學生每個月有一筆可自由支配的穩(wěn)定“收入”，但調(diào)研顯示60%以上的大學生，每月沒有資金盈余，屬于月初“富翁”月底“負翁”；有50%以上的大學生會因為在社交、旅游、購買電子產(chǎn)品等方面不計劃而出現(xiàn)資金短缺。這也表明隨著生活水平的提高，部分大學生消費觀出現(xiàn)偏差，片面追求品牌、時尚等，并相互攀比。而網(wǎng)絡信貸的高效性、審核的不嚴格，難受到家長和老師的監(jiān)控，讓大學生很容易嘗到甜頭，因而助長了他們網(wǎng)絡信貸的欲望，使得超前消費和攀比現(xiàn)象越來越嚴重，嚴重扭曲大學生的人生觀和價值觀。其次，負債的大學生缺乏明確的還款規(guī)劃。調(diào)研顯示近20%的大學生沒有能力按時足額還款。其中，部分人選擇借款或者利用其他網(wǎng)絡信貸平臺來償還貸款。因此，過度負債和多頭負債現(xiàn)象在大學生群體中也不少見。再次，大學生信用知識欠缺。首先，大學生的自我誠信認知與其真實行為存在一定偏差。調(diào)查顯示有92.91%大學生認為自己能夠做到誠信，然而他們又承認身邊普遍存在諸如考試作弊、論文抄襲等不誠信行為。另外，部分大學生在網(wǎng)絡信貸消費后不能按時償還貸款，出現(xiàn)網(wǎng)絡信貸不良記錄，給今后學習深造、找工作等帶來較大影響。這說明大學生對自身的誠信評價并不客觀，更沒有意識到信用對其未來工作和生活的重要性。

二、加強大學生理財教育的必要性

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點：

（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產(chǎn)品設計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設計。

（四）主要以外幣理財產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。

【論文摘要】：對于現(xiàn)在的大學生來說，社會競爭更加激烈，畢業(yè)后都會面臨工作、買房等問題。會不會理財，能不能理財，這直接關(guān)系到大學生未來的發(fā)展。文章從實踐的角度研究和分析了大學生如何理財，并從教育策劃、投資策劃和財務策劃三個方面提供給大學聲理好財?shù)耐緩胶头椒ā?/p>

【論文關(guān)鍵詞】：大學生;理財

一、大學生理財?shù)谋匾?/p>

1.什么是理財

市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

2.大學生為什么要理財

摘要:本文結(jié)合大學生的收入、支出兩方面來分析大學生的理財現(xiàn)狀,通過網(wǎng)絡調(diào)查問卷的方式對湖南地區(qū)各高校的在校大學生進行調(diào)查,得出相關(guān)數(shù)據(jù),采取定性、定量分析法;回歸分析法來探究大學生理財現(xiàn)狀總存在的問題,并提出相應的辦法。

關(guān)鍵詞:大學生;個人理財;定量定性分析法;理財現(xiàn)狀

法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到:“會賺錢的人,即使身無分文,也還有自身這個財產(chǎn)”。大學時段是學習理財?shù)狞S金時期,而理財在于學會使用錢財,使個人與家庭的財務處于最佳狀態(tài),從而提高生活的質(zhì)量和品位。個人理財,是人生規(guī)劃里重要的一課,是事業(yè)生涯中必不可少的一門學問,我們大學生要從現(xiàn)在做起,學以致用,為以后的人生之路做好準備。我們正是要學會掌握和把握自身的財產(chǎn)。

一、大學生個人理財?shù)谋匾?/p>

隨著時代的發(fā)展和進步,當今的大學生逐漸的成為了社會關(guān)注的焦點。無論是在收入、支出還是消費上來看,大學生的這些經(jīng)濟行為都影響著社會的投資結(jié)構(gòu),并且對他們的未來生活有直接的影響。在經(jīng)濟發(fā)展前進的現(xiàn)在,我們大學生作為特殊的消費群體,理應對他們消費觀念進行塑造和培養(yǎng)。21世紀的中國社會主義市場經(jīng)濟建設將會有長足的發(fā)展,大學生作為市場經(jīng)濟的直接參與人,必須要具備長遠的目光,能夠使自己的腳步跟上時代的發(fā)展而不被社會淘汰。本課題認為,對于大學生來說,學習個人理財是很有必要的。

二、大學生個人理財現(xiàn)狀分析

消費結(jié)構(gòu)是指不同內(nèi)容、不同形式的消費項目在消費整體中所占的比重及其相互關(guān)系。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，排在前三位的消費項目分別是飲食（平均占比62．5％）、交通通訊（平均占比9．8％）和電子產(chǎn)品（平均占比8．3％），其次是服裝飾品（平均占比5．9％）、休閑娛樂（平均占比4．5％）、考證（平均占比4．1％），最后是化妝品（平均占比2．6％）和日用品（平均占比2．3％）。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，大學生的消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出如下特點：消費呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢。大學生的消費項目不僅包括飲食、服飾、日用品等基本生活開支，還包括電子消費、娛樂消費和職業(yè)發(fā)展消費等。并且，同一消費項目也表現(xiàn)出多元性和豐富性。以考證為例，除了大學英語等級證書、計算機等級證書和各類專業(yè)資格證書外，考駕照的同學近年來也不斷增多。飲食仍然是大學生的主體消費項目。這一方面與近年來物價水平尤其是食品價格的不斷上升密切相關(guān)，另一方面也與學校的特殊消費環(huán)境相關(guān)。同時，調(diào)查結(jié)果顯示，月均消費額在800元以下的同學中，恩格爾系數(shù)較高，飲食消費所占總消費額的比重為69．8％，高出平均數(shù)7．3個百分點，而其他消費項目，如電子產(chǎn)品、化妝品、服飾、娛樂等所占比重則相對較低。電子消費不斷升溫，并逐漸成為大學生的必需品。調(diào)查顯示，大學生平均擁有3—4件電子產(chǎn)品。手機的擁有率為100％，平均價格在800元左右；電腦的擁有率為93．1％，平均價格在4000元左右。隨著電子產(chǎn)品的普及，大學生的手機費、網(wǎng)費等通訊費用所占比重也日益上升，通訊費用已成為大學生日常生活的固定開支項目。不同性別、年級的學生在消費結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)出一定的差異。從性別來看，男生在飲食和電子產(chǎn)品上的消費高于女生，而女生在服飾和化妝品上的消費高于男生；從年級來看，高年級學生在戀愛、人際交往以及考證上的消費明顯高于低年級學生。

收入來源。在對主要消費來源的調(diào)查題目中，選擇主要由家庭供給的占比為91．6％，選擇兼職的占比為5．2％，選擇獎助學金、助學貸款的占比為3．2％。同時，在選擇兼職的學生中，來自農(nóng)村或城鎮(zhèn)的學生占絕對比例。通過調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，雖然部分學生通過家教、餐廳打工、網(wǎng)上開店等兼職方式獲得收入，但大多只能作為輔助性的收入來源，家庭供給仍然是大學生的主要收入來源。與大學生在消費結(jié)構(gòu)上所表現(xiàn)出的多元化特征不同，其收入來源相對單一化。

消費方式。本文主要針對大學生的日常購物方式進行調(diào)研。在對購物方式調(diào)查的題目中，有86．9％的同學同時選擇了外出購物和網(wǎng)上購物。并且，調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)購商品種類涉及大學生日常生活的各個方面，從衣、帽、鞋、襪、飾品、零食到學習用品，甚至各類電子產(chǎn)品。由此可見，隨著電子商務的快速發(fā)展，網(wǎng)購已經(jīng)成為90后大學生主要的消費方式之一。

90后大學生消費狀況評價與存在問題

受近年來物價水平不斷上漲的影響，90后大學生的消費水平亦表現(xiàn)出不斷上升的態(tài)勢。從消費結(jié)構(gòu)來看，表現(xiàn)出多元化的特征，以飲食消費為主體，交通通訊、電子消費等消費項目所占比重有所上升。從消費方式來看，電子消費方式深受90后大學生的青睞，成為其主要的消費方式之一。從收入來源來看，仍然以家庭供給為主，與消費結(jié)構(gòu)的多樣性相比，其收入來源則相對單一。整體而言，上海高校在校大學生的消費水平相對較高，但從上海市城鎮(zhèn)居民的平均消費水平和消費環(huán)境來看，其消費水平基本適當。然而，通過問卷調(diào)查和深入訪談發(fā)現(xiàn)，當前在校大學生在消費行為、消費習慣等方面尚存在一些突出問題，主要表現(xiàn)在如下方面：

1．飲食消費健康意識淡漠。問卷調(diào)查顯示，飲食消費雖然在大學生的消費結(jié)構(gòu)中占較大的比重，但通過對其飲食消費細目的具體分析可以看出，90后大學生在飲食消費上隨意性較大、健康意識淡漠。

[摘要]文章對各類證券品種的特點及證券投資的風險進行分析，研究工薪階層進行證券投資的具體策略。

[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動報酬為主要收入來源的經(jīng)濟群體。論文隨著收入的增加和金融市場發(fā)展的成熟，作為社會經(jīng)濟群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟條件和現(xiàn)實需求。因此，基于各類證券品種的特點和證券投資的風險分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問題，對于證券市場的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國城鎮(zhèn)居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬元以上的共有74．95萬人，占到工薪項目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風險能力同步增強，具備了進行證券投資的經(jīng)濟條件。

[摘要]文章對各類證券品種的特點及證券投資的風險進行分析，研究工薪階層進行證券投資的具體策略。

[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動報酬為主要收入來源的經(jīng)濟群體。論文隨著收入的增加和金融市場發(fā)展的成熟，作為社會經(jīng)濟群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟條件和現(xiàn)實需求。因此，基于各類證券品種的特點和證券投資的風險分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問題，對于證券市場的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國城鎮(zhèn)居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬元以上的共有74．95萬人，占到工薪項目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風險能力同步增強，具備了進行證券投資的經(jīng)濟條件。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國城鎮(zhèn)居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬元以上的共有74．95萬人，占到工薪項目納稅人數(shù)的10．5％。“工薪階層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風險能力同步增強，具備了進行證券投資的經(jīng)濟條件。

(二)工薪階層的理財現(xiàn)狀

2005年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達28．72萬億元，增速為18．95％，遠遠超過國內(nèi)生產(chǎn)總值9．9％的增速，其中城鄉(xiāng)居民的儲蓄余額也劇增到14．11萬億元。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當前工薪階層仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為工薪階層帶來較高的收益。大量調(diào)查表明，工薪階層已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，工薪階層的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)或?qū)崢I(yè)投資，對股票、債券等金融產(chǎn)品不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

二、工薪階層證券投資的主要產(chǎn)品