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改革開放以來，特別是近幾年，****省的人身保險業(yè)得到了快速、健康地發(fā)展，在****省經濟中的地位日益顯現(xiàn)。****省人身保險市場保費收入持續(xù)增長、保險密度和保險深度不斷提高、市場集中度有所降低、險種結構更趨合理。但****省人身保險市場仍存在著區(qū)域發(fā)展不平衡、保險從業(yè)人員素質參差不齊、保險經營管理水平低下、產品和服務創(chuàng)新滯后、業(yè)務質量不高等亟待解決的問題。要通過保險市場化市場結構、推動保險創(chuàng)新、轉變監(jiān)管理念、著力打造信用環(huán)境和實施積極的人才戰(zhàn)略等發(fā)展對策，切實培育和提升競爭力，真正實現(xiàn)****省人身保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、****省保險市場的發(fā)展環(huán)境

(一)****保險市場的發(fā)展具有良好的外部環(huán)境

1．國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的增長為保險業(yè)進一步發(fā)揮經濟補償功能創(chuàng)造了基礎

改革開放25年以來，****的社會經濟發(fā)展取得了令人矚目的成就。4700萬****人從溫飽型生活走向小康型生活。權威部門的統(tǒng)計表明，20****年上半年，****省國內生產總值增長10.5%，高于全國2.6個百分點；20****年1月-8月，外貿出口增長21.5%，高于全國13.9個百分點，居沿海省市首位；地方財政一般預算收入增長35.9%，高于全國13.5個百分點，居全國首位。****這個人多地少、資源貧乏的東部省改革開放以來全國經濟發(fā)展速度最快的省份之一。(****省主要社會發(fā)展指標與全國的比較情況見表1)。

2．市場經濟體制的相對完善為商業(yè)保險提供市場化的風險管理服務創(chuàng)造了空間

****省的國有企業(yè)改革、城鎮(zhèn)居民的社會保障制度都走在了全國的前列，許多原由政府承擔的風險改由企業(yè)和職工自己承擔，這就為商業(yè)保險的風險管理提供了市場基礎。同時，****省配套的要素市場相對發(fā)達。****的銀行業(yè)市場、證券市場和產權市場等相關金融要素市場發(fā)展水平較高，金融資產的質量一直位于全國第一，貨幣傳導機制和市場化的利率形成機制都比較完善。

3．政府制定和執(zhí)行政策的靈活性為保險業(yè)實現(xiàn)自身跨越式發(fā)展提供了保證

****省政府一直致力于從“管理型政府到服務型政府”的轉型，制定和執(zhí)行政策具有靈活性，具有較強的創(chuàng)新能力，這為區(qū)域內保險公司創(chuàng)造了寬松自由的生長空間。一是通過提供高效的行政服務，努力降低保險公司的運營成本。二是創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，防止權力尋租。三是堅持以保險與地方經濟良性互動為目標的發(fā)展戰(zhàn)略。通過利用政策和經濟的杠桿，引導保險業(yè)為完善市場經濟體制和建設小康社會服務大局的同時，實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。比如，****省政府允許企業(yè)通過商業(yè)保險辦理年金業(yè)務時按一定比例稅前列支成本。這在完善****社會保障體系的同時，極大地提升了保險業(yè)在這一領域的競爭力。同時，****保監(jiān)局也始終堅持寓監(jiān)管于服務的原則，為****保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造監(jiān)管綠蔭。

(二)****保險市場的發(fā)展具有強大的內在動力

1．城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增加為保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有力的支持

20****年末，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達到6452.21億元，同比增長23.3億元；金融機構貸款余額達到12014.28億元，同比增長39.5%。同時，城鄉(xiāng)居民生活質量有了明顯提高。20****年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13180元，農村居民人均純收入5431元，同比增長7.80%；城鎮(zhèn)單位職工平均工資為20853元，同比增長14.40%。20****年****省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到15300元，連續(xù)3年僅次于上海、北京和天津。隨著收入增長和全面建設小康社會目標的提出，****人在追求經濟高效益、工作快節(jié)奏和生活高質量的同時，也產生了全方位、多層次的風險保障內在需要。

2．****的特殊文化鑄就了保險業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢

保險是需要特殊文化支持和推動的行業(yè)，尤其是在公眾意識淡薄的初級階段。資源的不足和計劃經濟時代的邊緣地位，造就了****人的堅忍自強和拚搏精神，對外的交往和多種文化的交融塑造了****人的創(chuàng)新精神和開放意識。“敢于冒險，堅韌不拔，勇于創(chuàng)新，講求實效”的精神，沉淀在****保險從業(yè)人員的血液中，成為促進****保險業(yè)發(fā)展的特殊生產力。****人的創(chuàng)新精神和發(fā)展意識促使****保險業(yè)從無到有、從小到大，推動著****保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、****省人身保險市場的發(fā)展狀況分析

改革開放以來，****省保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，在****省經濟中的地位日漸重要，已成為****省經濟不可缺少的組成部分。近5年來，****省的保險業(yè)務年平均增長速度達到18.24%。20****年，****省保險業(yè)更是取得了前所未有的大發(fā)展，全年共計實現(xiàn)保費收入291.****億元，同比增長11.79%，保費收入占全國總保費的6.7%，位列全國第5位。

(一)保費收入持續(xù)增長

1997年開始，****省人身險年度保費收入超過了財產險。20****年，人身保費收入達197.93億元，占總保費收入的67.69%，同比增長5.9%，居全國第6位。

(二)險種結構發(fā)生了變化

20****年，各壽險公司積極推出了新的壽險產品，其中分紅險繼續(xù)保持迅猛發(fā)展勢頭，達到46.63億元，占人身險的比重為23.89%；健康險取得穩(wěn)步發(fā)展，保費收人為5.15億元，占人身險保費收入的比重為2.64%；人身意外險為5.69億元，占人身險的比例為2.91%，仍然很小。

(三)保險密度和保險深度不斷提高

保險密度和保險深度是衡量一國保險市場開發(fā)程度的常用指標。20****年，****省人身保險密度達到400元，保險密度為1.99%，表明****省保險業(yè)發(fā)展迅速。20****年，****省人身保險費收入同比增幅5.9%，仍落后其他的一些發(fā)達地區(qū)。

(四)市場集中度有所降低

市場集中度是反映一國市場壟斷程度的一個重要指標。市場集中程度越高，壟斷性越強。一般說，市場經濟越發(fā)達的國家，競爭越為激烈，市場集中度也越小。20****年，****省壽險市場保費收入前3位的公司市場占有率為91.4%(見圖2)。市場集中度比較高；而西方國家保險市場集中度較低，世界上10大保險公司的市場份額中英國為57%、意大利為46%、法國為42%、德國為38%。這表明，****省保險市場競爭不夠，市場集中度過高，還不很成熟。這也是我國保險業(yè)的普遍現(xiàn)象。但是與前幾年相比，****省的保險市場集中度已出現(xiàn)逐漸變小的趨勢，如2001年，人身險市場保費收入前三名的公司市場占有率分別達到了64.15%、24.24%和11.36%(見圖1)。

****省人壽保險業(yè)的市場結構也發(fā)生了許多變化。20****年，人身保險市場中新增加2家主體，至年末全國共有壽險公司7家。20****年，生命人壽進入****市場，****壽險市場主體增至8家。此外，根據《保險法》的有關規(guī)定，還有部分產險公司經營短期意外險和健康險。隨著新的市場主體進入和對外開放的進一步擴大，市場格局有所變化。其中，部分新進入市場的壽險公司發(fā)展迅速，市場份額和影響力逐步提高，人身保險市場形成了新的競爭格局。

(五)區(qū)域發(fā)展不平衡

人身保險業(yè)的發(fā)展與當地經濟發(fā)展水平，尤其是與中等收入階層占全部人群比例的高低相關性較強。目前，****省經濟發(fā)展還不平衡，在人身保險業(yè)務方面，地區(qū)差距同樣存在。以20****年為例，杭州市與溫州市的保費收入遠遠領先于其他地區(qū)，其中又以杭州市的份額最大，全年人身保險的保費收入為47.25億元，僅次于杭州的溫州保費收入為24.43億元。

三、****省人身保險市場發(fā)展中存在的主要問題

(一)市場策略有待完善

從市場方面分析，近年來****省壽險市場得到了較快的發(fā)展，但與北京、上海、江蘇等省、市相比仍有差距，市場可供開發(fā)的潛力很大。目前的狀況是市場的潛力與現(xiàn)實間缺乏有效的橋梁，從而制約了潛力的充分發(fā)揮。主要原因：一是居民的保險意識與投資行為相對滯后，儲蓄往往成為許多居民唯一的投資手段，即使購買壽險產品也是抱著儲蓄的心態(tài)，與銀行利率相比較高，結果制約了壽險業(yè)的發(fā)展。二是存在著壽險業(yè)經營者理念欠缺與行為欠妥、險種單一、產品同構的現(xiàn)象，不能很好地滿足消費者多方面的需求。因此，各壽險公司應集中力量，研究市場發(fā)展戰(zhàn)略。****省壽險業(yè)應朝兩個方向發(fā)展：一是較同業(yè)公司相比，在市場份額上占優(yōu)勢的地區(qū)，應加大力度鞏固、擴大這種優(yōu)勢；二是保險深度、保險密度相對較低的地區(qū)，應加大力度挖掘市場潛力。公司在制定業(yè)務發(fā)展策略時，可優(yōu)先考慮這些地區(qū)。另外，應加大對市場信息的搜集和調查力度，適時制定市場策略，逐步搶占市場制高點。

(二)保險公司的經營管理水平亟待提高

經營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，保險公司把主要精力放在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，內部管理屈服于業(yè)務發(fā)展的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，保險公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益。風險管理意識和風險控制水平不高，部分業(yè)務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務，經營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

(三)保險從業(yè)人員的素質亟待提高，隊伍管理亟需加強

保險從業(yè)人員素質的高低直接影響到保險市場的健康發(fā)展和保險公司的信譽。壽險業(yè)長期經營的特點以及壽險產品的技高含量比較高，要求從業(yè)人員必須具備良好的職業(yè)道德素質和專業(yè)知識。目前，我國壽險從業(yè)人員來源于社會各個階層，人員素質參差不齊，流動頻繁、脫落率高，在銷售產品中誤導客戶現(xiàn)象時有發(fā)生，投訴案件增多。而許多壽險公司在大量增員的同時，對在職從業(yè)人員的后續(xù)教育沒有也不愿意及時跟上，影響了從業(yè)人員業(yè)務素質的進一步降低；而一些素質較高、業(yè)績較好的保險從業(yè)人員則成為各公司競相爭逐的對象，流動性較高。

個別人更是通過套取傭金、挪用客戶保費等不良行為直接損害公司的利益。另一方面，由于信息的不對稱性，使一些人在銷售過程中誤導消費者成為可能，直接損害了消費者的權益。如何規(guī)范人的行為，有效管控“誤導”行為，是各壽險公司也是整個保險行業(yè)亟需解決的問題。

(四)產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新有待加強

歐美等一些發(fā)達國家的保險公司，基本上能根據投保人的需求，來開發(fā)保險產品。而我國保險業(yè)在產品創(chuàng)新方面明顯滯后，產品單一且險種同構現(xiàn)象還很普遍。****位于長三角的南翼，在國內金融中心上海的輻射圈內，但是，****保險業(yè)尚未完全接軌大上海，其中障礙之一就是保險服務的同質性。保險創(chuàng)新的溢出效應明顯，不同保險公司提供的服務產品差異性小，不能像一、二產業(yè)一樣利用比較優(yōu)勢形成結構差別，從而難以實現(xiàn)對接互補的合作。障礙之二，服務創(chuàng)新的張力也不夠。壽險公司存在著展業(yè)理賠“兩張臉”現(xiàn)象，即拓展業(yè)務時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻判若兩人，造成了保險資源的嚴重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務員為了追求個人業(yè)績，夸大產品功能，誤導消費者，造成負面影響。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉，但仍存在服務鏈脫節(jié)現(xiàn)象(即只注重承保和理賠兩頭)。隨著經濟的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險服務的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風險評估、保險方案設計、承保后的風險防范和管理、保險條件優(yōu)化和保險補償等在內的全程服務。只注重兩端而忽視全程服務，勢必造成業(yè)務脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。

(五)業(yè)務質量值得關注

當前的人身險業(yè)務質量，無論是傳統(tǒng)產品還是新型產品均值得關注。在傳統(tǒng)產品方面，固定預定利率的壽險業(yè)務銷售難度較大，且存在利率升高后的退保風險；意外險業(yè)務的費率逐年下降，經營利潤逐步下滑；由于外部環(huán)境和專業(yè)化程度較低的制約，健康險業(yè)務的經營風險一直較高；養(yǎng)老金業(yè)務的稅收優(yōu)惠政策尚未取得明顯突破，業(yè)務發(fā)展還面臨不少困難。在新型產品方面，投保創(chuàng)新產品，對于很多客戶是屬于第二次購買保險，但由于宣傳炒作誤導，不少客戶往往片面地理解投資、分紅等衍生功能，投資型創(chuàng)新產品的業(yè)務規(guī)模快速增長的同時潛伏著不容忽視的經營風險。

四、****省人身保險市場的發(fā)展對策研究

隨著保險市場的全面開放，未來幾年，會有越來越多的壽險公司加盟****省人身保險市場，市場競爭將會進一步加劇。要使****省的人身保險業(yè)持續(xù)、健康和快速發(fā)展，必須提升壽險公司的核心競爭力，不斷把人身保險市場做大做強。

(一)優(yōu)化市場結構，培育有競爭力的市場主體

優(yōu)化市場結構，是整合****保險市場主體集聚態(tài)勢、形成有序競爭市場秩序的重要手段。一是增加法人機構和分支機構，從數量上改善市場結構。二是從質量上優(yōu)化市場機構，鼓勵壽險公司走專業(yè)化經營之路，發(fā)展專業(yè)性的健康保險公司、養(yǎng)老金公司、意外險(責任險)公司；鼓勵壽險公司自主選擇經營業(yè)務區(qū)域；鼓勵壽險公司根據市場需要和經濟核算來設立和撤并分支機構。總之，鼓勵壽險公司適應市場需要和專業(yè)化經營，通過市場選擇達到數量、類型、布局、結構的合理，實現(xiàn)市場繁榮。三是完善市場準入制度和市場退出機制，建立保險保障基金，減小市場退出對整個壽險業(yè)的振蕩。按照WTO的要求，20****年底，****省保險市場將全面開放，要利用外資進入的“鲇魚效應”，推動中資壽險公司在風險管理技術、經營管理水平、產品設計創(chuàng)新、優(yōu)質高效的服務方面再上一臺階，形成“與狼共舞”的市場格局。四是吸納社會資金進入壽險業(yè)，增加資本實力，增強整個行業(yè)的償付能力和承保能力，同時也實現(xiàn)投資主體多元化，充分發(fā)揮股東的監(jiān)督約束作用，真正使法人治理結構發(fā)揮作用。

(二)推動產品和服務創(chuàng)新，提高市場有效供給水平

一是修改和完善保險產品審批備案管理制度。鼓勵保險公司建立貼近市場、效率高、反應快的產品開發(fā)機制，充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎性作用。二是鼓勵和引導保險公司調整產品結構，挖掘和培育新的業(yè)務增長點。結合社會保障體制和醫(yī)療體制改革，積極開發(fā)養(yǎng)老和醫(yī)療保險產品，如企業(yè)年金、養(yǎng)老投資基金和健康保險等，促進保障型產品和投資性產品共同發(fā)展。三是引導保險公司不斷創(chuàng)新服務方式，豐富保險服務的內涵。針對不同的消費群體，開發(fā)個性化產品，滿足多層次的保險需求。特別要針對消費者心理和國家經濟金融形勢的變化，加大產品創(chuàng)新力度，注重開發(fā)投資保障型和利率敏感型產品，適當導入與物價指標掛鉤的產品。鼓勵保險公司利用現(xiàn)代信息技術，開展電話保險、網上保險、遠程理賠等產品銷售和客戶服務，建立靈活多樣的分銷渠道，實現(xiàn)更快捷、更周到的服務。四是積極推進保險條款的通俗化和標準化，使保險合同通俗易懂。

(三)轉變監(jiān)管理念進一步提高保險監(jiān)管的有效性

貫徹實施新的《保險法》，加強保險法制建設，堅持依法監(jiān)管，盡快制定和完善與《保險法》配套的法規(guī)和規(guī)章制度。進一步完善監(jiān)管手段，修訂保險公司償付能力額度和監(jiān)管指標的管理規(guī)定，對保險公司實施最低償付能力監(jiān)控。堅持市場取向改革，改進監(jiān)管方式。繼續(xù)做好保險行政審批制度改革，穩(wěn)步推進保險條款費率市場化，不斷完善保險公司分支機構的審批管理制度。加強對法人機構監(jiān)管，強化保險公司對分支機構的審批管理制度。加強對法人機構監(jiān)管，強化保險公司對分支機構和人的管理責任。充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的自律作用，構建企業(yè)內控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會監(jiān)督相結合的風險防范體系。

(四)著力打造保險信用環(huán)境樹立良好的社會形象

建立健全由法律制度、市場監(jiān)督和信用評價組成的保險誠信體系，樹立良好的社會形象。一是培育保險業(yè)的誠信文化。大力宣傳、倡導誠信觀念，加強誠信教育，提高從業(yè)人員的誠信道德水平，使誠實守信成為保險從業(yè)人員的一種自覺行為。二是逐步建立保險信用評價體系。加強保險業(yè)的信用信息網絡建設，建立從業(yè)人員和被保險人的信用檔案，實現(xiàn)保險機構、監(jiān)管機構和社會間信息資源的共享。三是積極培育信用中介市場，按照市場化的原則發(fā)展保險誠信和信用評價體系，發(fā)揮信用中介機構在保險誠信建設中的作用。四是強化失信懲戒機制。發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，依法嚴肅懲處市場主體的失信行為，維護保險業(yè)的整體行為信用。

(五)實施積極的人才戰(zhàn)略，構筑****保險業(yè)的人才高地

保險市場進一步開放后，保險業(yè)的競爭歸根到底仍然是人才的競爭。此外，****省人身保險市場的可持續(xù)發(fā)展及壽險公司核心競爭力的提升也有賴于優(yōu)秀人才的開發(fā)與利用。中資壽險公司，不僅要在國內扎穩(wěn)腳跟，更要參與國際競爭，這就必須擁有大量具有涉外保險知識、適應國際競爭、熟悉掌握國際保險慣例、富有開拓敬業(yè)精神的高素質、復合型人才。培養(yǎng)人才，留住人才，應重點抓好以下幾個方面：一是加強企業(yè)文化建設，塑造良好的內部氛圍，增強員工的歸屬感和凝聚力；二是加強人力資源的培訓和繼續(xù)教育，開展各種形式的員工素質教育和技能培訓，特別是對業(yè)務人員和管理人員的培訓，并建立科學的考核機制，充分發(fā)揮人力資本的創(chuàng)造性作用；三是轉變人才管理觀念，要在公司內部形成人才競爭與成長的良好環(huán)境，引好人才、用好人才、留住人才、避免人才流失、保持人才隊伍的穩(wěn)定。