導(dǎo)語(yǔ)：金融對(duì)中小微企業(yè)融資的支持政策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】中小微企業(yè)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Γ谏鐣?huì)發(fā)展中的作用也越來(lái)越顯著。但是在2020年初，突如其來(lái)的疫情對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了沉重的打擊，收入大幅下降，成本增加，利潤(rùn)減少，甚至出現(xiàn)流動(dòng)資金斷裂的現(xiàn)象。后疫情時(shí)代如何緩解中小微企業(yè)的資金困境，解決融資難題是我們亟待解決的問(wèn)題。Y銀行一直致力于中小微企業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)，疫情期間更是專門(mén)出臺(tái)了一系列有力的措施來(lái)緩解中小微企業(yè)的融資困境，論文對(duì)此展開(kāi)探討。

1中小微企業(yè)的重要性

近幾年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿σ呀?jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。黨中央、國(guó)務(wù)院已經(jīng)意識(shí)到中小微企業(yè)的重要性，為改善中小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，出臺(tái)了一系列政策措施。得益于這些措施，中小微企業(yè)的總量規(guī)模得到擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)分布更趨合理。主要表現(xiàn)在：首先，中小微企業(yè)的潛力被不斷激發(fā)，在規(guī)模數(shù)量上發(fā)展迅速。在數(shù)量上由2013年的954.6家上升到2018年的1526.5家，增長(zhǎng)了166.9%。其次，在創(chuàng)造就業(yè)崗位上和吸納社會(huì)就業(yè)方面，中小微企業(yè)已經(jīng)成為主體。再次，我國(guó)中小微企業(yè)區(qū)域發(fā)展越來(lái)越合理，在東部地區(qū)保持優(yōu)勢(shì)的前提下，中西部地區(qū)的中小微企業(yè)得到迅速發(fā)展。而且產(chǎn)業(yè)分布更趨合理，信息技術(shù)類產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，制造業(yè)企業(yè)占比有所回落。最后，在中小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，微型企業(yè)發(fā)展迅猛，今后仍存在較大發(fā)展空間。

2疫情對(duì)中小微企業(yè)帶來(lái)的影響

2.1中小微企業(yè)收入出現(xiàn)大幅度下滑

首先，疫情對(duì)交通運(yùn)輸、旅游、娛樂(lè)、住宿、餐飲等行業(yè)影響最大，這些行業(yè)恰恰是中小微企業(yè)聚集的領(lǐng)域。因此，疫情發(fā)生后中小微企業(yè)的收入大幅減少。其次，為了疫情的防控，在疫情期間很多企業(yè)延遲營(yíng)業(yè)，物流中斷，交通受到阻礙，這些問(wèn)題都會(huì)影響中小微企業(yè)正常生產(chǎn)和創(chuàng)收。最后，海外疫情的迅速擴(kuò)展嚴(yán)重影響了企業(yè)的進(jìn)出口貿(mào)易，而且中小微企業(yè)已經(jīng)超過(guò)外企成為對(duì)外出口結(jié)構(gòu)中的最大主力，因此，中小微企業(yè)的對(duì)外貿(mào)易收入也受到沉重打擊。

2.2增加了中小微企業(yè)的成本

第一，為了應(yīng)對(duì)疫情，主管部門(mén)要求企業(yè)必須做出相關(guān)的防控工作，如提供口罩和消毒用品，這些工作產(chǎn)生的物資和人員成本大部分是由企業(yè)自己承擔(dān)。第二，疫情的突然擴(kuò)散，給人們帶來(lái)了一定的心理沖擊，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都不想出去旅游、外出就餐等，這種情況也間接地增加了企業(yè)的成本。第三，在國(guó)內(nèi)外疫情的影響下，我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r都不容樂(lè)觀。對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資環(huán)境更加嚴(yán)峻，面臨巨大的現(xiàn)金流壓力。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信心狀況出現(xiàn)斷崖式下跌，融資狀況已處于歷史低點(diǎn)。

3Y銀行對(duì)中小微企業(yè)的融資支持政策

3.1減免企業(yè)融資費(fèi)用

由于疫情的影響，中小微企業(yè)的相關(guān)成本已經(jīng)出現(xiàn)了一定幅度的增加，增加了運(yùn)營(yíng)難度。為降低中小微企業(yè)的融資成本，Y銀行推出在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中抵押物評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)均由銀行主動(dòng)承擔(dān)，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)利率之外“零收費(fèi)”。這一舉措大大降低了中小微企業(yè)的融資成本，規(guī)范了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為疫情后中小微企業(yè)的復(fù)蘇提供了有力的支持。

3.2持續(xù)降低貸款業(yè)務(wù)利率水平

為更大力度地支持中小微企業(yè)的發(fā)展，解決疫情給中小微企業(yè)帶來(lái)的困境，Y銀行不斷壓低貸款業(yè)務(wù)利率水平。從2020年初到2020年6月，僅半年時(shí)間貸款利率下降了1個(gè)百分點(diǎn)。這一政策無(wú)疑是對(duì)中小微企業(yè)融資上的最有利的支持，大大降低了融資成本。

3.3開(kāi)辦延期還本付息業(yè)務(wù)

由于疫情的擴(kuò)散導(dǎo)致許多中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，出現(xiàn)現(xiàn)金流不足的現(xiàn)象。針對(duì)這種情況，Y銀行針對(duì)一些前期還款意愿良好且后期有恢復(fù)能力可能的客戶開(kāi)辦了延期還本付息業(yè)務(wù)，延期期間不收取罰息和上報(bào)逾期征信。首先，對(duì)存量客戶進(jìn)行排查并逐個(gè)進(jìn)行電話回訪，了解客戶受疫情影響的情況，對(duì)于因疫情影響短期資金周轉(zhuǎn)困難且還款意愿良好的客戶，積極通過(guò)電話進(jìn)行延期邀約，遠(yuǎn)程辦理延期還款業(yè)務(wù)，較好地為客戶解決了疫情期間的臨時(shí)困難。其次，對(duì)于一些已經(jīng)提出要延期的客戶，Y銀行開(kāi)辟綠色通道，為中小微企業(yè)辦理延期，當(dāng)日生效，確保工作落實(shí)到位。最后，做好后續(xù)跟進(jìn)工作。客戶經(jīng)理持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)狀況和后續(xù)疫情影響情況。若客戶恢復(fù)還款能力，第一時(shí)間辦理還款事宜。

3.4加快推進(jìn)

“線上”業(yè)務(wù)為解決疫情期間避免面對(duì)面接觸的難題，Y銀行將“線上”貸款作為最重要的金融服務(wù)工具，加大線上貸款宣傳推廣力度，實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸放款，很好地解決了疫情期間中小微企業(yè)的融資難題。線上貸款產(chǎn)品是線上全流程操作的一款貸款產(chǎn)品，同時(shí)也是Y銀行推出的信用類貸款，這很好地解決了中小微企業(yè)因無(wú)法提供抵押物而無(wú)法獲得貸款的難題，一舉兩得。

4融資支持政策中存在的問(wèn)題

Y銀行推出的融資政策雖然在一定程度上有效地解決了中小微企業(yè)的融資困境，降低了融資成本，但對(duì)于今后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)仍存在一些問(wèn)題，解決這些問(wèn)題才有利于銀行和中小微企業(yè)的長(zhǎng)期共同發(fā)展。

4.1中小微企業(yè)自身?xiàng)l件不足

第一，目前部分中小微企業(yè)產(chǎn)品及工藝都逐漸落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力下滑，同時(shí)也缺乏創(chuàng)新意識(shí)，實(shí)現(xiàn)今后的可持續(xù)發(fā)展比較困難。銀行雖然有融資優(yōu)惠政策，但這終不是長(zhǎng)久之計(jì)，想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，中小微企業(yè)必須依靠自身的發(fā)展。提高產(chǎn)品質(zhì)量，更新工藝才是其發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。第二，中小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控難度。中小微企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)信息難以獲得，因?yàn)闅v史和自身因素，中小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)制度不健全、信息不透明、經(jīng)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。銀行在判斷中小微企業(yè)是否可以及時(shí)還款時(shí)沒(méi)有準(zhǔn)確的依據(jù)，增加了其風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。第三，中小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式單一。目前中小微企業(yè)主要以抵押、保證、信用為主要貸款方式，無(wú)法提供房產(chǎn)、土地等抵押物，因此只能獲得小額貸款或者無(wú)法取得貸款。

4.2銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大

由于中小微企業(yè)自身發(fā)展條件不足，銀行紛紛推出信用類貸款產(chǎn)品，線上線下全覆蓋。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，需要評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，在企業(yè)能獲得貸款的前提下，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。信用類貸款產(chǎn)品主要考察中小微企業(yè)的納稅、開(kāi)票歷史、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、負(fù)面信息等，在一定程度上減小了對(duì)中小微企業(yè)信用貸款的限制，但是這卻在一定程度上增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。

4.3銀行中缺乏融資專業(yè)人才

隨著銀行等金融機(jī)構(gòu)招收人員的增多，具備專業(yè)金融服務(wù)素質(zhì)的人員越來(lái)越缺乏。大部分金融服務(wù)人員只顧干好表面工作，對(duì)國(guó)家大事漠不關(guān)心，對(duì)行業(yè)實(shí)行的各項(xiàng)政策措施不求甚解，無(wú)法對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)作出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。專業(yè)人才的缺失對(duì)金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)的發(fā)展都是相當(dāng)不利的。

5解決問(wèn)題的相關(guān)政策建議

5.1加快信用體系建設(shè)

銀行為支持中小微企業(yè)的發(fā)展推出信用類貸款，但中小微企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范、信用意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題，這在一定程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。因此，建議政府全力推進(jìn)小微企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)，進(jìn)一步完善企業(yè)征信平臺(tái)，創(chuàng)建誠(chéng)實(shí)守信氛圍，在小微企業(yè)中形成“守信光榮，失信可恥”的信用理念。

5.2培養(yǎng)專業(yè)金融人才

專業(yè)金融人才的缺失不利于銀行和中小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要有意識(shí)地注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊(duì)伍。首先，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)積極引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才來(lái)壯大本機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍。其次，對(duì)現(xiàn)有的金融在職人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，通過(guò)開(kāi)辦講座、座談會(huì)等形式來(lái)提高在職人員的專業(yè)服務(wù)能力。最后，支持人員交流。在不同省、市金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行人員交流和外出學(xué)習(xí)，可以增加金融機(jī)構(gòu)人員之間的交流，相互學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。

5.3加大對(duì)銀行惠企投放政策的扶持力度

銀行為支持中小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)中小微企業(yè)實(shí)行減費(fèi)讓利，雖然大大降低了中小微企業(yè)的融資難度，但同時(shí)也增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。為提高銀行等金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持中小微企業(yè)融資的積極性，政府相關(guān)部門(mén)可對(duì)支持中小微企業(yè)效果明顯的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)或表彰，也間接支持了中小微企業(yè)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】趙喆.供應(yīng)鏈金融對(duì)中小企業(yè)融資支持問(wèn)題探討[J].經(jīng)濟(jì)管理文摘,2020(02):132-133.

作者：潘向亞 任增凱 單位：聊城大學(xué)東昌學(xué)院 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行聊城市分行