導語：如何才能寫好一篇理財投資安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

總要找個比存款合算的投資渠道

這段時間，36歲的銀行客戶經理劉女士可愁壞了。

幾個月前她所在的銀行承銷一只債券基金。她動員了不少親戚同學來買，甚至和丈夫商量好，把準備過兩年買房子的首付款也翻了出來，都買了債券基金。其實，除了急著完成自己份內的銷售任務，劉女士也確實沒見過誰買國債賠錢，而且基金公司和行里的專家也介紹過債券基金是"安全投資"。所以她想，這次可辦了個利人又利己的好事。正是這樣的原因，前幾個月，這種低風險的基金大受市場追捧，發行量屢創新高。

可不料想，自8月份人民銀行上調了準備金利率以來，雖然老百姓的存款利率沒什么變化，可素有金邊債券之稱的國債和債券基金的價格卻在一路下滑。虧了錢可怎么辦啊？她動員來的這些資金不是人家用來養老的，就是打算過些年送孩子出國讀書的，給人家賠了，可怎么交待啊？

更愁的是她的同學徐先生。他今年40歲，前兩年兩口子一起去日本干苦工，掙了近二百萬元回了國。想著有了這筆錢，養老基本沒有問題了。為安全起見，他根本沒敢用這筆錢做任何有風險的投資，除了買國債，就是在劉女士的動員下買了近期的保本基金和債券基金。雖然這兩個月債券價格下跌，虧了些錢，但好在金額并不多，不會傷筋動骨。可他愁的是以后："究竟什么是安全的投資啊？"冒險，賠錢，不冒險，怎么也賠錢呢？"總要找到個比銀行存款合算的投資渠道吧！"

劉女士和徐先生的例子在當今社會非常普遍，大家都被股票嚇怕了，不少人也覺得房價高得嚇人。而相反，大家都認為，國債或者上市交易的債券，或者有國家財政擔保，或者經歷過嚴格的評估審批程序，是十分安全的。同樣的，因為債券基金基本上也都投資于國債、債券和大額協議存款等方面，所以也一定是安全的。

其實，事實已經證明，這種觀點是錯誤的，特別是對于想靠國債或債券基金攢錢養老或供孩子讀書的中青年家庭來說，這種觀點更是害人不淺！

簡單地說，任何投資都是有風險的，這種風險主要包括投資風險和幣值風險。所謂投資風險，即將來的賣價會低于今天的買價。最典型的例子，就是股票了。據統計，有70%的散戶投資股票是虧損的，即賣價不能補償買價。而債券，如果在發行期購買，只需按面值（甚至低于面值）就可以。在債券到期后，將向投資人支付本金外加約定的利息。即賣出價永遠會高于買入價，所以不會賠錢。

但當這只債券發行結束后上市交易，就是另外一回事了。

這時，如果你從柜臺上買國債，價格并不一定等于、高于或小于發行價，這主要取決于當時的市場利率水平和供求關系。假設100元面額的國債每年利息為2元錢，當它發行結束后在市場上交易時，國家將所得稅后的存款實際利率下調為1%。這時，想通過存款獲得每年2元錢的收益就需要存入200元錢。即此時國債市場上的這只國債的交易價格就變成200元。因為同樣是200元，無論是買國債還是存銀行，收益都是相同的2元錢，所以交易價格就應該是一樣的，而與早先發行時的價格多少無關。如果投資者當初是用100元買的這份國債，那么此時再以200元賣出，就賺了100元。這是利率下調的情況，如果利率提高了，則投資者就會因為同樣的原因而賠錢。對于債券基金也是同樣的道理。作為一只基金，基金經理不大可能不進行買賣操作，也不大可能永遠在債券的發行期買入，在兌付期賣出。投資者即便在發行時買入基金，也不可能一直等到基金清盤再賣出基金。只要在交易期內進行買賣操作，就可能因為對利率走勢判斷不準而賠錢。特別是經過多次利率下調，我國存款利率已處于歷史低谷位置，隨著經濟的持續快速增長，利率上調的空間很大。八月份準備金利率上調即是一個前奏。在這樣的情況下，買賣債券很容易賠錢。

那么，是不是說只在發行期買債券，只在兌付期賣債券，這樣的投資就安全了呢？或者說干脆就把錢存在銀行，就可以高枕無憂了呢？

如果只看投資風險，那答案是：YES。

可風險還有另外一類，就是幣值風險，或者叫購買力風險。三十歲上下的讀者一定還記得在上世紀八九十年代，我們國家曾經經歷過由于物價高速上漲帶來的搶購風。那時人們發現錢貶值很快，雖然還是那一百塊錢，可已經買不來去年可以買到的那么多的商品了，所以干脆還是把商品先買回家再說吧！一般認為，在經濟持續發展高速發展的時期，一定程度的通貨膨脹，而不是通貨緊縮，對整個社會是有益的，可以促進投資、生產和消費的良性循環。假設通貨膨脹率是比較溫和的4%，那么經過約18年，就會使辛苦積攢的家庭財富縮水一半。而這個相對溫和的速度僅指全社會平均的消費品價格指數，如果我們把它局限在教育醫療等普通家庭更為關心的領域，就會發現，這些領域近年來的漲價速度都在兩位數上下。依這樣的速度，只要約7年的時間，您的財富就實際折損了一半。而今天，即便長期國債和儲蓄的收益率不過才3%上下。單靠債券、債券基金這些"安全投資"是無法給您和您的家人一個有保障的未來的。

篇2

關鍵詞：互聯網理財；優勢；風險防范

中圖分類號：F832.48 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）01-82 -02

一、互聯網理財概念

近年來，隨著互聯網金融的迅猛發展，互聯網理財概念迅速走紅，其規模不斷擴大。互聯網理財是指投資者通過互聯網平臺獲取金融機構提供的理財服務和金融資訊，以實現財富保值與增值的一種金融服務形式。隨著互聯網金融的發展，我國互聯網理財產品不斷出現。目前，以阿里巴巴為代表的中國電子商務企業推出的互聯網理財產品，如余額寶，已經成為我國目前主流的互聯網理財產品。余額寶具有門檻低、收益高、操作簡便等優點，很快得到廣大互聯網民的認可。以余額寶為例，天弘基金公布數據顯示，截至2015年底，余額寶用戶數達到2.6億人，較2014年底增42%，蟬聯全球單只基金的用戶數冠軍。伴隨著余額寶的出現，其他互聯網企業也陸續推出自己的理財產品，如騰訊的微信錢包、百度的百度理財等等，我國互聯網理財市場呈現蓬勃發展的局面。隨著大量的閑置資金通過互聯網理財產品進入基金公司，導致傳統銀行的傳統儲蓄業務受到很大影響，給我國銀行也帶來極大的挑戰，同時也迫使傳統銀行為適應互聯網金融不斷地改進升級。

二、互聯網理財的優勢

（一）高收益

高收益率是互網理財吸引客戶的關鍵因素，也是目前互聯網理財興起的重要因素。在互聯網理財產品剛出現的時期，其理財收益達6%-12%之間。而普通商業銀行活期存款的年收益約0.3%左右。目前，隨著互聯網理財的收益率回歸至正常范圍，其平均收益率基本保持在6%左右。

（二）高靈活性

由于網購方便、起購點低、流動性好等特點，這也是消費者青睞互聯網理財產品的主要原因。此外，互聯網理財產品可以方便客戶及時查看收益和投資贖回靈活便捷，體現出了互聯網理財帶給消費者的便捷性，與傳統理財和基金相比，超強的流動性為其吸引了大量的客戶。

（三）門檻低

傳統銀行理財產品具有較高的門檻，最低限額往往至少達到5萬元，導致大量客戶達不到銀行理財金額要求而無法享受理財服務。而互聯網理財產品相較于銀行理財產品，起始金額降到了僅僅1元以吸引更多的客戶與資金。投資門檻更加親民，贏得了眾多低資產群體的喜愛，吸引眾多投資者和大量的閑散資金，出現單筆金額小，但總量龐大的特點。

三、互聯網理財的風險

（一）信息安全風險

互聯網理財依托互聯網理財平臺開展業務，而隨著互聯網技術的發展，互聯網理財的風險始終存在。互聯網理財平臺的關鍵技術：計算機軟件技術、網絡技術和信息數據安全性保密技術會直接影響理財平臺的安全性。同時，用戶自身的安全意識也會影響理財產品的安全性。近年來，互聯網理財賬戶被盜事件屢見不鮮，主要原因是犯罪分子利用木馬病毒、釣魚網站和假二維碼等方式，盜取用戶安全信息后盜刷資金。例如，余額寶產品上市以來，曾有用戶反映余額寶賬戶資金被盜問題。

（二）流動性風險

由于許多互聯網理財產品采用“T+0”的贖回模式，導致理財產品企業必須以自身資金墊付的方式來確保客戶隨時贖回理財產品的需求。對于開展互聯網理財業務的企業，其類活期類理財產品規模越大，勢必需要準備越多的流動資金以應對用戶贖回。一旦出現大量用戶集中贖回，就會導致互聯網理財的流動性短缺，基金規模也會大幅度降低。若企業無法承受流動資金的壓力，其理財產品的資金流動將會出現風險。

（三）市場風險

雖然互聯網理財可獲得較高的收益，促進了其快速發展。但是，對于基金來說，利率風險是其面臨的主要的市場風險。當宏觀經濟政策的改變，金融市場投資環境的逐漸改善而導致的大量贖回，從而帶來收益虧損的風險。

（四）法律風險

法律風險主要存在于法定資質上的問題。互聯網理財很多依賴于第三方支付平臺，但大部分互聯網公司僅具有銷售支付結算機構的資格，未取得第三方電子商務平臺的認定。此外，按照央行對第三方支付平臺是否可以購買基金沒有明確的規定。監管部門也尚未對各大互聯網理財平臺的行為采取監管行動。而相關的法律法規尚不健全，也使得互聯網理財產品業務在很多方面上尚未處于有效的監管之下。總之，法定資質的缺失是目前互聯網理財產品業務所面臨的首要法律風險。

四、互聯網理財的風險防范建議

（一）完善網絡信息技術風險防控

由于互聯網金融的特點，互聯網理財產品的信息安全風險主要來自于計算機系統故障、硬件破壞及外部的網絡攻擊、計算機病毒等因素。網絡技術具有很強的專業性，很多金融機構的網絡技術問題很大程度上依賴外部市場的技術服務，雖然這種方式可以提高金融機構的效率，但也存在可能出現的網絡技術支持風險。因此，我們應加強網絡信息技術的更新，重視互聯網信息安全軟件的開發，大力促進具有核心自主知識產權的信息技術的研發，以加強和鞏固互聯網金融系統的基礎建設，提高互聯網信息的安全防御能力。同時，對投資者做好信息安全風險警示和教育，提高投資者的安全防范意識。只有如此，才能較好地防范和減少網絡金融信息安全風險和投資風險。

（二）加強流動性風險管理

經營互聯網理財業務的相關貨幣基金管理公司要加強資金流動性控制，結合互聯網理財業務的特點，加強對貨幣的流動性控制和滿足投資者贖回時的流動性控制，以及對資金動向的預判能力，制定切實可行的舉措做好相應風險的防范。互聯網理財業務企業可透過控制債券回購期限和分散投資等方式以增強資產流動性，切實防控流動性風險。

（三）加強投資者的風險提示與風險意識培養

投資者應強化自身的風險意識，對于互聯網公司宣傳的產品，要有自己的判斷力，對于過高收益的營銷宣傳要有正確的認識。投資者應加強對互聯網理財產品的全面認識，仔細了解產品協議，明晰保障條款。此外，投資者應提升金融知識素養水平，認識到貨幣基金投資風險的存在，高收益并非一直維持。而對于互聯網理財企業這一方來說，互聯網企業要就理財產品向投資者如實告知投資風險，避免投資者形成只賺不賠的錯誤預期。當投資環境發生重大變化時，互聯網理財企業要及時向投資者提出預警，并做好產品信息的公開。

（四）構建監管體系，加強法律監管

相關金融監管部門應加強對互聯網理財業務研究，將互聯網理財業務納入其監管范圍，全面規范互聯網理財業務。加強金融監管部門之間、金融監管部門與地方政府和其他相關部門之間的制度協調和協作，減少監管真空，共同促進互聯網理財的法律監管。此外，加強規范互聯網理財行業準入資格與退出機制，互聯網理財平臺應自覺接受互聯網金融協會的相應約束。完善互聯網理財業務的消費者權益保護體制。隨著互聯網理財業務的發展，投資者的規模變得更為龐大，相關監管部門應切實加強和完善消費者權益保護制度的建設，在互聯網理財產品消費者利益受到損失時進行償付，化解部分風險。

參考文獻：

[1]劉紅英. 我國互聯網理財的發展研究[J].國際商務財會，2015，（08）：59-63.

[2]劉再杰. 互聯網理財風險的本質、特征與防范[J].國際金融，2015，（03）：66-70.

[3]王瑩. 余額寶的流動性、收益性及風險分析[J].中國商貿，2013，（35）：64-66.

[4]何澤婷. 基于電商平臺的互聯網理財產品風險問題研究[D]. 昆明：云南大學，2015.

篇3

理財金也能“打水漂”？

此次事件的主人公，來自韓國的李先生于2009年在望京支行營業部辦理儲蓄業務時，認識了同為韓國人的該銀行項目主管鄭某。2010年6月，鄭某向他推薦了銀行理財產品，同時還出示其民生銀行理財業務項目主管的工作證和名片。

鄭某向李先生所推薦的理財產品為期6個月，但收益率超過12%。在此高收益的誘惑下，李先生沖動之下便購買了100萬元，并委托鄭某辦理相關手續。對此，鄭某要求把100萬元轉入他的名下，說是可以讓理財操作更加靈活方便，并承諾會向他進行回款。

待一切都完備后，李先生便回到韓國工作。在此期間鄭某給他發送三次郵件說明“理財”進展，并顯示已向他的賬戶支付了112.3萬元的理財回款。

但是，2011年9月李先生取款時發現，其賬戶卻僅有6萬余額，三次郵件發送的賬戶信息均系偽造，鄭某并未支付任何理財回款。最讓他震驚的是，當他來到中國到北京望京支行詢問時被告知鄭某已自殺身亡。

不能看著自己的錢白白打水漂吧？無奈之下，李先生后將鄭某供職銀行訴至法院，希望能夠索賠。但是，近日在朝陽法院開庭審理時，此行表示李先生的“理財”與銀行無關，應對自己對鄭某的“輕信”負責。

鑒于以上事件，提醒投資者們在理財過程中需要非常慎重，一定不能把理財金轉至個人賬戶下。

理財風險藏于何處？

看來銀行理財品也不是絕對安全。那么到銀行買理財產品，到底要防范哪些風險呢？這些風險又要如何去預防呢？

理財產品的風險主要有：市場風險、信用風險、利率風險、匯率風險、不可抗力風險和道德風險。任何理財產品收益與風險都是對等的，若預期收益率是同期限存款利率兩倍以上，那么風險自然也不會小。因此，投資者在購買前得給自身做個風險承受能力的評估再購買。

那么，要怎么去評估？每個銀行都會有投資者風險能力測評系統，作為投資者，只要先做一套類似問卷調查，便能清楚得到自己的風險評級。若評級在三級以下，便只能買低風險產品。

其次，要注意看投資產品的說明書。說明書上標明了該產品的風險等級、預期收益、提前終止權以及申購贖回手續費用等情況。以一款一年期、預期年化收益率為5%的理財產品為例，10萬元的投資，在到期時本來有望獲得5000元的回報，但如果理財產品在運作半年后就提前終止，那么投資者的實際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風險。

此外，投資者們要特別注意：任何一家銀行代銷的基金、保險、信托、券商集合理財等，其設計和發行機構都不是銀行，銀行只相當于一個理財超市，并不承擔此類產品的投資風險，投資者在購買時應認識到產品自身的風險。

穩健型理財產品不一定靠譜

很多理財產品都自我標榜為“穩健”型理財產品，投資者也認為這類理財產品可靠，風險低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理財產品，“穩健”只是宣傳推銷口號，穩健不等于保本，仍然會有很大的風險。

首先是資金風險。理財產品將募集來的資金投向哪里很重要，它決定資金的安全性和能否取得預期收益。理財產品資金如果是投向股市、樓市等，說明該產品的風險較大；反之，如果是投向國債、協議存款等，風險相對要小。一般來說資金分散投資、投資安全的項目、借款人資質好，都能降低風險。理財產品的說明書多會介紹資金流向，因此購買時一定要仔細查看。

然后就是收益風險。很多理財產品發行時承諾預期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能負收益。一些不保本的理財產品，到期投資者可能是虧損；而保本型的理財產品，投資者可能僅得到低收益，收益甚至可能低于銀行活期存款。

最后是兌付風險。產品到期后，能不能如期兌付，也是個問題。比如說，部分信托產品就出現過逾期無法兌付的情況，后來雖然有政府和機構兜底，但仍然折射出信托理財產品的兌付風險。其實不止信托產品。

因此，作為投資者，在選擇穩健型理財產品時，一定要重點考慮資金風險、收益風險、兌付風險這3大風險，以確保資金和收益安全。

在股市不靠譜、樓市一片陰霾，且貨幣基金收益瀕臨破4%的大背景下，有沒有風險低、門檻不高、收益率高于5%的產品呢？中國基金報記者展開尋找5%收益率的理財產品行動，發現銀行理財產品、保險理財產品、分級基金、交易所債券、網絡理財產品中，都不乏收益率超5%者。本期首先為投資者介紹銀行理財和保險理財。

銀行理財怎么做？

雖然銀行理財產品的門檻基本在5萬元以上，但因其穩健風格和較為明確的收益率，它仍然是很受投資者們喜愛的“寵兒”。但是，怎么做、何時做才能獲得收益呢？

據普益財富統計，近期發行的銀行理財產品顯示，1個月以下期理財產品發行9款，平均預期收益率為4.37%；而1個月至3個月期理財產品發行了285款，平均預期收益率為5.15%；3個月至6個月、6個月至1年、1年以上產品分別發行166款、105款、7款，平均預期收益率分別為5.11%、5.34%、6.07%。可見， 3至6個月的理財產品性價比最高。

另外，調查顯示，目前在售的理財產品中，有31款收益率超過6%。而且相對來說，城市商業銀行給出的收益率要高于股份制商業銀行，目前收益率超過6%的產品主要是城商行所推出的。其投資期限在30天左右，且收益率超過5%的產品在售的就有31只。比如，南京銀行、漢口銀行、民生銀行、建設銀行、上海銀行、天津農商行、廣東華興銀行、浦發銀行等銀行都推出這類產品。但是，投資者在選擇時，最好多比較，從中選擇性價比高的產品。

由此可見，在如今貨幣基金收益率瀕臨破4%的背景下，存續期1個月到1年的銀行理財產品真的是很好的替代品，投資者們可以選擇打理3至6個月的短期資金。

三大問題不容忽視

找到了合適的理財品，開始了投資之旅。在這個過程中，有三大問題也要注意考慮：產品時間差、償付風險、理財期限。

所謂產品時間差，就是投資者要購買一個高收益的產品后，到期不一定馬上買到一個新的合適產品，往往因為資金閑置反而攤薄了收益，一般“空擋”兩天就讓5.1%的收益可能攤薄到4.9%左右。因此在購買前就要籌備好下一只產品，而且最好在募集期的最后一天購買。或者募集期內投資者還可以打個時間差，購買幾天貨幣市場基金，讓資金不閑置。

篇4

談理財，不能只關注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據有關數據，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關，和理財技術、金融產品的選擇都有關系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產品風險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設定理財目標，追求安全穩健的財務增長。

談理財，也不能只談炒股。現在很多人都把理財等同于炒股賺錢，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也是成正比的，而家庭理財的首要一點是財務安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風險”應該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學習“守財”、做好財務保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應扮演更多的角色。保險資金在家庭資產中的比例在10%至15%之間時，應該是每個家庭對風險保障的合理投入區間。

家庭財務管理要有層次、多元化

家庭理財的過程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務進行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關注和參與，金融市場和民生的關聯度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產品越來越多。深入了解各種理財產品的特點、收益和風險指數，根據個人的風險承受能力，制定自己的財務管理計劃，分層次進行家庭財務管理，是家庭理財的關鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風險投資；一部分則應用于安全、長期的儲備資金，如教育、養老等；還有一部分是必須作為風險保障的，包括社會保險、商業保險等。其實，現在的保險品種非常多，能滿足家庭理財的各種需求，在風險保障的同時也具備很多金融產品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統保險更加靈活。未來，競爭帶來服務品質的升級，保險產品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態。

當然，長期投資也建立在了解理財產品的基礎上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種。“投連險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業投資人才的投資運作，獲取規模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。“投連險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經濟狀況下的不同需求。

篇5

一、第三方理財公司概況

理財，指的是對財務（財產和債務）進行管理，以實現財產的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機構理財、個人和家庭理財等。第三方理財是指那些獨立的中介理財機構，它們不同于銀行、{1}保險等金融機構，卻能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規劃服務。作為獨立機構的第三方理財，不代表基金公司、銀行或者保險公司，而是站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務狀況和理財的需求，通過科學的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。由上可知，第三方理財公司是指為客戶進行自身財務狀況分析和提供科學理財建議的中介機構。

第三方理財公司興起于美國，在美國已有50多年的歷史，發展比較成熟，但是進入我國不過才十年多的歷史。由于近些年收入的提高，我國民間有大量的個人閑置資本，很多人看中了商機，紛紛成立投資咨詢公司或資產管理公司，即第三方理財公司。雖然在我國第三方理財公司是新生事物，但是其發展速度很快，據不完全統計，目前我國已有上萬家第三方理財公司，其經營模式多樣化，有的以向客戶提供理財規劃服務為主，收取年費或會員費以及以業績提成為主的管理費，而有的向客戶銷售產品為主，以向發售產品的金融機構收取渠道費或傭金。

金融行業是個高風險高收益的行業，而第三方理財公司由于與金融業有著天然的聯系，因此自誕生以來就伴隨著高風險。首先第三方理財公司雖然不直接從事金融業務，但是它推薦的理財產品或者提供的理財規劃大多與金融或準金融機構的產品有關，在給客戶代來高收益的同時也必然帶有一定的風險性。其次，我國的大部分理財客戶金融經濟知識相對欠缺，出于對理財公司和理財人員的信任，經常將資金委托給第三方打理，而理財公司和專業理財人員的專業素養和道德水平又給資金的安全帶來風險。對于這種高風險的行業，基于我國不成熟的市場，我們應該建立完善的監管制度來降低它的風險。市場監管制度包括事前監管和事后監管。對于第三方理財公司來說，由于其帶來的風險和危害過大，僅僅依靠事后監管不足以降低風險和減少損失，筆者認為完善的事前監管制度即市場準入制度對抵御風險很重要。

二、我國關于第三方理財公司的市場準入法律制度的現狀

我國目前對金融機構的設立建立了完善的市場準入制度，但是對于非金融機構的第三方理財公司，缺乏專門的準入規范。從目前我國的法律看，對于從事一般投資咨詢的第三方理財公司的設立，主要的設立依據是公司法和互聯網對金融公司的相關規定。對于從事證券、期貨投資咨詢業務與從事基金銷售業務的第三方理財公司的設立，除了遵守上述的法律外，還要滿足中國證監會制定的法規和規范性文件的要求。

公司法是第三方理財公司設立的基本法律依據。無論是設立有限責任公司還是股份有限公司，根據公司法的要求，只要滿足股東人數、公司章程、辦公場所等條件，就能設立公司，公司法并沒有對于第三方理財公司作出不同于其他行業的特殊規定。顯然公司法并沒有為第三方理財公司建立專業的市場準入制度。

對于涉足互聯網的第三方理財公司來說，除了要符合公司法的一般條件外，還要滿足我國關于互聯網管理的一些規定。根據《互聯網信息服務管理辦法》，這類公司需要到通信主管部門申請互聯網信息服務業務經營許可證。《管理辦法》第六條規定，經營性的服務公司應當具備下列條件：（一）有業務發展計劃及相關技術方案；（二）有健全的網絡與信息安全保障措施，包括網站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用戶信息安全管理制度。從這些條件的內容可以看出，該《管理辦法》主要是從網站技術安全的角度對第三方理財公司進行準入限制，這對于降低此類公司的經營風險沒有太大的作用。

對于從事證券、期貨投資咨詢業務的第三方理財公司，除了要遵守上述的規定外，還要滿足《證券、期貨投資咨詢管理暫行辦法》對從事證券、期貨投資咨詢的公司的要求。該《管理暫行辦法》規定，從事證券、期貨投資咨詢的公司必須依據該辦法得到中國證監會的批準。根據該《管理暫行辦法》的第六條和第八條的規定②，第三方理財公司要想從事證券、期貨投資咨詢活動，必須有一定的注冊資本和一定數量的具有從業資格的專業人員、健全的內部管理制度，向地方證管辦或中國證監會遞交申請材料，經過地方證管辦或中國證監會的批準后方能從事證券、期貨類的投資咨詢業務。該《暫行管理辦法》對從事證券、期貨投資咨詢的第三方理財公司實行審批制，對其注冊資本和人員的從業資格規定了市場準入的最低門檻。

對于從事基金投資咨詢并擁有基金銷售資格的第三方理財公司來說，中國證監會《證券投資基金銷售管理辦法》規定了詳細的設立條件與從業資格，從公司的內部制度的建立、注冊資本、從業人員的資質與人數等方面，為此類公司的設置了較高的準入門檻。③首先要求凡是從事基金銷售的公司均應具有健全的內部管理制度，包括治理結構、風險防范機制、經營機制、安全的經營場所與設施等方面，其次針對專門的獨立基金銷售機構和證券投資咨詢機構銷售基金提出了具體的設立條件，比如注冊資本2000萬元以上，且必須是實繳資本；高級管理人員與直接從業的工作人員具備相應的基金從業資格和一定的工作年限，取得從業資格的人數不少于10人，最近三年沒有受到刑事處罰或重大行政處罰等。這些具體的規定，為從事基金銷售業務的第三方理財公司設置了較高的門檻，提高了第三方理財公司抵御風險的能力，有利于減少風險發生。

綜上我們可以看到，除了從事證券、期貨類投資咨詢和從事基金銷售業務的第三方理財公司有準入的門檻外，從事其它投資咨詢的第三方理財公司幾乎沒有市場準入的限制，這使得成立從事證券、期貨投資咨詢業務和從事基金銷售業務之外的第三方理財公司非常容易，這樣的現狀有利有弊，好處是我國的理財市場從業主體數量眾多，市場活力很強，弊端是第三方理財公司實力參差不齊，給這個新興市場帶來很大的風險，容易破壞人們對這個市場的信用。此外，證券、期貨類投資咨詢公司，雖然有市場準入制度，但是《暫行管理辦法》實施已經快二十年了，其規定的100萬注冊資本的要求太低，加上公司法定注冊資本制的取消，使得這一規定形同虛設。由上可見，關于第三方理財公司的一般市場準入法律制度亟需完善。

三、建立市場準入制度的必要性

為了防范第三方理財公司的市場風險，不僅要加強事后監管，更應該從進入市場的準入制度上把好關，減少不良主體進入的機會。

首先，社會主義市場經濟離不開政府的宏觀調控，而政府的宏觀調控主要手段之一就是法律。對于第三方理財公司這種高風險的市場主體，政府不能完全交給市場自由調節，而是應該通過法律將它帶來的風險控制在可控的范圍內。政府控制風險的主要法律手段就是建立完善的監管制度，而市場準入制度就是事前監管的重要組成部分。加強對第三方理財公司的準入審查，有利于將那些不良主體拒之門外。

其次，就我國的第三方理財公司的實際情況而言，規定一定的準入條件很有必要。據不完全統計，我國目前各種類型的第三方理財公司上萬家，其中不乏實力雄厚從業經驗豐富的優良公司，比如諾亞（中國）控股有限責任公司，但是也有很多打著理財幌子實則是非法集資的騙子公司，比如最近出事的E租寶、泛亞等，就是非法集資和非法吸收存款的典型。如果有嚴格的準入制度，增加此類公司的設立難度，有很多騙子公司將無法進入市場，也就不會帶來這么惡劣的后果。

第三，雖然投資人手握大量閑置資金，但是他們欠缺專業的投資知識，缺乏渠道了解投資對象的詳細信息，這種信息不對稱使得他們極易在理財人員的勸誘下作出錯誤的投資決策。由于利益驅動，理財人員為了業績對投資者百般誘導，有些投資者很難抵制住誘惑。例如，E租寶的投資者90%是老人，他們知識結構和社會經驗都已經落后了，對于這種新生事物，缺乏必要的了解，理財人員很容易用高收益打動他們，讓他們拿出自己的養老金和多年儲蓄投入到E租寶，沒想到最后血本無歸。所以對于缺乏投資理財知識的普通投資者來說，設立準入制度，加強對第三方理財公司的信息登記和披露，使得他們能及時了解第三方理財公司的真實信息，以便作出正確的選擇。

四、市場準入制度的主要內容

筆者認為，第三方理財公司的市場準入制度應該包括以下內容。

1.第三方理財公司的市場準入采取核準制。除了普通的工商登記外，第三方理財公司還應該得到主管部門的核準。為了提高第三方理財公司設立的效率，不宜實行審批制，因此建議采取核準制。對于核準的機關，筆者認為交由各地方的金融管理機構比較合適。第三方理財公司不屬于傳統的金融領域，我國央行、證監會和保監會都不是對口的監管部門，另外這些部門職責已經很繁重，不適合再加重他們的監管責任，那么把第三方理財公司的核準權交由各地方的金融管理機構做主管機關是不錯的選擇，他們負責本區域內第三方理財公司的設立核準，也便于監督這些公司的經營。

2.設立第三方理財公司應滿足法定條件。除了公司設立的一般要求外，對于設立第三方理財公司要從注冊資本、從業成員資格等方面規定最低標準。首先應根據第三方理財公司的類型分別提出不同的注冊資本要求，僅僅提供咨詢服務的企業，注冊資本可以低起點，提供銷售產品服務的，注冊資本要高起點，且必須是實繳資本。其次，公司的高級管理人員均應該具備一定年限的金融行業的工作經驗和相應的職業從業資格。第三，要求第三方理財公司建立風險防范機制。第三方理財公司應該建立內部的合規審查制度和財務審計制度等。

3.主管部門應該公開第三方理財公司的核準文件的基本信息。并要求其定期進行信息披露。工商登記的信息對于投資者了解第三方理財公司的實力來說遠遠不夠。主管部門應該將第三方理財公司的核準情況及其主要的信息公布在網上，便于投資者查詢。同事定期要求第三方理財公司進行信息披露，對其經營狀況和重大債權債務事項進行公布。

4.制定嚴格的法律責任。對于不遵守市場準入法律的第三方理財公司，應該規定嚴格的法律責任。對于那些沒有經過核準的從事第三方理財業務的市場主體，要求其停止經營，并追究其主要責任人員的法律責任。對于那些經過核準取得經營資格的第三方理財公司，如其違反法律規定，可以要求其整改，屢犯不改的撤銷對其的核準。只有制定嚴格的法律責任，才能督促第三方理財公司遵守法律的規定，合法經營。

以上是筆者對第三方理財公司市場準入制度的初步設想，希望能為相關法律的建立與完善提供建設性的意見。

注釋

篇6

今年重陽節前，有朋友問：“我家老太太聽信了銀行理財師的話，要把自己的存款拿去買養老型銀行理財產品。靠譜不？不會是變相買保險產品的吧？”

記者走訪發現，在重陽節日前，多家銀行推出了“養老”名目的銀行理財產品。普益財富研究員曾韻佼盤點了此類“養老”理財產品，這類產品或只針對老年客戶發售，或是將養老金長期投資的投資理念融入產品設計之中面向社會大眾發售，為投資者進行養老規劃提供了全新的理財渠道，養老金配置管理進一步多樣化、靈活化。

曾韻佼統計發現，截至2012年9月27日，共有上海銀行、招商銀行、華夏銀行等發行29款養老理財產品。資金投向以債券和貨幣市場為主，以穩健為特色，符合養老產品“安全”的理念。

其中，上海銀行的產品最早打出了“養老”概念。上海銀行的養老理財產品分為2個系列：“‘慧財’人民幣養老無憂”和“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6（養老專屬）”。

據上海銀行工作人員介紹，“‘慧財’人民幣養老無憂”向該行風險承受能力較低、追求穩健收益的養老金客戶投資者發行，產品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風險資產，2008年發行該系列產品4款、2010年發行1款、2012年已推出8款。

“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6（養老專屬）”則從2012年1月起面世，這一系列下的產品為非保本浮動收益型，期限6個月，資金投向債券市場、貨幣市場，收益率高于同期的“‘慧財’人民幣養老無憂”產品，至今共發行5款。

2012年4月8日，招商銀行針也發行了養老產品—— “歲月流金之‘金頤養老1號’理財計劃”，該產品面向對其高端客戶發售，對3年的投資期限分段計息，平衡了投資者的流動性需求與尋求資產長期保值增值的需求，可得復利收益。由于它為投資者提供了安全、長期并具有一定流動性的投資新渠道，一經推出也受到市場追捧。

據介紹，“金頤養老”產品期限均為1092天，設計采用國際成熟的養老投資理念，實現了安全性、流動性和收益性的有機結合。

安全性方面，產品有條件保本，即在規定贖回期內贖回，銀行保證投資者本金；由于養老金投資對資金安全要求非常高，因此招商銀行將理財資金投向債券和貨幣市場，投資標的穩健、風險小，投資收益穩定。

流動性方面，該產品類似于基金，申購時以份額計，以91天為一個“投資周期”，投資者可選擇在規定時間內申購贖回，或自動進入下一投資周期，十分靈活。收益性方面，91天的周期設計有利于及時捕捉市場資金價格的漲落，為投資者帶來更高的收益；產品按投資周期公布份額的凈值、進行收益分配，保證投資者定期享受產品收益。

“金頤養老1號”理財計劃第一個投資周期于7月11日終止，到期收益率5.10%，在當前市場狀況下很有競爭力。

5月，“歲月流金之‘金頤養老2號’理財計劃”發售，仍然面向高端客戶；8月，“招銀進寶之點貸成金金頤養老3號（6958）”向普通客戶全面鋪開。

繼上海銀行、招商銀行之后，華夏銀行于2012年6月推出“華夏理財增盈增強型1188號理財產品（老年客戶專屬產品）”，成為第三家涉足這一領域的商業銀行。

到目前為止，華夏銀行的養老產品期限較短，均在4個月左右，為非保本浮動收益型，所投資產中配置了票據資產以保證產品收益率穩定。

曾韻佼說，銀行轉戰“養老”市場，與銀行理財市場競爭的日益激烈是分不開的。對銀行而言，推出養老專屬理財產品，一是可以擴大目標客戶群體，將有養老需求的人群作為潛在客戶來開發；二是可以更好地服務現有客戶，“養老”不再只是依靠保險這一渠道，通過銀行理財產品同樣能實現這個目標。這樣就能為客戶提供更多樣化、更全面的理財服務，有益于提升客戶忠誠度。

目前，養老理財產品的年化收益率大多介于4—5%之間。“養老這個特點，決定了產品不能追求高風險高收益。這從資金的投向也可以看出來。”在不同銀行，記者都聽到類似的話。那么，依靠這樣的收益率能否安心養老？

有理財師認為，跟其他假日型銀行理財產品一樣，養老理財產品也屬于一種宣傳噱頭，因為從本質上看，養老型產品的門檻、風險、期限、收益等都是與現有產品區別不大，只是更加強調安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。

工商銀行理財師李麗莎說：“養老是一個系統工程，不單依靠某一個產品。老年人處于收入減少期，理財時首要目標是穩健、安全，然后再追求收益。”

對于中年人來說，依靠銀行理財產品“賺足”養老錢顯然是不可能完成的任務。但是在整個“養老大計”中，銀行理財產品可以為部分資金提供一個低風險去處，成為一個有價值的理財途徑。

篇7

一、在校大學生參與投資理財的意義

如今，在社會經濟發展過程中，非常有必要的一件事就是資產增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學生[1]。

首先，能夠使大學生的經濟負擔有效降低。就現階段我國大部分在校大學生來說，以一般家庭的學生占大多數，甚至于一些上學都十分困難。部分家境比較困難的大學生往往都面臨著非常大的經濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學習與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經濟負擔從根本上得以降低。

其次，有助于大學生自我管理能力的提升。如今很多大學生在花錢方面都毫無節制，也沒有記賬的習慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學生應養成及時記賬的習慣，將個人開支與消費習慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學生就會養成合理消費的習慣，那些不必要的開支也就被節省下來。

最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎。諸多研究結果均證實，不論再高的學歷，若缺乏良好的理財習慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養成良好的理財習慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應力更強。

二、在校大學生投資理財存在的問題

（一）大學生投資理財觀念不強

大學生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財的月平均金額卻在不斷降低，可見，若大學生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學生占到大多數，出生于窮苦家庭的學生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學生真正體會父母的艱辛。通過調查，我們發現，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應酬等）是大部分學生進行投資理財的主要目的。受此種目的的驅使，投資理財的本質發生了改變，即由過去的正確規劃資金的資金變為了以最少的勞動實現利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財經驗欠缺

不斷回暖的中國股市，讓很多大學生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風景線。部分較為保守的大學生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風險較大，投入精力過多，于是很多大學生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學生投資理財的首選。在影響大部分在校大學生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經驗等。由此可見，雖然在校大學生投資理財意義重大，但其經歷的投資起步期卻非常長。

三、關于在校大學生投資理財的對策

（一）營造良好的投資理財氛圍

第一，各類高校應對投資理財課程設置的重要性引起重視。若院校未開設投資理財課程，可為在校大學生設置投資理財選修課供其學習，而為了讓更多的學生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設置需重點突出的內容，從而使學生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學校的建設項目中應早些納入投資理財教育。如果高校已開設有投資理財相關課程，則應將其深度與廣度拓寬，設置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結算業務等更加豐富的投資理財實踐課程。

第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學生加強投資理財培訓。比如，高校可定期開展有關投資理財的專題講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關的比賽，鼓勵學生積極參與，以對他們投資理財的敏銳度進行培養，讓大學生從對投資理財漠不關心，一問三不知到熟悉了解。

第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導更是對家庭投資理財教育緊密相關。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發揮出來，使大學生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學校課程設置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學生投資理財氛圍予以豐富，將對網絡的依賴性降低，如此既有助于促進大學生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財的風險防范意識增強，盡可能讓大學生在投資理財上免受損失或少受損失。

（二）培養投資理財意識，提高投資理財能力

在校大學生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養，以良好的基礎支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學生而言，在學校中所擁有的業余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財的實踐訓練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學生進行自我提升和改變。在校大學生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學習，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規律與投資風險進行了解，選擇恰當的投資組合，使風險盡可能少出現。第三，鑒于大學生未較多關注投資理財信息這一問題，應主動對金融知識進行學習，從多個渠道了解有關投資理財的新聞資訊，將現階段的經濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓，根據自身投資理財情況進行經驗總結，以將投資理財的有效時機充分把握。第四，多向身邊投資理財的親朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結合自身實際情況選擇自己最適合的理財產品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經驗，保持良好心態，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預算做好，千萬不能將學費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發生問題。最后，應帶有一定的風險防范意識參與投資理財，雖然網絡帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯網金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學生在進行投資理財時，一定要把自身財產安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現。

（三）正確定位投資理財目標

正確的投資理財目標能給于大學生科學的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學生投資理財的目的并非是讓自己有更多的金錢花費，而應當對資金使用做出正確規劃，讓其為自己個人理想的實現助力。現階段，在校大學生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環。所以，大學生應對自己投資理財的初衷予以審視，第一時間對心態進行調整，以長期發展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。

（四）提供合適理財產品

大學生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關注更多的往往是理財產品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風險，較高的收益可將其投資積極性激發出來，較低的風險則讓投資的穩健性得到充分保證，使大學生積極參與投資理財。站在大學生投資理財能力的角度上來說，雖然大學生具有穩定的資金來源，但資金數量卻有限，理想的理財產品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學生對資金靈活性的需求得到滿足。結合大學生投資理財市場的需求現狀與發展前景，相關投資理財機構應對大學生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據情況的變化將真正適合在校大學生需求的產品推出來。

篇8

基本情況：

劉先生，今年62歲，和老伴退休在家，子女們都已獨立。自己和老伴每月都有穩定的退休金，又有醫保，加上子女們每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手頭現有存款70萬元，一直存在銀行。

理財目標：

劉先生說，自己平常愛好不多，退休后有些不習慣，因此想培養理財的愛好，既能賺到錢，又能打發退休生活。

劉先生打算把手頭存款預留30萬元出來，作為應急資金，以備不時之需。另外40萬元打算用來投資理財，希望理財專家給個建議，讓資金在保值的基礎上增點值。

既然是抱著玩一玩的心態，劉先生還打算拿出其中的10萬元，做一些比較激進的投資，他相信自己有這個風險承受能力，想聽聽理財師有什么好的建議。

理財師建議：

30萬元應急資金：貨幣基金+通知存款

現在銀行的理財產品非常豐富，老年人應首選一些容易投資、風險較低的理財產品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產品等低風險產品，這類產品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議劉先生將應急資金15萬元投入到貨幣基金，一旦急需資金則辦理贖回手續，3個工作日即可到賬。另外的15萬元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以隨時變現。

30萬元穩健投資：國債+銀行中長期理財產品

國債的風險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。

銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如建行發行的1年期理財產品，預期收益率一般可達5%以上。此外銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。建議劉先生拿出10萬元購買國債3年期產品，另外20萬元購買1年期銀行理財產品。每年預計可以獲得大概1.5萬元的理財收益。

10萬元激進投資：實物黃金+基金

老年人風險承受能力普遍較低，不宜過多地進行風險高、收益波動大的投資。劉先生希望拿出10萬元做風險投資，那么可適當考慮投資實物黃金和基金。

對老年人來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規避風險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩，黃金行情回落，為黃金投資創造了良好的建倉機會，建議劉先生可拿5萬元投資實物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉。

另外5萬元可在適當的點位投資股票基金或者混合基金，劉先生可以在2300點附近建倉30%，下跌到2200點再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風險。同時設定止損位，例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。

通過理財加強醫療保障

基本情況：

何先生，還有兩年就要退休。兒子已成家立業，老伴已經退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起來超過6000元。由于前些年要供孩子讀書，孩子結婚買房自己又支援了一些錢，手頭存款不多，有20萬元，都存在銀行。

自己和老伴每月生活開支不大，但老兩口身體都不大好，每月看病吃藥都要花上近2000元。

理財目標：

何先生有個擔心，就是過兩年自己退休后收入銳減，他估計到時自己每月收入會少2000元，因此屆時醫療支出就成了家庭的一大負擔。雖說老兩口都有醫保，但不少藥是自費的，每月2000元醫療支出不能少。

聽說年輕人中間興起了“理財熱”，何先生也萌生了通過理財加強醫療保障的想法。他想問理財師，老年人理財有什么需要注意的？何先生想把20萬元存款都用于理財，他要求不高，收益超過銀行存款就可以了，但本金一定要安全，畢竟這筆錢是老兩口的“保命錢”。

理財師建議：

目前資產配置建議

按照目前的物價水平，兩人生活成本保持在每月2000元左右，加上醫療開支2000元，每月支出約4000元。目前收入6000元，每月可儲蓄2000元。建議何先生每月將這2000元存定期存款，那么退休時本金加上利息可達5萬元左右。對目前的20萬元存款，以三種方式進行存放，其中3萬元作為備用金，以定期一年方式存放；7萬元存五年期定期存款；另外10萬元可購買銀行低風險理財產品，預期收益率5%。兩年后退休，這筆資金可以累積到21萬元左右，加上這兩年的儲蓄5萬元，可以增加到26萬元左右的金融資產。

退休后資產配置建議

退休后何先生夫婦的每月收入，僅能實現收支平衡。需要重新對26萬元資產進行調整，其中7萬元的五年期定期存款尚未到期，可以對其余19萬元按以下方式配置：一年期定期存款3萬元，三年期定期存款5萬元，銀行理財產品11萬元。假設其他條件不變，該組合年回報率約4.96%，每年可獲得投資收益1.29萬元。

老年人不應拒絕儲蓄

銀行存款利率是唯一的零風險收益率，高于銀行存款利率的產品均有風險，作為老年人，不要拒絕銀行存款，合理配置銀行存款和一些低風險銀行產品，盡量增加流動性和提高收益率，是最好的選擇。

想把旅游資金“理”出來

基本情況：

張女士，南寧人，兩年前退休在家。老伴也已退休，老兩口每月有固定的退休金，每月兒女們也孝敬一些。老兩口身體都很好，有個頭痛腦熱的，醫保也都解決了。目前手頭有30多萬元存款，都存在銀行吃利息。

理財目標：

張女士說，自己年輕的時候就喜歡旅游，但因為工作忙，玩過的地方并不多。如今退休了，想趁著身體好，和老伴多去外面走走，開開眼界。老兩口手頭并不太寬裕，也不想增加兒女的負擔，因此她萌生了通過理財“理”出旅游資金的想法。

張女士說，手頭的30多萬元存款，如果每年能有8%～10%的收益，每年就有3萬元左右的進賬，夠老兩口玩幾個地方了。她想請問理財師，她的這個想法可行么？

理財師建議：

從老年人的心理承受能力和抗風險能力相對較弱的情況來說，投資理財應充分重視理財標的資產安全性。

張女士每月有固定的退休金，手頭有30多萬元存款，身體狀況良好，建議留出家庭月支出的3～6倍作為意外和日常儲備，這部分資金可購買貨幣市場基金，安全性高，流動性強，收益率目前約在3%左右；其余的大部分資金建議購買安全、穩健的理財產品，這樣可以大大降低收益的不確定性，在本金安全的前提下，才能更好地規劃自己的晚年生活。

篇9

金錢，對男性而言是自由，對女性而言則是安全。懂得珍愛自己的女人，知道如何認真對待自己辛苦工作賺來的每一分錢。她們擅用理財工具，并且絕對理性消費，如此，可讓她們在追求人生各階段的夢想和完成對家庭責任上更輕松自在。可以說，擁有經濟自主能力已成為現代女性幸福的基礎。

因為女人很重視感覺，因此，不論在感情上、財富上，都希望擁有絕佳的“安全感”。所以，不論你已婚、未婚、離婚，唯有在財富自主下，才可能愛自己、愛伴侶、愛小孩，進而完成心中幸福的藍圖。因此，如何創造更多的工作收入，運用適當的理財工具累積財富，學習認清消費需求兼顧生活質量，成為女人一生中必修的“幸福經濟學”。

英國的一份調查顯示，該國女性百萬富翁的人數將在2020年超過男性，到了2025年，英國的女性將占有全國60%的私人財富。現代社會，接受高等教育的女性比男性要多，進入名校的比例也要高，而且讓男性汗顏的是，女性的壽命要比男性長。“女性力量”正式進入現代社會，雖然說還不至于回到母系社會，但女人的力量正在發威。女性過去主要依賴三種方式獲得財富：嫁給富人、繼承財產和離婚獲得財產，但現在，這些方式已經落伍了。現代女性獲得財富的手段也是三種：獨立的收入、當老板發財和投資。根據調查，80%女性擁有的財富是自己賺來的，這就叫獨立自主，女性也因此有了底氣。

女性致富的現實與夢想

美國有一位空姐，她21歲的時候有一個夢想―在她35歲的時候要成為百萬富翁，也就是擁有100萬美元的可投資資產。對于一個工薪族成員，就如同千百個“你我他”一樣，僅靠每月那點薪水要在十幾年之內成為百萬富翁，似乎是一個不可能完成的任務。但如果按照投資的理論和實踐來看這件事，又有機會成為可以完成的任務。在一個較為穩定的投資市場，根據投資的回報率計算，如果一個人每年在美國股票市場投資330000美元，按照美國股票市場歷史上的平均回報率計算，15年之后，她的可投資資產可以達到100萬美元。

對于這樣一個年輕的女孩子而言，參加工作后的收入每個月也就是三四千美元，在紐約也只能是住500美元的公寓，一年的收入扣除花銷所剩無幾，如何還能拿出3萬美元去做投資？但她的人生哲學中有一條值得肯定：女人自己要爭氣。別以為空姐只能靠著漂亮臉蛋吸引個富爺才能發家致富，女人的本事不比男人差，關鍵是看有沒有自己的夢想和下決心去實現它。

雖然是空姐，但她的工作性質卻提供了很大的彈性，也就是有機會從事第二份職業。在很多職業人士眼里，一輩子有一份穩定的工作，過上舒適的中產生活就算實現了生活的夢想。在一部分成為富翁的美國人中，他們也是依賴所從事的職業養家糊口，但他們能超越過著普通中產生活的突破口并不是單純依賴上班族的薪水，而是利用自己的專長和技能來擴展收入來源。所以，這位女性為實現自己的富人夢一開始就走出了正確的一步，這一步就是理財學上所說的擴展收入來源。她的第二份兼職工作為她帶來了投資的資本，同時，她也利用航空公司為員工提供的退休福利，將退休基金賬戶納入投資的渠道。

女性懂得理財，人生就由自己掌控

20歲的你，也許正在憧憬屬于自己的溫馨甜蜜的小窩；30歲的你，也許正經營自己蒸蒸日上的事業；40歲的你，也許已經從容淡定寵辱不驚。但是，無論身在何時，我們都不得不面對一個現實，那就是隨時隨地要花錢；因此，女人要想給自己一個美麗自信的微笑，就要為自己積累一筆財富。女人有錢，不光是為了追求享樂、為了擁有名牌包包，而是要找回自己，而是為了有能力愛自己，也有能力愛別人。懂得理財擁有財富就可以不必當金錢的奴隸，就能決定自己的生活質量，只有這樣，人生才會由自己做主。對此，理財專家建議女性朋友們把家中的錢分成4份。

第一份，叫應急的錢。

應該留半年到一年的生活費，這些錢以活期儲蓄的形式存放，當然也可以買點貨幣基金。

第二份，叫保命的錢。

應該留三到五年的生活費。這些錢可以以定期儲蓄的形式存放，或者部分購買國債。

第三份，叫閑錢。

是五到十年不用的錢，這些錢才可以用來買股票、基金、房地產，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。養老保險也可以買，但不是唯一手段，投資基金也可以用來養老。

第四份，買保險。

這里說的是買保障型的保險，比如，人身意外險、住院保險和定期壽險等等。這樣你在發生意外損失時，保險公司會為你提供補償性的財務支持。買保險是為了實現財務安全。

攢錢是理財的起點

收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有留在水庫里的才是你的財。要想攢好錢，就要一生養成量入為出的習慣。女人在消費方面的自制力會比男人稍差一點，但要讓一個女人完全像男人那樣去消費，是不可能的。如果那樣的話，女人就不再是女人了，女人也就不再可愛了。但是過度的消費會使你無財可理。怎么去攢，其實方法很多。最簡單的就是用你的工資卡做基金或者保險的定額定投，每個月定時定額的扣取一定費用，既能起到攢錢的效果，又能起到保障的效果。另外，就是每月固定提取工資的10%～20%，存入一個只存不取的賬戶，長此以往，你會發現自己有了一筆額外的存款，在你真正急需用錢的時候可以救急。

理財從記賬開始

每天用簡短的時間記錄下當天的花費，這樣一個月下來再看記賬單時，保證嚇一跳―1000元的衣服、500元的鞋、70元的電影費、100元的唇膏……平日的花費加在一起是那么多！因此，制訂一套“用錢”計劃很重要。

你可以在網上下載一個記賬軟件，做一張月收入支出表，每個月先固定預存一筆錢不動，余下的錢再按開支的輕重緩急細分，比如，房貸、家用、交通費、餐費……然后把這些錢重新分配，慢慢就能學會應該怎么花錢才不影響生活品質。

“錢生錢”是理財的重點

光會攢錢是不夠的，還要學會投資，要讓“錢生錢”，這才是理財的重點。投資有風險，后果需自擔。所以，投資之前先做個投資風險承受能力測試，看你是屬于保守型、平衡型還是激進型的理財性格，然后再選取自己能夠承受的產品投資組合，這樣不至于在一定階段投資有虧損時影響自己的情緒。

保守型理財性格可選取定期存款、貨幣基金、國債、實物黃金、普通銀行理財產品。根據自己的實際情況進行選擇投資；平衡型理財性格可以高風險和低風險產品各配置50%，做到風險最低化，收益最大化；激進型理財性格可以考慮股票基金，占60%～70%，其他產品占30%～40%投資計劃，在承擔高風險的同時，力求高收益。

無論哪種理財方式，最重要是多收集各方面的理財信息，了解產品的特點、風險及其變現性，以應不時之需；再根據所能承擔的風險程度，配合個人或家庭對中長期的資金需求，做出合理的投資配置。

女性投資理財的誤區

1.對自己沒有信心。多數女性對數字、繁雜的基本分析、宏觀經濟分析沒有興趣，而且不認為自己有能力可以做好，總認為投資理財是一件很難的事，非自己能力所及。

2.缺乏專業知識。投資理財要看統計數字、總體及個體經濟分析，甚至政治等因素對理財投資都會產生影響，然后做綜合的評判。這些對很少接觸這類知識的女性來說，確實是大的限制因素。

3.沒有時間。一般女性上班時是個稱職的職業婦女，下班后是個全能的太太、媽媽和管家，這些事做完已經有些體力透支，自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計。

4.害怕有去無回。認為投資應該等于賺錢，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

5.環境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習慣成自然。

6.害怕錢不在手邊的感覺。守成心態讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺，現金要多才有安全感，隨時摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導致戶頭空空、手上空空，心中不踏實。

7.耳根軟。一些女性在投資時非常沒有自信，又對復雜的研究避之唯恐不及，所以，投資時顯得沒有主見。

8.跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金，也都明白投資理財的好處，但就是只有心動沒有行動。

9.懶得花心思。這是大多數人的通病，今天懶得動，明天懶得想，時間就這樣消耗掉了。

10.優柔寡斷。患得患失讓本來就信心不足的女性更加裹足不前，買了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯了，女性投資有時就缺了些豪氣。

女性理財小貼士

消除對理財的恐懼

現代還有不少女性對理財心存恐懼，覺得自己不是理財那塊料，總認為自己做理財一定不會成功。事實上，現代女性不但要擁有自己的事業，在經濟能力上不輸男性外，在理財上也要有股不服輸的精神，消除對理財的恐懼，自我建立理財的信心。

可以從理財方面的小事做起，比如，每月定期定額儲蓄、每天堅持記賬來增加自己的理財信心。

避免沖動消費

從以往的網購等促銷活動來看，目前女性成為了最大的購物群體。但是，絕大數女性屬于沖動購物，抵不住誘惑，甚至購買了很多用不上的物品。因此，女性購物要能控制自己的購物欲望，在購買物品前需要慎重考慮是否真的需要，在支付寶和身上盡量少放一些錢，從而來幫助你控制花錢，避免沖動消費。

不要等到迫不得已才去理財

有不少現代女性往往到了“不得不做”時才會重視理財的問題，比如“月光族”。一般來說，現代女性的職位和薪水會比男性稍微低一些，為了以后自己能享受到高質量的生活，女性必須要將理財當成自己生活的一部分，采取積極的態度，來追求財富的增長。理財本身就就是一個塑造財富的過程，不是逼迫性的。

警惕“卡”類消費

一般來說，不少現代女性身上都會有很多會員卡，打折卡、信用卡等。實際上，這些卡在很多情況下讓我們不但沒有享受到優惠和便捷，沒有達到省錢的目的，反而增加了自己的消費。比如，有些商家會運用一些營銷手段來刺激持卡女性的消費，什么買滿500元立減200元、享受半價優惠等。因此，女性要警惕“卡”類消費。

避免財富依靠

有不少現代女性認為“找個有錢的老公就行”、“老公能養活我”，這些往往都會把自己的未來寄托在老公的身上，卻忽視了自己的創造財富和積累財富的能力。要知道，婚姻并不能真正解決你的經濟狀況，不穩定的婚姻，不僅會讓你失去愛，更會失去財富，所以，要避免財富依靠，女性要學會獨立自主。

篇10

鏈接：幫父母理財三原則

第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；

第二，選擇的理財產品能解決未來自身經濟狀況和健康醫療保障的問題；

第三，理財投資的目的是為讓父母在經濟上更獨立、自主、自在。

Step 1

排雷，幫父母理財先排除高風險資產“地雷”

老年人理財應注重防御，讓家庭資產保值是重點，而不應一味追求高收益，也就是說以安全、穩健為主。因此，在投資理財產品中，要注意所選產品的安全性，并能對未來生活所需的經濟實力有一定保障作用。

NO.1炒股

遠離指數：

如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風險相伴而行，老年人的養老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當然，對于有一定經驗、風險承受能力強的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。

NO.2股票型基金和指數基金

遠離指數：

股票型基金和指數型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩健投資為主的老年人。混合型基金、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財的不錯選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。

NO.3高收益銀行理財產品

遠離指數：

以銀行定期收益為標尺，當理財產品收益遠高于定期收益時，就應警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風險”，不顧家人阻攔而涉足，結果追悔莫及。

NO.4信托

遠離指數：

“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財的主要選擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產的五分之一。還要隨時關注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。

NO.5地攤理財

遠離系數：

2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區域附近，打著有限合伙、私募股權基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。

NO.6簽約“專家”炒金、炒匯

遠離指數：

如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸

遠離指數：

高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監管沒有明確之前，那也不是老年人理財的“菜”。

Step 2

明確目標，幫父母理財穩中求勝

接下來，應該根據老人的風險偏好和家庭財務狀況，制定一個理財目標，穩中求勝。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產品不擔風險，又能獲取較高收益。但實際上高收益往往對應著高風險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標。

理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式

盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風險產品。因為這類產品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產品等。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應問明該產品是銀行發行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發行的產品風險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應問明產品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產品。

理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式

理財專家建議，對于一些懶得理財的父母，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產品，可以更加省心。

理財技巧三 激進老人“80法則”建合理投資組合

“80法則”，即個人資產中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風險承受能力。

擁有多年炒股經驗的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風險控制在合理范圍。

Step 3

加強保障，幫父母做一個保險規劃

父母步入退休階段以后，經濟收入銳減，適當投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經濟負擔，還可以讓父母過上高品質的老年生活。

先給自己買份保單

對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規劃的第一步，不是給父母買商業保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責任的。

老人首選意外險

老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障卻一樣不少。

理財型分紅險，期限別太長

市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內沒有大宗消費計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。