[摘要]我國保險業(yè)的全面開放吸引了世界各國保險公司進入我國市場。外資的進入給國內(nèi)保險業(yè)帶來經(jīng)驗和技術(shù)，促進了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。與此同時也產(chǎn)生了很多新問題，這就需要加強對外資保險公司的監(jiān)管。在有側(cè)重點地堅持以市場行為、公司治理、償付能力為監(jiān)管支柱的同時，應(yīng)制定完善的法律體系，建立嚴(yán)格的信息披露制度，加強與國際保險監(jiān)管機構(gòu)的合作，保證外資保險公司有序地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]外資公司；監(jiān)管策略；市場準(zhǔn)入；公司治理；償付能力

一、外資保險公司發(fā)展的概況

(一)入世以來外資保險公司的發(fā)展

2006年已經(jīng)是我國入世第五年，到目前為止，除了外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營“交強險”、外資設(shè)立壽險公司必須合資且股比不得超過50%等限制外，保險業(yè)基本實現(xiàn)了全面對外開放。

根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2006年10月為止，共有15個國家和地區(qū)的47家外資保險機構(gòu)在華設(shè)立了121個營業(yè)性機構(gòu)，135家外資保險機構(gòu)設(shè)立了近200家代表處。2006年1—10月期間，外資保險公司保費收入191.12億元，占市場份額4.07%。在北京、上海、深圳、廣東四個開放較早、外資較集中的保險市場上，外資在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~已分別占到18.15%、18.62%、10.73%和9.68%。

前不久，中國保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險的對外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險企業(yè)來說，這一刻依然感到了強烈的震撼。這就是中國保險業(yè)的開放時間已進入倒計時。外資保險給我們帶來什么？

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財服務(wù)過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經(jīng)驗、靈活的機制和創(chuàng)新能力。

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險機構(gòu)的大量進入和在中國大規(guī)模開展各種保險業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險機構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險機構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險機構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險機構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險機構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險株式會社、安田火災(zāi)海上保險株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險機構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險公司、在保險公司、保險經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報保險公司，11家外資保險公司的分公司，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險機構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達44億元，保費收入18億元。[6]

外資保險機構(gòu)為什么對進入中國如此地?zé)嶂阅兀吭蛴袃蓚€。一是在外資保險機構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟的發(fā)展都比較成熟，保險市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達國家保險市場漸趨飽和，進入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點點的利潤，發(fā)達國家的很多保險機構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險深度的實際比較來看，發(fā)展中國家的保險深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險總需求。然而，1996年我國實際保費收入僅756億元，還有約1969億元的保險需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計算，2000年的保險總需求將達3732.8億元。這就使得國外各著名保險機構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險業(yè)務(wù)的外資保險公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費的人身保險業(yè)務(wù)；（3）上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團（AIG）的成員之一，該集團擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險營銷隊伍，運用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進上海市場，在上海保險業(yè)刮起了強勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動中國本土的保險企業(yè)紛紛進行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會計年度，報廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費收入就達4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[10]

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險機構(gòu)的大量進入和在中國大規(guī)模開展各種保險業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險機構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險機構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險機構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險機構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險機構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險株式會社、安田火災(zāi)海上保險株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險機構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險公司、在保險公司、保險經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報保險公司，11家外資保險公司的分公司，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險機構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達44億元，保費收入18億元。[6]

外資保險機構(gòu)為什么對進入中國如此地?zé)嶂阅兀吭蛴袃蓚€。一是在外資保險機構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟的發(fā)展都比較成熟，保險市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達國家保險市場漸趨飽和，進入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點點的利潤，發(fā)達國家的很多保險機構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險深度的實際比較來看，發(fā)展中國家的保險深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險總需求。然而，1996年我國實際保費收入僅756億元，還有約1969億元的保險需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計算，2000年的保險總需求將達3732.8億元。這就使得國外各著名保險機構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險業(yè)務(wù)的外資保險公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費的人身保險業(yè)務(wù)；（3）上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團（AIG）的成員之一，該集團擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險營銷隊伍，運用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進上海市場，在上海保險業(yè)刮起了強勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動中國本土的保險企業(yè)紛紛進行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會計年度，報廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費收入就達4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[10]

摘要：我國保險業(yè)的全面開放吸引了世界各國保險公司進入我國市場。外資的進入給國內(nèi)保險業(yè)帶來經(jīng)驗和技術(shù)，促進了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。與此同時也產(chǎn)生了很多新問題，這就需要加強對外資保險公司的監(jiān)管。在有側(cè)重點地堅持以市場行為、公司治理、償付能力為監(jiān)管支柱的同時，應(yīng)制定完善的法律體系，建立嚴(yán)格的信息披露制度，加強與國際保險監(jiān)管機構(gòu)的合作，保證外資保險公司有序地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：外資公司；監(jiān)管策略；市場準(zhǔn)入；公司治理；償付能力

一、外資保險公司發(fā)展的概況

(一)入世以來外資保險公司的發(fā)展

2006年已經(jīng)是我國入世第五年，到目前為止，除了外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營“交強險”、外資設(shè)立壽險公司必須合資且股比不得超過50%等限制外，保險業(yè)基本實現(xiàn)了全面對外開放。

根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2006年10月為止，共有15個國家和地區(qū)的47家外資保險機構(gòu)在華設(shè)立了121個營業(yè)性機構(gòu)，135家外資保險機構(gòu)設(shè)立了近200家代表處。2006年1—10月期間，外資保險公司保費收入191.12億元，占市場份額4.07%。在北京、上海、深圳、廣東四個開放較早、外資較集中的保險市場上，外資在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~已分別占到18.15%、18.62%、10.73%和9.68%。

一、我國入世在保險業(yè)的承諾

在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對外開放是以各成員國的具體承諾表的形式確定的，我國保險業(yè)的具體開放承諾，已在近日由中國保監(jiān)會公布：

1．外國保險企業(yè)進入形式及合資比例。對外國非壽險公司，加入時允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨資子公司；對外國壽險公司，加入時允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過50％，外方可自由選擇合資伙伴；對外國再保險公司，加入時允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對外國保險經(jīng)紀(jì)公司，加入時允許設(shè)立合資公司，比例可達到50％，3年內(nèi)比例不超過51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨資子公司；對以上各類保險機構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機構(gòu)。

2．地域限制和開放時間。加入時開放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。

3．開放的業(yè)務(wù)范圍。對外國非壽險公司，加入時允許跨境從事國際海運、航空和運輸險及再保險業(yè)務(wù)；允許在華非壽險公司從事沒有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財產(chǎn)險、與之相關(guān)的責(zé)任險和信用險服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國和外國客戶提供所有的非壽險服務(wù)。對外國壽險公司，加入時允許向中國公民和外國公民提供個人(非團體)壽險服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險公司向中國公民和外國公民提供健康險、團體險和養(yǎng)老金／年金險服務(wù)；對外國保險經(jīng)紀(jì)公司，加入時允許跨境或來華設(shè)立機構(gòu)，從事大型商業(yè)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和國際海運、航空、運輸險業(yè)務(wù)以及再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。對外國再保險公司，加入時允許設(shè)立分公司、合資公司和獨立公司開展壽險和非壽險的再保險業(yè)務(wù)，且沒有地域或發(fā)放經(jīng)營許可的數(shù)量限制。對20％的法定再保險，加入后每年降低5個百分點，直至取消。

4．有關(guān)營業(yè)許可方面的承諾。加入時營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對申請設(shè)立外資保險機構(gòu)的條件作出規(guī)定。

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一、保險業(yè)的現(xiàn)狀

五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險業(yè)有了飛速的發(fā)展。

到2000年底，中國的保險業(yè)務(wù)收入已達到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產(chǎn)達到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。

在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構(gòu)從無到有，已成立保險經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險公司、5家保險經(jīng)紀(jì)公司、3家保險公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險機構(gòu)約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構(gòu)在中國一些大中城市建立。

中國保險監(jiān)督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設(shè)立了派出機構(gòu)，擴展了保險監(jiān)管的覆蓋面，加強了保險監(jiān)管的力度。

論文關(guān)鍵詞：保險競爭規(guī)制完善

論文摘要：在我國加入WTO后，切實履行與保險有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對入世后保險市場競爭的挑戰(zhàn)，需要按照市場化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險競爭規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險市場競爭規(guī)制模式存在的不足。對于保險市場不正當(dāng)競爭行為的規(guī)制，要實行“標(biāo)本”兼治。特別是對保險業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國經(jīng)驗，而應(yīng)結(jié)合我國保險體制市場化改革的實際，綜合運用法律手段、政治手段、經(jīng)濟手段進行治理。

一、我國保險市場開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對入世協(xié)議的逐步落實，我國保險市場將進一步開放，保險規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實力，先進保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據(jù)前對外經(jīng)濟與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國服務(wù)具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。

2．保險費率趨向市場化，使保險定價越來越細(xì)，不良風(fēng)險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)，這就要求保險公司根據(jù)不同的風(fēng)險分級變量自由定價，否則會失去競爭機會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險之間價格差異的擴大，保險公司將通過越來越多的風(fēng)險分級變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險水平分成許多不同的費率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。

【論文關(guān)鍵詞】人口紅利保險展業(yè)理賠

【論文摘要】縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的建議。

保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴張非常快，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

1.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。

1.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標(biāo)志著我國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準(zhǔn)入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機構(gòu)促進了市場的競爭。

1.2與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距