導語：如何才能寫好一篇銀行合規培訓內容，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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銀行合規文化建設的不足帶來巨大的違規成本

1．給商業銀行帶來巨大的資金損失，使銀行業的發展舉步維艱，甚至倒閉。一直以來，內外部詐騙案在銀行所有案件中的比例居高不下，而且大案要案呈上升趨勢，帶給銀行巨大的風險資產或者直接的經濟損失，比如，“巴林銀行案”，由于違反監管層的規定，沒有將交易與清算業務分開，造成損失超過10億美元，使具有233年歷史，掌管全球270多億英鎊的大銀行無奈宣告破產。又如，山西特大金融詐騙案，損失高達10億元，太原幾乎所有的銀行都未能幸免。

2．嚴重損害商業銀行的市場形象和聲譽。主要表現為市場對違規銀行的負面評價越來越多，信用評價下降，客戶的不信任導致大量客戶群的退出，股票市價的持續下跌。而一旦負面的影響形成，要想徹底扭轉，難度可想而知。

3．遭致監管當局的嚴厲處罰。主要包括對違規銀行及違規員工的巨額罰款，要求違規銀行暫時或者永久退出某項市場業務，取消從業資格，約見主要負責人進行監管談話，責成違規銀行對違規人員給予離崗培訓、責令檢查并扣罰獎金、給予通報批評等。

新形勢下商業銀行合規文化建設的幾點建議

1．大力加強培訓，打造“形神兼備”的合規文化。企業是由“個人”構成的，個人是構成企業的基本單位，企業文化的基本單元是人的自覺性，因此要建設企業文化必須對全員進行合規培訓。培訓方式可以是多樣化的，比如，舉辦培訓班、召開晨會、例會、舉辦專題講座、參觀訪問等，培訓的內容主要有三部分，一是合規文化的“形”，即合規文化外在的框架，包括銀行從業人員職業操守、行為規范、行為守則、與銀行業緊密相關的法律規范、各級監管層的監管規定、制度辦法等相關的規章制度。二是合規文化的“神”，即合規文化精神的灌輸，使合規文化的精髓深入個人內心，牢固樹立“主動合規”、“人人合規”“安全出效益”等理念，變“要我合規”為“我要合規”的意識，使合規成為日常工作時的條件反射。三是制度執行力，再好的制度不嚴格執行還是一紙空文。因此要加強制度執行力的教育與培訓。合規培訓應該是不定期的，不間斷的。只有起點、沒有終點。只有經過長期不間斷的培訓，才能讓使員工將誠信、正直、守法、合規的理念根植于日常工作中，才能將合規理念轉化為合規行動，合規行動升華為合規文化，合規文化打造為合規價值，為銀行業持續、快速、健康發展打下堅實的基礎。

2．充分發揮不同角色的主體在合規文化建設中的作用。“合規從高層做起”。合規文化建設是一項長期的系統工程，不能一蹴而就，需要從小處做起，從細微處著手，要堅持以人為本，精心組織謀劃實施。在此過程中，高層必須起到表率作用，率先垂范，因為管理者對每件事情所體現出來的價值取向通常會潛移默化傳導到各位員工，影響著他們的世界觀、價值觀，高層在制度的執行及合規管理上要當表率、做示范，要身體力行地告訴員工什么事情可以做，什么事情不能做，什么做法是合規的、什么做法是違規的，只有這樣，合規文化建設才能以點帶面開展。作為專門的合規文化建設部門，合規管理部是合規文化建設的督導者、檢查者、主要開展者。職能部門的督導、管理、檢查、監督力度，不僅能推動專業性合規審查水平的提高，更是推動合規文化建設的中堅力量，可以說，合規部門要做得事情很多，一是要獨立做好合規審查；二是要做好合規檢查，做到所有網點、人員全覆蓋，并對檢查結果進行通報；三是要做好獎懲，通過獎懲，形成員工合規管理的正向激勵；四是要做好培訓，使各位員工熟悉各項規章制度；五是要能因勢利導，找出現行的規章制度的漏洞，提出優化建議等等。說“人民群眾是歷史的主體”，同理，作為單位構成的主體力量，廣大員工不僅是業務拓展的主體，也是合規文化建設的主體，合規文化建設的成效最主要地通過廣大員工的行為得以體現。只有合規成為每一位員工的行為準則，成為日常經營管理活動的自覺行動，才能使有關的法律法規、準則得以遵守執行，因此要充分發揮廣大員工在合規文化建設中的主體作用。這需要在日常經營管理活動中樹立“主動合規”的意識，自覺繃緊“合規”的弦，從細微處做起，嚴格照章辦事，嚴格自查隱患，嚴格自控風險，加強對規章制度的自學，提高合規理論修養，改變憑感覺辦事、憑經驗辦事的陋習，以主人翁的姿態參加到合規文化建設中來。

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【關鍵詞】股份制商業銀行 合規文化建設 思考

近年來，云南省轄內股份制商業銀行異軍突起，各股份制商業銀行昆明分行的合規機制建設已初步完成，合規風險管理正在逐步推進與實施，各行在探索和建設合規文化方面已經做了大量工作。就各分行而言，具體的合規管理模式、推進進程因各自總行的管理模式、分行業務規模與發展階段不同而各有異同，也因各分行對合規風險管理的重視程度等主觀原因而參差不齊，合規風險管理工作推進的深度與廣度存在差異。但同時也暴露出一定問題，如部分分行在合規文化建設上存在種種缺失，約束了股份制商業銀行的管理和發展，影響了股份制商業銀行的形象，值得管理者思考和解決。

一、股份制商業銀行合規文化建設

（一）銀行的合規文化

合規指銀行遵循法律、條例、準則、相關的自律組織標準和行為守則的活動。合規風險是指銀行因未能合規而可能遭法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。

銀行的合規文化是根據巴塞爾協議規定的合規風險衍生出來的關于銀行如何規避此類風險的管理方式的一種界定。

金融企業自身工作性質、經營產品以及金融服務的特殊性，決定了它的風險性大、規范性強，對合規經營、合規管理的要求比較高。人們對金融企業的合規問題越來越關注、越來越重視。

(二)股份制商業銀行合規文化建設現狀

1.構建了有效的合規風險管理體系。第一，根據自身發展情況適時在分行設立了獨立的合規管理部門，明確工作職責，理順工作流程。第二，搭建了合規管理框架，通過《銀行合規管理政策》、《內部控制制度管理辦法》等逐步明確了各級組織機構的合規管理責任和符合該行自身特點的合規管理模式。第三，以“科學合規”、“主動合規”、“全面合規”為合規管理總體思路，啟動合規手冊項目，積極探索信息科技對合規管理的支撐。第四，建立和完善相關制度，及時改進和完善與國家法律法規、上級行規章制度不一致的規章制度、管理辦法；對梳理、歸納的各個合規風險點，屬于制度不完善、空缺或制度老化而產生的風險，制定或完善相關制度；對因制度執行不到位而產生的風險，強化執行力建設和精細化管理。

2.形成了有力的合規文化氛圍。一是各分行編制和印發了《合規宣傳手冊》，以通俗易懂的形式傳播合規知識和合規管理體系，倡導全行上下“做合規之人，行合規之事”；二是各分行在全轄范圍內組織開展形式多樣的合規知識競賽、上崗培訓、業務培訓、演講比賽等活動，在對全轄員工的培訓課程中增加合規內容，增強了員工的合規意識和風險防控能力。

3.逐步建立合規風險識別與管理流程?；驹O立了以條線式報告為主的合規風險報告路線，履行業務合規性審查職能。目前，合規風險管理系統已上線運行，在授信和會計業務條線率先建立起合規指南、操作指南以及合規風險評估體系，實現了崗位職責、崗位合規、風險控制措施的“三個結合”，合規管理工作邁上新臺階。

4.強化三大機制建設，把合規文化建設落到實處。一是建立有效的合規評價制度。把合規經營、案件防控與領導干部履職考核掛鉤，通過績效考核的導向作用正向引導各級管理者加強合規管理，降低違規機率；二是建立履職監督檢查機制。通過整體移位檢查、合規巡查等方式，加大檢查力度和頻率；三是建立嚴格的責任追究機制，樹立“零容忍”理念。如在OA辦公網中建立“啄木鳥信箱”，面向所有員工，征集對合規文化建設的建議，對于提出的重要建議被總、分行采納的員工還給予一定獎勵。

5.跟蹤和評估監管意見和監管要求的落實，保持與監管機構的日常有效溝通。

（三）股份制商業銀行合規文化建設中面臨的問題

1.合規文化建設地位邊緣化。在有些股份制銀行中，認為合規文化建設與存、貸款業務發展相比，不能直接創造效益和價值，因此往往處于邊緣化的地位，重視程度不夠。

2.合規文化建設深度與廣度不夠。主要表現在形式上而不是在內涵上下功夫，對合規文化建設的關鍵、基礎、載體和主要手段研究不夠，目標不明，措施不力，效果粗淺。

3.缺乏鮮明的個性特色。股份制銀行的合規文化建設往往是模仿、復制、移植其他行業或銀行的合規文化，形式和內容大同小異，沒有行業特色，更沒有個性創意，難以形成適合自身可持續發展的合規文化。

（四）股份制商業銀行合規文化建設不到位的原因分析

1.對合規文化建設作用認識不到位。由于股份制商業銀行成立時間較短，創業初期工作重心主要放在業務發展上，對合規文化建設問題沒有引起足夠重視，更沒有從理論高度上去認識和研究它，沒有成立專門的組織和策劃機構，將其職能隨意掛靠在其他部室中，致使合規文化建設缺乏完整性和系統性。

2.經營管理者目標不到位。股份制商業銀行多以業務經營指標作為主要考核內容，造成分支機構領導均將主要精力集中在抓業務指標的完成上，圖眼前現實利益的多，很少考慮工作的計劃性和長遠發展規劃。有的認為合規文化建設是一個短期見不到實效、屬于未來遠景的事，因此不愿意花過多的精力、物力和財力去研究和落實。

3.員工風險管理意識不到位。一是員工誠信正直的道德觀念和合規意識不強；二是銀行內部相互博弈，制約了政策和程序的制定與執行效力；三是“以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律”的不良文化仍然是銀行內的鬼魅幽靈。

4.機制與文化建設匹配不到位。股份制商業銀行的機制建設主要集中在業務發展和風險控制上，很少在合規文化的人力、物力、財力配套建設上給予激勵，從制度上給予保障，因而很難落到實處、見到成效。

二、對股份制商業銀行加強合規文化建設的建議

針對股份制商業銀行合規管理中存在的問題，筆者認為，加強和改進股份制商業銀行合規文化建設應從以下幾方面入手：

（一）領導重視是加強合規文化建設的前提

股份制商業銀行在云南轄內經過前段時間的發展與積累，正向“二次轉型”、“更有內涵的發展”等精品銀行目標邁進。各行應根據自身發展戰略目標定位，設計、完善銀行企業文化模式框架，大力推進合規文化建設。各級領導班子應親自抓、帶頭建，努力營造合規文化氛圍，使廣大干部員工搞清合規文化建設對提升企業品質和形象的作用，從而自覺參與銀行合規文化建設。與此同時，可成立專業機構，配備專門人員，明確工作職責和任務，將合規文化建設不斷推向深入。合規文化建設要求領導和下屬一起發揮集體效應，真正做到從高層發動，從高層落實，上級管下級，下級對上級負責。在機制建設中，既要有定性指標，又要有定量指標；既要有短期目標，又要有長遠規劃，充分體現正向激勵和負面約束的作用。應建立對合規文化建設定期檢查考核和評比制度，對在合規文化建設中做得好、工作扎實到位、有特色的單位和個人及時表彰鼓勵，對做得差的適時指出，限期整改，讓合規文化建設沿著預定軌道良好運行。

（二）組建合規部門（崗位）是加強合規文化建設的基礎

巴塞爾銀行監管委員會的《合規與銀行內部合規部門》（2005年5月29日）指出：如果一家銀行設有符合下述“合規部門原則”的合規部門，該銀行將能更有效地管理合規風險。中國銀監會2011年4月23日頒布的《商業銀行合規風險管理指引》，為商業銀行合規組織的建立提供了具有可行性的指導意見。因此，商業銀行高級管理層應貫徹執行合規政策，按照獨立性、權威性和全面性的原則，建立符合自身實際情況的合規風險管理組織，并配備充分和適當的資源。股份制商業銀行合規文化建設的核心是合規機制建設，銀行合規部門的宗旨就是推動銀行管理其合規風險。組建合規部門（崗位）應該遵循兩大原則：一是合規部門（崗位）的功能和職責應該明確界定；二是合規部門（崗位）應該獨立于銀行的經營活動，制定并落實合規工作計劃，強化合規培訓以提升員工合規意識；將績效考核、薪酬獎懲與合規職責的履行情況掛鉤；用文件記錄各運營單位的合規表現并定期向利益相關者出具報告，確保公司合規管理目標的實現并能適應不斷變化的運營環境。

（三）塑造深厚的合規文化是加強合規文化建設的保障

股份制商業銀行應努力培養員工形成以誠實正直為基礎的職業操守，大力營造蓬勃向上且富有活力的合規文化，將合規文化提升凝練成為銀行文化的核心構成要素，把合規文化的理念融入到銀行的日常經營管理和決策中。應進一步倡導“合規從高層做起”、“合規人人有責”、“合規創造價值”、“主動合規”、“合規與監管有效互動”等合規文化理念、意識和行為準則。通過加強宣傳教育，讓員工了解和掌握合規知識，提高對合規風險管理重要性的認識和理解，以確保合規風險管理切實有效。

（四）以全員合規為目標，構建合規管理長效機制

一是合規要從領導做起?！渡虡I銀行合規風險管理指引》指出：“合規應從高層做起。當企業文化強調誠信與正直的準則并由董事會和高級管理層做出表率時，合規才最為有效”。凡要求員工做到的，高管人員首先要做到，身體力行，率先垂范，做誠信、正直、守法、合規的表率，做合規管理的堅定組織者和踐行者，充分發揮領導干部的導向、帶動作用。二是合規要從管理部門做起。股份制商業銀行各級管理部門作為合規政策的傳導者和合規管理的執行者，應模范遵守規章制度，確保各項管理活動合規、有效，形成正向傳導效應；應加強合作，良性互動，相互協調，共同打造和諧的合規文化生態環境。三是合規要從每個員工做起。合規貫穿于股份制商業銀行的各個流程、各個環節、各個崗位，每個股份制商業銀行員工都應將“合規保安全，安全促效益，合規人人有責、合規創造價值”的理念滲透到自己的工作中，正確處理好六個關系：一要處理好業績與合規的關系。業績的創造必須建立在合規的基礎之上，合規的業績努力去創造，不合規的業績堅決不要。二要處理好服從與合規的關系。在合規的框架內，沒有任何借口，必須堅決執行；不合規的應予以堅決抵制，若抵制無果，應敢于及時越級反映，規避風險，自我保護。三要處理好效率與合規的關系。工作效率的提高決不能拋棄合規約束，應在保證合規的基礎上提高工作效率，違規的效率堅決不要。四要正確處理好信任與合規的關系。信任是合作共事的基礎，是為人處世的基本準則，但信任不等于不要監督，不等于不要制約，不等于為所欲為。五要處理好情感與合規的關系。情感是人與人相處交往的紐帶，相互支持幫助是一種美德，但幫助的底線是必須合規，決不能以情感代替合規。六要處理好習慣與合規的關系。習慣性違規害己害人，必須讓合規改變習慣，讓習慣順應合規；只有人人合規，才能形成合力，才能實現和諧發展、穩健發展、科學發展的目標。

（五）選準載體，是加強合規文化建設的支撐

股份制商業銀行的合規文化載體主要應與日常業務工作、政治思想教育、合規管理活動結合起來一并進行，水融，不搞“兩張皮”。應與員工貫徹落實《銀行業金融機構從業人員職業操守指引》結合起來，與培育員工對銀行忠誠度教育結合起來，與創先爭優活動結合起來，與客戶滿意度建設、千佳示范、優秀窗口和優秀個人評比表彰結合起來，與學習先進典型人物和反腐倡廉依法合規警示教育結合起來等，寓無形于有形，寓教于樂，潤物無聲，由習慣形成自然，由自然變成美德，構成企業文化的精髓。

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盡職監督Z-作分工、責任不到位。《盡職監督工作管理辦法》和各部門制定的盡職監督辦法中，對電子銀行業務的監督有明確的分工，《中國農業銀行運營監管管理辦法》(農銀規章[2012122號)第二十八條規定“現場監管的主要內容：開、銷戶，電子銀行業務的開戶與注冊，印鑒管理，業務授權以及掛失、止付、有權機關查詢、凍結、扣劃等重要業務處理情況”，對運營部門監督電子銀行的開戶和注冊進行了明確；農銀規章(20121221號《關于印發<中國農業銀行電子銀行部門盡職監督工作實施細則>的通知，以下簡稱<實施細則>》中第七條規定“各支行電子銀行部門負責人負責落實轄內盡職監督工作的組織和實施。”同時該文件還明確電子銀行業務盡職監管的具體內容，要求支行電子銀行部門對電子銀行業務進行全面盡職監督。然而在盡職監督實際履職過程中，兩部門均未對電子銀行業務行使有效的監督與監管，內控合規部門、上級主管部門也未行使再監督，致使電子銀行業務監督出現了“誰都管誰都不管”的現象。

盡職監督工作制度執行、落實不到位。首先，學習培訓不到位。隨著科技水平、同業競爭、實際業務發展的需要，電子銀行業務系統、產品、流程變化較快，新業務、新產品層出不窮，文件更新較快、合同文本較多。但在基層行由于職責分工不清，培訓、學習不到位，加之無獨立的電子銀行業務管理部門，業務監督從屬于多個部門，導致文件流轉不順暢，如某分行在實施企業網銀業務檢查過程中，發現企業網銀協議就有2006、2009、2012三個合同本在網點同時使用。其次，履職監督不到位，《實施細則》第三十二條規定“現場檢查周期、頻率及覆蓋面為：縣(市)級支行電子銀行業務主管部門每季度至少對轄內網點機構開展一次電子銀行業務現場檢查，檢查數量不低于所轄網點機構數的50％。二級分行電子銀行部門每半年至少對支行電子銀行部門開展一次現場檢查，檢查數量不低于所轄支行機構數的50％。”而在實際執行過程中，一是基層支行分管電子銀行業務的個人金融部屬于前臺業務部門，日常工作側重于營銷和計劃任務的分解、統計和調度，對電子銀行業務盡職監督疏于管理，同時也未按照盡職監督要求，設立專職盡職監督人員，盡職監督職責無法落實，同時也未向同級內控部門報送監督計劃，牽頭相關部門對電子銀行業務開展監督；運營部門現場監管未將電子銀行業務作為必查事項，致使電子銀行業務成為監督、監管的盲區。二是同級內控合規部門、上級行涉及電子銀行業務監督的部門也未履行再監督職責、對每季未上報盡職監督報告也未過問、督促和落實。三是獎懲考核不到位，上級行電子銀行業務部門和本行相關部門考核未將盡職監督工作考評作為職能部門的考評事項，獎懲考核不到位。(四)盡職監督工作協調、溝通不到位?！秾嵤┘殑t》第四十二條規定“各級行電子銀行部門要與內控合規部門之間建立日常信息溝通機制，及時相互反饋盡職監督工作中發現的重要可疑信息、重大問題及整改情況。”在實行監督過程中，電子銀行部門、運營監管部門、內控合規部門缺乏相互信息交流、缺乏相互配合，相關數據、文件、信息不能相互借鑒利用。

改進盡職監督工作的措施

(一)糾正認識上的偏差．正確理解盡職監督管理工作。盡職監督管理是指各職能部門按照職能定位，對下級行分支機構的對口部門及其經營管理活動進行內部監督的行為，本質上屬于管理范疇，是企業董事會、監事會、高管層和全體員工共同實施、旨在實現控制目標的過程；是相關職能部門應當履行的內部控制職責，是職能部門的自我控制和自我約束的要求，也是對條線和同級職能部門監督的要求；是各部門對本條線的機構和員工所進行的內部監管。因此，一方面要認識到盡職監督工作不是某一部門單獨的事情；另一方面要充分認識到盡職監督管理工作是“三道防線”的重要組成部分，有著其他工作無法替代的作用，相較其他部門的監督而言，主管部門對本條線業務情況更熟悉，更便于掌握分管業務中存在的隱患，實施風險管控更具有專業性和針對性。

(二)完善相關措施，嚴格履行部門盡職監督職責。一是加強培訓和學習。各級職能部門應組織對《盡職監督工作管理辦法》以及各部門出臺的實施細則進行認真學習、掌握和落實；各級職能部門要完善崗位職責，落實崗位責任，按盡職監督工作要求明確專人負責此項工作，切實將部門盡職監督工作落到實處，防止盡職監督缺位；完善盡職監督方法，熟悉監督內容、流程和方法，采取現場檢查fHtlz現場檢查手段，充分利用科技手段和各部門監督成果，提高盡職監督的工作效率，對盡職監督情況定期進行檢測、監督、分析和報告。二是加強信息溝通和交流。按照盡職監督管理辦法和職能部門實施細則的要求，及時進行信息溝通包括信息溝通機制的建立、現場檢查信息的反饋、推動形成監督成果相互確認等；建立監督信息全面共享的信息溝通聯系機制和非現場監測報表體系，利用各職能部門系統進行集中監控等多種形式，對各系統數據進行研究分析和日常監測；同時相關部門按歷史、現時分類建立文件、合同文本庫，以便各級職能部門和網點查閱使用，既可以保持文件文本的連續性，又可以確保其時效性，從而提高盡職監督管理工作的針對性和有效性。三是加強履職再監督。

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近期，全行開展了案件警示教育活動，主要通過集中培訓、自學等形式開展崗位規范和業務流程教育，學習《銀行業金融機構從業人員行為管理指引》、《安徽農村商業銀行系統工作人員違規行為處理辦法》、《安徽農村商業銀行系統案件問責工作管理實施規定》、《安徽農商銀行系統“控風險、嚴問責”專項活動制度匯編》，信貸、存款、票據、同業和電子銀行等領域相關管理制度，以及員工行為守則和員工行為管理辦法等，組織觀看了警示教育片，通報典型案件案例和案件查處情況，深刻剖析違規違法案件產生的原因及危害，案明紀、以案釋法。

召開案例警示教育大會。活動期間，支行按照規定要求，組織開展了以介紹我行近期相關違規、差錯案例為基本內容的警示教育課，通過警示教育課，廣大員工從不同方面、不同角度看到了違規操作的危害，對開展本次案件警示教育活動有了更深層的認識。

常態化學習。支行將警示教育學習資料統一配發到各網點，要求利用每日晨會以及其他集中學習的機會，對資料進行深學、細學，同時要求全體員工撰寫學習教育心得體會。

銀行也要經常對員工開展警示教育，定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態，將案件隱患消滅在萌芽狀態，強化合規經營、合規操作意識，培育合規文化。不斷強化經營管理者和員工的合規經營、合規操作意識，做到人人主動合規，事事處處合規，逐步培育和形成良好的合規文化。

 讓我們從一點一滴做起，培育高尚的心靈，遠離職務犯罪，做到廉潔從業守規操作，在本職崗位上認真履行自己的使命，以務實的精神，廉潔的作風、正義的形象、優良的業績共同創造農商銀行新明天。       

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備受矚目的《中華人民共和國銀行業監督管理法》的實施是完成中國銀行業法律體系的重要一步，對于推進我們商業銀行的依法合規經營具有劃時代的意義。下面就《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀監法》）的學習進行分析。

今年，山西銀監局組織召開了山西銀行業監管法規學習培訓工作推進會，全省掀起學習《銀監法》的又一輪，作為我國第一部銀行業監管專門法律 ，《銀監法》的頒布和實施意義十分重大。學習和貫徹《銀監法》，在當前應把握以下幾點：

《銀監法》實施的意義

一是在監管模式上，堅持從合規性監管向風險性監管與合規性監管并重轉變，《銀監法》明確了監管的審慎性原則，同時賦予了銀行業監管機構對銀行業金融機構審慎性規則的制定權。規定了銀行業突發事件的發、報告崗位責任制度和處置制度 ，要求銀監會建立銀行業金融機構監督管理評級體系和風險預警機制，及時、有效處置銀行業突發事件 ，充分防范和化解銀行業風險。除提供對銀行業金融機構進行接管或促其重組、整改、撤銷、取締等措施外 。還明確定了對監管工作人員和銀行從業人員玩忽職 守以及其他違法 、違規行為的責任承擔等處罰措施 ，加大了責任追 究和問責。上述審慎經營原則和對銀行業突發事件的發現、報告、處置制度的強化，對銀行業監管從單一合規監管向合規監管和風險監管并重監管模式的轉變提供了法律支持。二是在監管重點上，堅持從 化解風險為主向著力促進銀行業發展和提高銀行業競爭力轉變 ?！躲y 監法》的立法目的是“ 促進銀行業健康發展”，《銀監法》所規定的銀行業監督管理的目標是“促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心”，“銀行業監管管理應當保護銀行業公平競爭，提高銀行競爭能力”。從修改后實施的《商業銀行法》看，擴大了業務許可的范圍，并預留了發展空間。在一定程度上調整了對商業銀行的管制范圍和力度，為商業銀行的發展提供了更大的創新空間。三是在監管視角上，從傳統的國內監管向監管國際化轉變。廣泛的借鑒了國際先進的監管理念和做法，許多法律條款體現了巴塞爾核心原則，集中反映了監管視角的國際化，順應了銀行監管的世界潮流。四是加強協調配合。金融業是一個整體，各監管部門既有分工，又有配合。防范和化解銀行業風險僅靠銀監部門自身的努力是難以湊效的，還必須發揮財政和其它金融監管部門的合力。為此，《銀監法》規定了銀監機構與人行、財政部門等在維護銀行業機構穩健運行中的協調、配合關系和信息共享機制。在實際工作中，我們應致力于建立長期穩定的金融監管協調配合機制，既要加強與證券、保險業監管部門的溝通合作，又要加強與央行、財政的協調配合，互通有無，共享信息，形成合力，共同維護我國銀行業的穩健運行，促進金融業的健康發展。

《銀監法》對我們的要求

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根據鄂農信辦發【2018】36號《湖北省農村信用社聯合社辦公室關于印發全省農商銀行“深化內控合規管理”活動實施方案的通知》、荊農銀辦字【2018】32號《關于印發<荊門農商銀行“內控合規管理深化年”活動實施方案>的通知》，鐘祥農商銀行堅持以合規經營為己任，以防控風險為重點，以提升風險質量為目標，加強檢查監督，提高全體員工依法合規經營意識和案防制度執行力，全面開展、推進“內控合規管理深化年”，做好內控合規管理工作，為業務經營、發展壯大保駕護航。2018年，我行“內控合規管理深化年”主要做了以下幾項工作。

一、加強組織領導

為貫徹落實“內控合規管理深化年”活動的開展，市行成立了“內控合規管理深化年”活動領導小組，負責活動的統籌協調和整體推進。董事長任領導小組組長，其他班子成員任副組長，部門負責人為小組成員，領導小組下設辦公室，辦公室設在合規與風險管理部。

二、制定實施方案

印發鐘農銀發【2018】47號《關于印發<鐘祥農商銀行“內控合規管理深化年”活動實施方案>的通知》，明確“三個深化”工作目標，即深化內控合規機制建設、深化內控合規執行力度、深化內控合規文化培育，著力健全全市農商銀行內控合規管理長效機制，完善內控合規管理體系，補齊內控合規制度短板，強化制度執行力，深入普及和培育合規經營知識和合規文化，加強內

控合規監督檢查，不斷提高內控合規管理的質量和實效，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰。

“內控合規管理深化年”分三個階段進行，第一階段:2018年4月為全面啟動階段；第二階段：2018年5月-10月為全面實施階段；第三階段：2018年10月-12月為總結評比階段。

三、 全面深化內控合規管理

（一）全體動員，積極部署，推進“內控合規管理深化年”活動。

鐘祥農商行召開了“內控合規管理深化年”動員會，各支行、各部室召開了內控合規管理深化專題會，制定了具體工作方案，明確了合規經營責任。

（二）圍繞工作重點，完成自查自糾工作。

結合前期已開展的整治銀行業市場亂象方面22項內容，重點圍繞內控合規制度，于4月28日完成我行案防合規管理自查自糾工作，并上報工作報告。

（三）加大宣傳，營造氛圍

1.開展基層員工的合規教育和宣傳活。5月初，我行將銀監部門制作的《關于在營業網點播放“內控合規倡議視頻”的通知》的視頻，安排在全市所轄網點和微信工作群中播放，對員工進行合規教育。

2.下發合規經營倡議書。5月份，向全市所有干部員工下發了《鐘祥農商銀行依法合規經營倡議書》，要求做到“三心”，一是常懷敬業之心，強化合規理念；二是常懷律己之心，深化合規執行；三是常懷責任之心，助力合規深化。樹立“高層帶頭合規，合規人人有責，合規從我做起”的理念，引導全體員工成為合規文化建設的踐行者、參與者和執行者。

3.分別在柴湖、胡集、城區組織開展了4次防范和打擊非法集資宣傳活動。

4.開展案防警示教育。2018年8月6日、7日，分兩批開展了“不忘初心 警鐘長鳴”案防警示教育，機關全體在崗員工8月6日晚19時參加了警示教育，城區全體在崗員工8月7日晚19時參加了警示教育。

（四）開展合規征文活動

2018年5月17日，鐘祥農商行下發《關于開展“合規創造價值”主題征文活動的通知》、《關于開展“內控合規管理深化年”相關工作稿件評比活動的通知》，全市共收到征文稿件74篇。在荊門農商銀行“內控合規管理深化年”合規征文活動中，運營管理部經理涂海濤《堅守初心，做合規的踐行者》一文榮獲一等獎，綜合管理部王凡凡《合規之我見，守規矩者自由》一文榮獲二等獎。

（五）開展合規經驗交流

2018年3月10日開展了金融借款合同糾紛案件訴訟基礎培訓，對民法總則、民事訴訟法、相關司法解釋進行了培訓，對訴訟證據資料的收集與審核進行了經驗交流。經驗交流由合規與風險部陶春月、法律顧問劉尚友主講，各行部分管信貸業務副行長、信貸主管，合規與風險部、信貸管理部、個人銀行部、審計監察部全體人員參加了本次經驗交流。

2018年9月4日開展了主題為“以按說法話風險”的案防知識培訓，一級支行行長、副行長、會計主管，公司部、小微部負責人，二級支行行長，機關部室正、副經理，支行法律興趣小組員工代表參加培訓。

2018年11月4日開展了法律培訓，風險部經理薛興慧、法律顧問劉尚友分別就訴訟、貸款清收進行了講解，學員踴躍提問，兩位主講人現場進行了答疑解惑，增加了學員的法律知識、不良貸款清收實戰能力，提高了依法合規經營能力。

（六）開展合規講堂活動

2018年6月11日開展了“農商銀行風險條線培訓會議暨合規知識大講堂”活動，市行班子成員，機關部室正副經理、授權中心主任，公司部經理，小微金融部負責人，承天支行、郢中支行行長，機關信貸部、風險部、特資部全體員工，小微部全體員工，一級支行會計主管參加了合規知識大講堂培訓。

（七）開展監督檢查

1.按季開展合規案防檢查。2018年4月8日至11日，開展了2018年一季度合規案防檢查，共對十個條線進行了案防檢查，存在21個方面的問題，對24人進行了處罰。2018年7月9日至17日，開展了2018年二季度合規案防檢查，共對十個條線進行了案防檢查，存在22個方面的問題，對34人進行了處罰。2018年12月4日至10日，開展了2018年三季度合規案防檢查。

2.迎接荊門市銀監部門開展案防檢查。5月8日，荊門銀監分局饒風明副局長及鐘祥銀監辦一行4人對鐘祥農商行案防工作的組織實施情況進行了檢查和調研。饒局長對鐘祥農商行內控合規管理、案防安保等方面工作的組織實施情況充分認可。并對下階段的案防工作提出了五項要求：一是要完善制度體系，扎實構建案防責任管理、制度約束、風險排查、風險評價、追究問責等五個工作機制；二是要抓好內控合規管理深化年后續兩個階段的活動；三是要如實、按時報送案件風險信息等案防報表及報告；四是當前要做好不良貸款壓降工作，嚴防新增風險貸款；五是要持續提升普惠金融服務能力，全面做好金融服務網格化的工作。

四、 內控合規管理建議

（一）加強培訓，樹立全員合規意識。合規管理是一項長期性工作，后期要開展多層次、全方位的培訓工作，利用智慧學習平臺組織全員學習內控合規各項管理制度、規定。開展崗位練兵活動，提升全員業務能力，增強合規經營意識。

（二）查找問題，督促整改。對內控合規管理排查存在的問題，要認真分析總結。摸清本金融機構顯性或隱性的各項貸款、債券、投資、同業、表外、通道業務等風險敞口的風險底數，為有效防范和化解風險奠定基礎。對發現的問題，要落實整改意見，在期限內逐條進行整改落實，通過化解或緩釋風險，確保內控合規管理工作取得實效。

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一、銀行信貸業務承擔的法律風險

1、銀行信貸業務制度存在漏洞

信貸業務的運行流程和規則遵循的是管理制度和規定，而大多數銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業務的實際往來過程是復雜的，其中可能出現各種各樣難以應付的問題。對于一些特殊情況的預見和處理，管理制度中沒有列出相應的預防措施和解決渠道，管理條例不完善，這就造成了后期發生業務和金融糾紛時沒有相應完善的處理機制。管理條例中缺乏與法律條文相對應的實施措施和解決辦法，在簽訂文件的過程中沒有確立嚴格的審查制度，當引起法律糾紛追責時銀行可能因此承擔損失。

2、法律法規中細節的遺漏

隨著經濟的快速發展，市場環境結構不斷發生新的變化。信貸糾紛的實際情況也因此越來越復雜多樣，關于商業銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細節模糊和遺漏的問題。具體情境不斷變化，一些條文已經無法適應新的實際應用需要，缺乏操作可行性，就導致了業界短時間內出現法律規定“青黃不接”的情形。由于法規中細節規定不明確，一旦沒有嚴格執行業務操作流程，例如在簽章時混淆了責任人等，伴隨而產生的就是法律風險。

3、銀行從業人員缺乏專業法律知識培訓宣傳

商業銀行在以往的從業人員管理中只注重業務知識的強化和操作流程的檢驗，忽略了相關法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識，未重視銀行文件內的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無意識的操作產生了法律風險。例如在所有合同中都要有相應的日期簽訂才具有法律效應，否則就會造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養，但錯誤理解了法律規定中所詮釋的內容，實行錯誤商業操作，陷入誤區，造成風險的產生。[2]

4、信貸監管執法不當

監督管理部門不當的執法是商業銀行法律風險的來源之一。監管部門在執行權利的過程中對某些不合理的商業現象睜一只眼閉一只眼，銀行沒有意識到自身問題的嚴重性，繼續經營造成法律風險。或者監管部門過度執法，直接導致銀行面臨法律風險，造成損失。

總的來說，監管過程中主客體不明確、監管落實不到位、監管法律界限不明確都是商業銀行法律風險產生的種種原因。

二、銀行信貸業務法律風險的防控策略

1、設立專門的信貸法律風險防控機構

在法律風險產生之前預知風險可能發生的方向和構成威脅的因素，有助于減少商業銀行因法律風險產生的損失。因此，銀行要設立具有專業法律知識素養的風險防控機構，為銀行經營提前打好“預防針”。在業務操作的各個流程中建立專業咨詢制度，避免從業人員因法律的不專業性走入誤區，將強大的法律素質與業務素質有機結合，共同創造優良的信貸服務環境。同時，專業法律風防機構負責的內容還包括明確當前存在的法律風險，為其制定相應的解決和應對策略；幫助業務人員辨識風險，減少風險來源；在銀行內部定期開展信貸法律知識普及宣傳，加強風險控制管理。

2、加強與執法部門的溝通交流

銀行在商業運營的過程中，應該及時與外部監管進行溝通交流，獲取最新資訊和動態。從而對內嚴格要求，在經營范圍內，做好自監自省工作，保證盡到法律責任和義務。加強內部操作管理監察工作，通過內部流程監控，防止內部流程漏洞引起內部人員面對巨額利益的誘惑鋌而走險。同時，建立針對各個部門專門的監督辦法，制定相關危機處理制度，從根本上避免法律危機的產生。

3、與客戶建立良好的溝通關系

商業銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶有關，因此及時與客戶做好溝通，明確雙方責任和義務。在業務交往中向消費者宣傳信貸法律知識，幫助消費者維護合理權益，完善前期的交易事宜。避免因責任不清，簽署項目條款模糊，由客戶產生的法律風險。

4、增強銀行全體人員的法律意識

商業銀行的所有信貸業務流程中都不可避免的要與法律知識打交道，所以要加強銀行內部人員從上到下的法律意識。首先，信貸業務人員要有法律風險意識，認識到工作活動中法律意識的缺失可能導致的嚴重后果。開展法律法規知識學習和宣傳培訓活動，將法律知識宣傳應用列入基本的員工技能培訓中，激發員工主動學習法律風控的積極性。法律法規的學習包括法律法規、貸款新規、會計制度，以及銀行內部規定。其中銀行內部規定是重中之重，銀行內部規定的學習讓工作中碰到的問題有據可查、有理可依，可以有效的避免合規風險。[3]在危機意識樹立的前提下，由銀行內部防控機構針對每一項業務流程可能產生的法律危機，制定專門的法律風防制度，形成一個完善、統一的良性循環系統。

5、優化法律訴訟途徑，提高應對能力

在危機產生前要注意風險的防控，降低風險出現的幾率。但危機的產生是不可避免的，所以當面對法律風險時，銀行風控機構要及時采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭取維護自身權益。這就要求銀行在訴訟過程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結果，做好前期數據資料的全面備案，及時跟進事件的發展和調查，把握訴訟進程，爭取占據有利地位。事后總結經驗，做好法律評估分析，避免以后同類危機的出現。

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關鍵詞：貸款新規 信貸實務 課程建設

自2009年開始，中國銀行業監督管理委員會分別頒布了關于信貸業務的“三個辦法和一個指引”，規范信貸業務流程，這就要求《信貸實務》課程應當根據金融實踐的變化進行相關的調整，通過教學改革來提高教學的時效性和實踐性。

一、貸款新規和《信貸實務》課程建設關系研究

1.貸款新規對課程建設具有指導作用

貸款新規包括，《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，簡稱“三個辦法和一個指引”。與傳統貸款規則相比，貸款新規尤其強調的是貸款的全流程管理。貸款新規要求金融機構信貸的一般操作程序應劃分為貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個程序，每一個程序中都有新的一些具體規定和規范，這些新的規范都為《信貸實務》課程的教學提供了方向。

2.課程建設應將貸款新規與教學實際情況結合，實現業務實踐和教學實際協調發展

高等職業教育的教學要結合教學特征與最新的職業規范結合，實現兩者的協調合作并且要為職業教育的教學服務?！缎刨J實務》課程的建設要不僅要考慮到貸款新規對于教學的指導意義，同時也要考慮到其對教學的適用性。在實踐中不能簡單地將貸款新規直接應用于教學，要將貸款新規與教學特點結合，不能將職業教育和職業培訓混淆。高等職業教育首要的功能是教育，貸款新規的核心也是關于金融從業人員的職業教育問題，這就為兩者的結合提供了可能。在教學過程中應當將兩者的共性結合起來，并充分考慮金融專業教育的特點，重新建構《信貸實務》課程的相關內容，通過實踐業務操作來實現學生職業能力的提高。

二、貸款新規與《信貸實務》課程結合具體步驟

1.根據貸款新規對原有課程內容進行更改

近年來，隨著金融業的不斷發展，原有的貸款管理的相關法規已經不能夠適應金融管理尤其是金融風險管理的要求。例如傳統的貸款中更多將貸款劃分為貸前、貸中、貸后三個步驟，這種粗放式的管理出現了貸款挪用現象普遍，合同管理水平低下，騙貸現象嚴重等信貸風險。貸款新規是涉及貸款受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付到貸后管理等各個環節的貸款全流程管理。貸款新規的頒布實施改變了以往銀行貸款粗放式管理經營模式，進一步向精細化管理進行轉變，這種轉變就要求《信貸實務》課程必須在教學內容上有所調整，將貸款新規的精髓引入到《信貸實務》課程的教學內容之中。

2.將貸款新規融合到《信貸實務》課程內容設計過程之中

貸款新規的內容相對于原有的課程內容有了新的變化，但是在教學過程中不能簡單地將貸款新規輸送給學生，必須將貸款新規與的課程內容設計結合起來。通過科學的設計教學內容，使學生在學習中工作，工作中學習，通過對信貸流程的操作，在流程中掌握信貸業務及貸款新規的內容。例如課程教學內容根據完成信貸業務崗位工作任務對知識、技能和素質的要求以及行業發展的需要來確定，根據完成商業銀行信貸崗位的工作任務的需要，課程中可以設置崗前準備、信貸申請和受理、信貸審查和審批、信貸合同簽訂、信貸發放和支付、貸后管理及回收、信貸案例等教學項目。

3.結合現代化教學設施進行教學工作，提高學生參與的時效性和積極性

《信貸實務》課程具有極強的綜合性特征，不僅需要掌握扎實的金融基礎知識，還要具備相應的財務及法律知識儲備，并且要和現實銀行的信貸業務相結合，需要參考大量銀行現實的金融產品做參考。這些就說明本課程的教學需要結合現代化的教學設施來開展教學工作。《信貸實務》課程是非常注重流程操作和規范的課程，這些都需要學生在實踐操作中體會和理解貸款流程及要求，單純的課堂教學不能滿足課程和學生的要求，這就需要在課程教學中結合最新的信貸業務軟件及信貸業務實驗室來進行模擬訓練，充分鍛煉學生的實際操作能力在網絡化的教學環境中，既可以提高教學的時效性也可以提高學生參與的積極性。

三、《信貸實務》課程與貸款新規結合的未來趨勢

隨著我國金融業務的不斷發展，信貸業務主體不僅限于銀行等傳統金融機構，小額貸款公司及網絡金融的不斷發展，需要大量的具備良好的信貸管理實務人才，高職學生具有的是比較好的動手能力和實踐能力，將銀行成熟的信貸風險控制流程和互聯網商務活動地結合起來，結合我國金融業的現代化和網絡化，主動將商業銀行授信業務課程與新型金融機構的需要結合起來，實現學生、學校和用人單位的共贏。

參考文獻：

[1]邱俊如.基于工作過程的商業銀行授信業務課程開發[J].重慶科技學院學報，2009年第20期186-188

[2]謝清河.貸款新規對商業銀行經營管理的影響——基于關系銀行業務理論分析[J].企業經濟，2011年第4期 48-51

[3]解讀貸款新規[M].中國銀行業協會.中國金融出版社，2010

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【關鍵詞】 商業銀行 保險 銀保合作

1. 保險業務存在的主要問題

1.1換證不及時，引發合規性風險。一是部分營業網點存在《保險兼業業務許可證》已過期，營業合法性受到質疑。二是部分行保險兼業業務許可證未按網點辦理。不符合《保監會銀監會關于加強銀行壽險業務結構調整 促進業務健康發展的通知》（保監發〔2010〕4號）中第三條“為加強銀行保險行為的管理，保護廣大客戶的合法利益，商業銀行保險業務的，每個營業網點在保險業務前必須取得《保險兼業業務許可證》”的要求。

1.2對外宣傳容易誤導客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風險。

1.3保險業務培訓不到位。根據商業銀行與保險公司簽訂業務合作協議規定：“保險公司承擔保險業務合作中的主要培訓職能，每年的培訓時間不得少于60個小時”。但部分行存在：一是培訓時間不足；二是沒有建立規范、系統的保險業務培訓記錄。

1.4保險業務處理操作不規范。如與保險公司之間的業務交接手續簡單、要素不齊全，保險公司接交人員僅在保險業務臺帳上直接簽名，沒有其他相關記錄，無法識別接交人的身份，沒有填寫監交人簽字；辦理保險業務后留底備查憑證標準不一，部分行只留底自制憑證，未附 “風險提示”和客戶身份證復印件，存在較大的風險隱患。

1.5技術手段落后。各銀行機構保險全是手工操作，銀行網點受理客戶業務后，給客戶出具臨時單據，在保險公司簽署保單后，再轉交客戶。保單流轉緩慢，最短也需要l天的時間。營業網點辦理完業務，有的機構登記保險臺賬，有的機構自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務系統，不利于保險業務的發展和風險防范。

2. 規范合作關系，加強資格管理

2.1商業銀行各網點應按照有關監管規定申請取得保險兼業資格方可銷售保險產品，并應在網點內顯著位置懸掛《保險兼業業務許可證》。

商業銀行應對合作的保險公司進行審慎的盡職調查和定期合規評估，加強對合作方及自身銷售人員的管理。

2.2保險公司與商業銀行應嚴格按照保監會、銀監會有關規定簽署協議或合同，應在協議內明確規定手續費率、支付方式、培訓方式及費用標準、投訴處理機制等。

2.3保險公司應按照財務制度據實列支向商業銀行支付的手續費。保險公司不得以其他費用貼補手續費，不得以任何名義、任何形式向機構、網點或經辦人員支付合作協議規定的手續費之外的其他任何費用，包括業務推動費以及以業務競賽或激勵名義給予的其他利益。

2.4商業銀行保險業務應當進行單獨核算，代收保費要專戶管理，手續費、保費采用收支兩條線管理，不得以保費收入抵扣手續費。手續費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經營。商業銀行及其工作人員不得在合作協議規定的手續費之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業銀行不得以招標方式盲目抬高手續費率，不得簽訂或變相簽訂手續費的保底條款。手續費按已實際發生的業務進行結算，不得要求保險公司預支手續費。

2.6保險公司、商業銀行應優化銀保渠道業務結構，加大期繳型、保障型保險產品的銷售力度，控制躉繳型、投資型保險產品的銷售種類和規模。

保險公司、商業銀行在業務考核和績效評估中應將期繳型、保障型保險產品列入重點范疇，給予傾斜政策。

3. 加強銷售人員的培訓及管理

3.1保險公司、商業銀行應加強對銷售人員的培訓，確保銷售人員熟悉所銷售產品的特性，全面客觀介紹產品的保險責任、投資風險、費用扣除、猶豫期等權利義務。銀行銷售人員應定期接受保險公司組織的產品培訓和銷售技術培訓。

保險公司、商業銀行應制定標準合規的產品銷售話術，在銷售過程中主動告知投資型保險產品的投資風險，不得片面強調保險產品的投資收益。

3.2保險公司銀保專管員和銀行銷售人員應取得《保險從業人員資格證書》方可上崗工作。從事投資連結保險業務的銀保專管員和銀行銷售人員應參加保險行業協會組織的投資連結與萬能保險銷售資格考試，合格后方可上崗工作。同時，銀行從事投資連結保險銷售的人員應接受不少于40個小時的專項培訓，至少擁有1年壽險銷售經驗，并且無不良記錄。

不具備合格銷售人員的商業銀行網點不得銷售保險產品。

4. 加強保險產品宣傳資料管理

4.1保險產品應使用保險公司總公司統一印制或授權省級分公司印制的宣傳資料，任何銷售人員或銀行銷售網點不得私自印制或擅自變更。保險公司、商業銀行應建立對網點的定期巡查機制，對違規宣傳資料予以沒收、刪除，并對相關負責人予以嚴肅查處。

宣傳資料包括銷售過程中向投保人出示的任何與保險產品內容相關的有形載體。

4.2各類保險單證的宣傳材料上不得出現銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現“存款”、“儲蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險產品與銀行存款、證券基金等其他理財產品進行簡單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對保險產品進行充分的風險提示，標示規范的保險產品全稱。

5. 加強銷售行為合規管理

5.1銀保專管員和銀行銷售人員應將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應主動明確告知投保人其所購買的產品為保險產品。

5.2保險公司和商業銀行應采取有效措施嚴格禁止銷售人員、銷售網點以書面或口頭任何形式私自承諾保險合同規定以外的收益。

5.3保險公司應根據投資連結保險、萬能保險的產品特征、市場現狀等方面因素，制定相應的客戶風險適合度評估。客戶風險適合度評估標準應體現對投保年齡、經濟狀況、風險偏好、件均最低保費要求等方面的限制。保險公司應建立投資連結保險的風險測評制度。銀行銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務狀況、投資經驗、投保目的、對相關風險的認知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結保險產品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認。如果客戶評估報告認為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，應以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認可。銀行銷售人員應在充分培訓的基礎上，根據客戶風險適合度評估標準對客戶進行當面評估，并妥善保存客戶評估的相關資料。

5.4銀行銷售保險產品，應嚴格限制在銀行理財服務區或其他類似職能的獨立區域，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。

5.5在銀行渠道銷售投資連結保險，其新單躉交保費不得低于人民幣3萬元。

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關鍵詞：商業銀行；合規風險；合規框架；合規文化

文章編號：1003-4625(2007)12-0041-03　中圖分類號：F830.33　文獻標識碼：A

目前我國大部分商業銀行綜合競爭力差、內部控制薄弱、違規問題及案件和道德風險時有發生，這與國內銀行長期以來對合規風險的重視程度不夠，風險管理的有效性明顯不足有著密切的關系。因此，借鑒國際銀行業合規風險管理機制的建設經驗，構建適合我國國情的合規風險管理框架是擺在我國商業銀行面前的嚴峻課題。

一、中外商業銀行合規風險的基本界定

由于法律、監管規定和準則不斷在變化，合規實際上是一個動態目標。傳統的操作風險、信用風險和市場風險這三大類風險有可能對銀行資本造成損失，但合規風險的判別在于銀行經營過程是守法還是違法。因此，銀行在經營過程中違反反洗錢法律法規而受到監管當局的制裁；銀行因未能遵守國家勞動就業法規或者稅收法規而受到處罰并影響其聲譽；銀行違反客戶隱私保護、侵犯客戶利益等有關規定而被等是合規風險。而銀行的行為違反自己制定的內部規章制度并不屬于合規風險的范疇，而是需要通過銀行內部審計監督去解決的問題。

在巴塞爾銀行監管委員會的關于合規部門的文件中，合規風險(compliance risks)被定義為“銀行因沒有遵循適用于銀行經營活動的法律、監管規定、規則、相關自律性組織制定的標準和行為準則可能導致法律制裁、監管處罰、重大財務損失、聲譽損失的風險”。因此，合規風險管理是指銀行主動避免違規事件發生，主動發現并采取措施糾正已發生的違規事件的內部活動。一家銀行的內部合規風險管理應當能夠使其充分識別、量化、監測和控制涵蓋其各類產品和各業務條線的合規風險。

20世紀90年代，頻發的風險案件使得國際商業銀行認識到嚴重的合規缺陷會威脅到一家銀行的生存，而良好的合規風險管理則可以給銀行帶來競爭優勢；合規風險管理不僅是應付外部監管的需要，更是銀行自身業務發展的需要。相應地，許多銀行對合規風險的管理也超出了滿足監管的最低要求，不再將之看作成本負擔，國際商業銀行對合規風險的管理已經從一種消極、被動地應付，向積極、正面地將之用于業務發展過渡。目前，合規風險監管已成為國際大銀行核心的風險管理活動，也是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。

近年來，在監管部門的推動下，中資銀行日益重視其內部控制體系的建設問題，并且取得了一定成效，但是違規問題及案件和道德風險仍然時有發生，這與中資銀行長期以來對合規風險的重視程度不夠，風險管理的有效性明顯不足有著密切的關系。隨著金融全球一體化的推進和外資銀行的逐步進入，國內金融機構之間加劇的競爭不可避免。同時，按照WTO非歧視性原則，人世后必須給予外資銀行國民待遇，無論對外資銀行還是中資銀行都要逐步過渡到按照統一的監管標準實施監管。因此，合規框架建設應當成為中外資商業銀行全面風險管理和內控管理的重要組成部分。

二、中外商業銀行合規風險管理的差異

鑒于目前國內商業銀行合規建設的現狀，本文認為，對比中外資銀行合規風險管理的實踐操作，找出差距，發揮優勢以應對外資銀行的挑戰意義重大。

(一)合規部門的差異

綜觀國外銀行合規機構及其職能安排，在監管當局重視銀行合規風險監管的國家中，商業銀行普遍設立合規機構。美國的商業銀行有60％以上設立了獨立的合規機構，一些國際性大銀行總部也有獨立的合規部門，如花旗、大通、匯豐等。盡管國際上不同銀行合規部門的組織結構因銀行規模、經營的復雜程度、銀行業務的性質及其區域分布的不同而有所不同，但就整體而言，主要存在集中化的組織結構和分散化的組織結構這兩種模式：一種是集中化的組織結構，即所有負責合規工作的職員都放在一個獨立的合規部門體系之中，在總行設立正式的合規部門，直接領導銀行各分支機構(或地區總部)的合規部門。該模式又分為兩類：一類是成立單一、完全獨立的合規部。如荷蘭銀行、德意志銀行、中銀香港等。另一類是合規職能與法律、安全事務或風險管理職能等合一，形成法律及合規部或風險管理與合規部等，如渣打銀行、瑞士信貸第一波士頓銀行等。另一種則是分散化的組織結構，即在總行設立合規部門，但在分支機構層面并不一定設立獨立的合規部門，而是在業務部門或業務條線設立合規崗位，由各部門(或機構)負責人或資深員工擔任合規員，承擔所屬部門的合規職責，一些國際性活躍銀行還會根據需要設立集團合規部和首席合規官，以及區域或當地合規部和合規官。分散化的組織結構主要以匯豐銀行和花旗銀行為代表。相對于分散化的組織結構，集中化的組織結構在發現和處理跨部門的合規薄弱環節方面存在優勢。

與國外商業銀行成熟的合規機構和職能安排相比，我國商業銀行合規部門的建設起步較晚，而且合規部門的職能還不夠完善。我國商業銀行近年來開始關注合規部門及其職能建設，并出現某些共同的傾向，即一些銀行將合規機構安排在法律事務部門中，有的銀行還將法律部門改名為“法律與合規部”。例如，2002年，中國銀行將總行法律事務部更名為“法律與合規部”，增加合規管理職能；2003年，中國建設銀行在總行法律事務部設立合規處，專門負責反洗錢、內部制度和規程的合法合規審查等工作。這種傾向雖然比以前由各個業務部門自立門戶、各自為政地進行自律合規性監管的模式有了較大進步，但是總的來看，目前國內商業銀行還處于合規機構的建設初期，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全方位的合規風險管理構架，合規部門的職能不夠完善，對合規風險尚不能有效地進行統籌管理。

(二)合規風險管理理念的差異

巴塞爾銀行監管委員會在《合規與銀行內部合規部門》的文件中，明確指出合規應從高層做起，應成為銀行文化的一部分；銀行應明確董事會和高級管理層在合規方面的特定職責。美國貨幣監理署認為，很多因素影響銀行的聲譽風險，比如治理結構是否合理有效，激勵機制是否能夠對銀行所倡導的價值和文化進行表彰和獎勵等，最為重要的是，銀行高層的示范作用，即高層的行為是否有力支撐銀行所倡導的價值觀，董事會是否有反映銀行風險容忍度的道德準則和書面政策，高級管理層是否切實貫徹并傳達給每一位員工，并以身作則，在業務活動中恪守嚴格的道德準則。澳大利亞審慎監管局認為，保持一個有效的合規計劃是獲得金融服務業牌照的前提。2004年12月，澳大利亞審慎監管局了新的合規標準草案，建議公司定期向內部和外部利益相關者出具合規報告，規定高級管理層有責任推動合規培訓及提升員工的合規意識，并將績效薪酬與合規職責的履行掛鉤。

而我國商業銀行的合規風險管理理念存在一定的偏差。一是“合規應從高層做起”這一基本理念沒有真正樹立。國內銀行業在合規風險管理上存在一個根深蒂固的錯誤觀念，即重視對基層網點操作人員的管理，忽視對高級管理人員的約束。事實上，只有當企業文化強調誠信與正直的道德行為準則，并由董事會和高級管理層作出表率時，合規管理才最為有效。二是重業務拓展，輕合規管理。國內商業銀行往往把目光局限于完成考核指標和經營目標，績效考核標準沒有平衡好經營業績和風險管理的關系，表面的業績激勵使得一些銀行不惜違規操作以實現短期業績。

(三)合規風險管理方法的差異

國外商業銀行監察合規部每年第一季度都應根據上一年合規稽查的情況，重新對各個業務部門進行合規風險評定。這種做法為該年度合規風險管理運作提供了一個具有很強指導性的合規保障與計劃。合規風險的評定主要針對以下五大方面進行評分：一是影響業務部門組織效率和合規態度的重要因素，如業務伙伴、客戶、收入壓力、新產品、資源和組織結構等；二是外部環境對業務部門的影響因素，包括地方法律合規機制的復雜性、處罰規定的嚴重性等；三是業務部門的規模和復雜性，比如產品的種類以及產品的復雜度；四是持續進行合規保障的能力，例如追蹤以往違規事例；五是內部控制環境對于風險控制的有效性，包括業務操作的控制、對合規操作的認識、合規經營文化與氛圍等諸多方面。以上五大項內容每項0-5分，根據風險的高低、影響程度的強弱賦值，計算出各個業務部門的合規風險等級。合規部門再在合規風險等級排名的基礎上制定當年的合規稽查計劃。

譬如，美國的銀行目前采取多種手段和技術從事合規管理，例如風險管理結構、早期問題探查、解決問題程序、平衡計分卡(Balaneed Scorecards)等。同時，美國的銀行越來越重視利用高科技來進行合規管理?！??11”事件后，美國普遍建立了數據系統對洗錢活動進行監控。內部互聯網、信息庫的采用擴大了合規管理的知識含量，復雜的技術使合規管理可以更有效地發現問題和違規行為，隨時向有關方面提供對問題的處理決定。英國的銀行非常重視從機制上確保合規經營，在其內部建立了系統化的合規風險管理(Complianee Risk Management，簡稱CRM)。首先，由合規部門收集、整理監管機關的法律法規和銀行自身的合規標準，根據不同主題更新相應標準模版的法規庫，并下發到各個業務部門。其次，業務部門詳細說明監控的環境，建立有效的監控步驟，在開展銀行業務的過程中，業務部門要嚴格按照模版中的合規性要求，根據風險等級進行定期自我審查，及時向風險控制會議報告可能存在重大風險的事項，一旦發現違規，業務部門及時采取相應補救措施，防止風險的產生與擴大。在各個業務部門定期合規自查工作正常運作的同時，銀行監察合規部門通過采用實地或遠程的方式對各個業務部門進行CRM合規稽查，確保有效的合規管理。

目前，我國商業銀行習慣運用定性分析和簡單的數據分析方法加強對貸款發放環節的風險控制和降低信貸業務的風險損失，因此風險管理技術和工具還比較落后。國外很多先進的風險管理工具如風險評級、風險預控、資產組合分析和各類風險緩釋技術至今尚未在風險管理工作中得到廣泛的應用。就合規風險管理而言，長期以來以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監測等方面科學性不夠，而在風險管理支持技術上也無法適應新的要求，缺少主動引入內部評級法等先進的定量技術工具，也缺少涵蓋信用、市場、操作三類風險的完整的計量模型，因此我國商業銀行的風險管理方法與國際先進銀行相比也差距較大。

三、中外商業銀行合規管理比較的幾點思考

目前，外資銀行的合規建設較為成熟，而中資銀行的合規風險管理機制建設尚處于起步階段，存在許多困難和障礙。因此，監管機構應加強對銀行合規人員的培訓和指導，特別是應努力幫助商業銀行大力培養具備合規風險管理專業素質的從業人員。在指導中資銀行建設合規風險管理機制的過程中，監管部門可以逐步將監管重點轉向對檢查中所發現的違規行為進行深入的分析，評價和監督銀行合規風險管理機制的有效性，向銀行系統地提出改進意見。同時，作為商業銀行的合規建設，建議注意以下幾個方面的問題：

(一)構建有效的合規風險管理框架

合規風險管理框架是商業銀行進行合規風險管理的一項決定性要素。監管部門會從是否搭建合規部門、報告路線是否適當、合規部門的獨立性等方面考核銀行是否已建立和實施一個有效的合規風險內部控制體系。我國的商業銀行應建立以合規部門、其他風險管理部門和內部審計部門為核心的合規風險管理框架。合規風險管理機制建設初期的首要任務是組建合規部門，并明確框架內各部門的職能定位和相關責任。首先，要正確界定合規部門與內審部門的職責分工與合作。這是中資銀行合規部門設立過程中容易混淆的問題。合規部門是負責合規風險識別、量化、評估、監測、測試和報告的專職部門，而內部審計部門負責銀行的合規性檢查；合規部門與內部審計部門之間應建立明確的合作機制，如合規部門的工作可以為內審部門的合規性檢查提供方向；內部審計部門的合規性檢查結果則是合規部門識別和監測合規風險信息和合規風險點的重要來源和依據。其次，合規部門與業務部門也存在合作的關系，業務部門應主動向合規部門咨詢和建議，并主動為合規部門的合規風險監測與評估，提供合規風險信息或風險點等支持；合規部門應通過提供建設性意見，幫助業務部門管理好合規風險，為銀行業務與產品創新提供必要的合規預估和支持。再次，合規部門實行在總行及分行設立獨立的合規風險管理部門，在分行下屬機構可以設立合規部門或合規崗位的集中化的組織結構比較符合我國商業銀行的實際情況。在報告路線上，可以采取條線式或矩陣式，但應以條線式報告為主，即下級合規部門直接向上級合規部門匯報(條線式)，或在向上級合規部門匯報的同時，向行政所屬機構負責人匯報(矩陣式)。以上考慮主要是基于我國商業銀行的崗位設置通常并沒有科學的評價依據，因人設崗的現象較為普遍，如果采取分散化管理的組織結構，在各業務部門設立合規崗位，則很難確立合規人員的獨立性和權威性，而且目前我國商業銀行傘形的組織架構對機構負責人的權限制衡不足，向上級合規部門直接匯報，能夠增強合規工作的獨立性。

(二)構建合規風險管理的規章制度

目前，國內商業銀行內部缺乏一個統一完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作細則，國內商業銀行合規風險管理的激勵約束機制比較欠缺，褒獎力度較小，懲罰措施較輕。因此，這種現象亟待改善。首先，應將銀行所適用的法律、規則和準則，銀行合規政策，以及合規意識和高層和普通員工的合規職責等字面要求及其精神實質，有效地融入銀行內部的各項制度之中，貫穿于銀行的業務政策、行為手冊和操作程序，直至銀行每個崗位具體做法的詳盡描述，形成一整套具有較強執行力的、程序化的內部制度，并且通過內部制度的持續修訂，將銀行日積月累的各種良好做法沉淀下來。其次，要清晰地界定實際工作中的問責和免責標準，切實有效地落實問責制。同時，應明確一旦違規，必須對責任人采取必要的懲戒措施，確保獎懲分明、違規必究，以改變國內商業銀行長期責任落實難的狀況，強化規章制度的執行力。