導語：數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的關鍵組成，只有持續(xù)壯大和發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，才能提升村民的收入水平，促進鄉(xiāng)村全面振興目標的實現(xiàn)。現(xiàn)階段，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨農(nóng)村金融體系薄弱的問題，鄉(xiāng)村企業(yè)融資成本較高，不利于激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力。面對這種情況，需積極發(fā)展數(shù)字普惠金融，逐步改善鄉(xiāng)村金融服務，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展及鄉(xiāng)村振興。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；產(chǎn)業(yè)發(fā)展；數(shù)字普惠金融

為推動城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，進一步提高農(nóng)村收入水平及農(nóng)村發(fā)展質量，國家全面推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的關鍵，通過大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，滿足農(nóng)民群眾的就業(yè)需求，持續(xù)促進農(nóng)民收入增長。但受傳統(tǒng)金融體系二元結構的影響，鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏充足的金融資源，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成不利影響。而數(shù)字普惠金融有機結合了普惠金融和數(shù)字技術，可將優(yōu)質便捷的金融服務提供給欠發(fā)達地區(qū)及低收入者，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的金融支持。因此，要明確認識到數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要作用，加快數(shù)字普惠金融的發(fā)展步伐。

一、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用及意義

（一）有助于提高農(nóng)村金融效率

和傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融利用了現(xiàn)代數(shù)字技術的優(yōu)勢，擴充金融接觸機會，大幅度提高金融效率及服務水平。同時，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，會有一系列新的金融產(chǎn)品與業(yè)務出現(xiàn)，增強金融創(chuàng)新能力。通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，可拓展與使用雙重低成本優(yōu)勢，將便捷化的金融服務提供給鄉(xiāng)村民眾，實現(xiàn)金融服務業(yè)務覆蓋范圍拓展的目的。我國在相關政策文件中明確指出要融合數(shù)字普惠金融與農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村傳統(tǒng)金融的供需不匹配、發(fā)展緩慢等問題，助推鄉(xiāng)村振興。通過大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，可將融資機會提供給農(nóng)村地區(qū)與低收入階層，激發(fā)民眾創(chuàng)業(yè)積極性和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力。

（二）有助于激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力

為推動鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需大力培育鄉(xiāng)村中小微企業(yè)，不斷提升中小微企業(yè)的就業(yè)吸納能力及市場競爭力。中小微企業(yè)存在較大的融資需求，如果融資需求得不到滿足，將會限制企業(yè)的生存、創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展。而數(shù)字普惠金融可增加中小微企業(yè)的直接融資機會，讓中小微企業(yè)利用較低的2022年35期（12月）城鄉(xiāng)建設成本獲取資金，有助于推動中小微企業(yè)發(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融從人力資本角度對激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)技術創(chuàng)新提供支持。一方面，鄉(xiāng)村企業(yè)利用數(shù)字普惠金融獲取相應的資金，能夠及時優(yōu)化員工的薪酬激勵機制，調(diào)動員工的創(chuàng)新熱情及活力，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展。另一方面，通過提高鄉(xiāng)村居民的醫(yī)療、教育支出，能夠逐步提升鄉(xiāng)村居民的專業(yè)技能，從人才角度促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）有助于推動城鄉(xiāng)與地區(qū)均衡發(fā)展

數(shù)字普惠金融能夠持續(xù)提升農(nóng)村家庭收入水平，實現(xiàn)包容性增長。一方面，個體、企業(yè)能夠依托數(shù)字普惠金融獲取相應的融資支持，大幅度降低金融接觸門檻，擴大傳統(tǒng)普惠金融的覆蓋范圍。另一方面，數(shù)字普惠金融全面優(yōu)化了投資理財、支付信貸等金融服務，降低金融服務成本，滿足農(nóng)村家庭的金融服務需求。和東部發(fā)達地區(qū)相比，數(shù)字普惠金融在中西部地區(qū)對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)具有更加明顯的促進作用。和傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融融合了金融與科技，能夠擴大發(fā)展落后地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)營業(yè)范圍，打破地域因素的限制，進而提升鄉(xiāng)村技術創(chuàng)新水平。同時，數(shù)字普惠金融的金融服務多元化特征較為明顯，具有更多的融資渠道和更廣的覆蓋范圍，滿足不同鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)營者的融資需求。此外，數(shù)字普惠金融也可利用大數(shù)據(jù)監(jiān)控融資方的信用與風險，降低雙方信息不對稱的影響，充分滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金獲取需求。總之，數(shù)字金融對農(nóng)村居民的收入影響更大，可以直接縮小城鄉(xiāng)收入差距。而且，數(shù)字普惠金融具有相對更小的區(qū)域差距，可將中西部城市、農(nóng)村地區(qū)的后發(fā)優(yōu)勢發(fā)揮出來，減小地區(qū)間的經(jīng)濟差距。

二、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑和措施

（一）加強農(nóng)村基礎設施建設

第一，加快網(wǎng)絡信息基礎設施建設步伐。近些年來，信息技術在農(nóng)村地區(qū)得到廣泛普及，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量及規(guī)模呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。為進一步發(fā)展數(shù)字普惠金融，需結合當前農(nóng)村地區(qū)的實際情況，加快建設信息技術基礎設施，深入落實鄉(xiāng)村數(shù)字化建設戰(zhàn)略，科學構建涉農(nóng)數(shù)據(jù)平臺，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供硬件支持。在具體實踐中，要將農(nóng)村財政資金充分利用起來，向農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施全覆蓋以及5G網(wǎng)絡推廣普及等領域投入部分鄉(xiāng)村振興專項資金，提高鄉(xiāng)村數(shù)字化建設水平。同時，積極開展農(nóng)村數(shù)字化征信平臺建設工作，在監(jiān)管平臺中納入農(nóng)村信貸主體的經(jīng)營狀況，且分類整理農(nóng)戶涉農(nóng)貸款信息，幫助金融機構科學制定決策，向農(nóng)村群眾提供適宜的金融服務。第二，補齊鄉(xiāng)村硬件設施及新型基礎設施建設短板。現(xiàn)階段，農(nóng)村與城市在產(chǎn)品交流互通方面還面臨著物流不通暢問題，因此，要改善農(nóng)村的基礎公共服務，如積極建設與維護鄉(xiāng)村公路等，建設城鄉(xiāng)一體化公共服務系統(tǒng)，從物流角度推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，深入貫徹城鄉(xiāng)融合發(fā)展方針，向農(nóng)村地區(qū)引入更多資源要素，對城鄉(xiāng)要素平等交換、雙向流動的資源體系進行構建，通過有機協(xié)調(diào)新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力。

（二）數(shù)字普惠金融三輪齊驅

第一，擴大數(shù)字普惠金融的服務范圍。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展受數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的直接影響，要不斷擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍，加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。因此，要將農(nóng)村移動支付應用等惠民工程深入開展起來，引導金融機構結合農(nóng)業(yè)農(nóng)民農(nóng)村的需要開發(fā)服務產(chǎn)品，且做好推廣宣傳工作，向農(nóng)村下沉移動支付業(yè)務。同時，要依托信息基礎設施建設更加廣泛地覆蓋普惠金融，擴大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)使用規(guī)模，合理分配網(wǎng)絡資源，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供支持。通過這些措施的應用，持續(xù)擴大數(shù)字普惠金融的應用范圍，延伸服務邊界，擴大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋廣度，更加提供為豐富的融資渠道。第二，拓展數(shù)字普惠金融服務深度。在擴大數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的基礎上，需進一步提升使用深度。在具體實踐中，金融機構需積極落實數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，對金融產(chǎn)品服務進行創(chuàng)新，更好地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大型商業(yè)銀行要將自身作用發(fā)揮出來，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)科技公司創(chuàng)新技術，依據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求供給相應的金融產(chǎn)品，且對線上普惠金融產(chǎn)品進行針對性創(chuàng)新研發(fā)。地方性中小銀行需將地方強黏性優(yōu)勢發(fā)揮出來，依據(jù)地方需求對農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品及服務進行創(chuàng)新，重點關注特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務業(yè)的實際需要，開發(fā)一系列特色信貸產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的多元化金融服務需求，從資金角度推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，要關注農(nóng)村普通農(nóng)戶的真實需要，對開發(fā)特色化、針對性的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，將訂制金融產(chǎn)品提供給廣大農(nóng)戶，降低農(nóng)民的信貸成本，加快發(fā)展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融。第三，提高數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平。一方面，要全面整合與共享農(nóng)村征信信息，拓寬農(nóng)村信用體系覆蓋面，加快建設農(nóng)村征信系統(tǒng)。依托云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術建設農(nóng)村信息共享平臺，在信息共享平臺中納入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)幫扶、涉農(nóng)信貸等信息，通過交流共享平臺信息及信用數(shù)據(jù)，提升農(nóng)村征信系統(tǒng)信息化水平，解決金融機構與農(nóng)戶之間的信息不對稱難題。另一方面，要共享與積累涉農(nóng)信息，對信貸農(nóng)戶信息進行篩選，依托信息數(shù)據(jù)將農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融體系分類、分層次地建設起來，在管控風險的基礎上，逐步提升涉農(nóng)信貸水平。此外，要引入現(xiàn)代先進技術，實時監(jiān)測、識別與預警涉農(nóng)信貸風險，促使數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）推進區(qū)域間鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

第一，向中西部地區(qū)傾斜金融資源。和東部地區(qū)相比，中西部地區(qū)單位數(shù)字普惠金融投入具有更高的邊際產(chǎn)出。因此，要結合地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異，制定針對性、差異性的政策，向中西部地區(qū)傾斜流動金融資源。對于金融機構來講，在開發(fā)普惠金融產(chǎn)品及服務時，需將區(qū)域特征納入考慮范圍。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，但特色資源十分豐富，金融機構可結合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況開發(fā)金融產(chǎn)品，服務當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。例如，一些地區(qū)具有良好的生態(tài)環(huán)境條件，旅游資源較為豐富，可利用普惠金融對康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供支持。第二，關注地區(qū)需求差異。東西部地區(qū)在數(shù)字普惠金融服務需求方面存在著較大差異，因此，在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，要依據(jù)地區(qū)需求確定發(fā)展的方向和目標。例如，針對東部地區(qū)，需對地方性中小銀行服務地方的優(yōu)勢進行強化，加快傳統(tǒng)金融機構的數(shù)字化轉型步伐，將類型多樣的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品開發(fā)出來，更好地服務于鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高數(shù)字普惠金融的使用深度。針對中西部地區(qū)，要依托現(xiàn)代技術加快建設農(nóng)村信貸信用體系、網(wǎng)絡信息基礎設施以及鄉(xiāng)村硬件設施，且綜合考慮金融科技與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務，深入結合互聯(lián)網(wǎng)與涉農(nóng)金融產(chǎn)品，打造新型“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”產(chǎn)品。

（四）提升數(shù)字普惠金融服務效率

為推動數(shù)字普惠金融的整體進步，更好地服務于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需讓廣大農(nóng)民、政府等主體積極參與進來，構建多方齊發(fā)力的良好局面。第一，提升農(nóng)民群眾思想認知與能力素養(yǎng)。現(xiàn)階段，很多農(nóng)村居民并不了解數(shù)字化知識與金融知識，阻礙數(shù)字普惠金融的應用和發(fā)展。因此，要綜合利用電視、廣播、網(wǎng)絡媒體等深入宣傳與普及數(shù)字金融方面的知識，引導農(nóng)民群眾積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付知識與技能，讓農(nóng)戶結合自身實際情況與金融需求合理利用金融資源，在增強自身信用意識的基礎上，防范金融風險。為保證宣傳效果，需將農(nóng)民群眾的接受能力納入考慮范圍，積極采用寓教于樂的宣傳普及方式。第二，提升數(shù)字普惠金融風險規(guī)避能力。一方面，數(shù)字普惠金融主要依托網(wǎng)絡供給產(chǎn)品和提供服務，需運用安全加密的識別技術，促使金融服務交易、支付的安全性以及客戶數(shù)據(jù)信息的保密性得到保證，推動數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展。另一方面，金融監(jiān)管機構要動態(tài)全面監(jiān)管金融機構產(chǎn)品服務的準入、實施以及推出機制，嚴厲懲處各類涉嫌欺詐客戶的違規(guī)行為。同時，建設完善的矛盾糾紛處理機制，依據(jù)相關法律政策公平、公正地處理金融糾紛，保證數(shù)字普惠金融系統(tǒng)的有序、健康運行。此外，針對可能出現(xiàn)的大型突發(fā)災難事件，各金融機構要將自身的資金保障作用發(fā)揮出來，有效防范和分散風險，避免突發(fā)事件影響到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。要大力支持各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結合地區(qū)特色資源和環(huán)境條件，探索發(fā)展符合鄉(xiāng)村情況的新興產(chǎn)業(yè)，如休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等，不斷提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展質量。

三、結語

綜上所述，金融支持是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎，數(shù)字普惠金融緊密結合了現(xiàn)代科技與普惠金融，將類型多樣的優(yōu)質金融服務和產(chǎn)品提供給鄉(xiāng)村主體，滿足鄉(xiāng)村主體的資金需求，激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力。在具體實踐中，各類金融機構要結合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢與鄉(xiāng)村群眾的真實需求，開發(fā)一系列金融產(chǎn)品。同時，政府職能部門要從政策、制度等方面著手，鼓勵更多的金融機構參與進來，履行自身的監(jiān)管職能，保證數(shù)字普惠金融的有序穩(wěn)定發(fā)展。

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作者:柳懿珊 單位:河北大學經(jīng)濟學院