導(dǎo)語：財產(chǎn)保險合同保險利益時效論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國《保險法》第十一條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。但是，該法卻對保險利益的時效則未做進(jìn)一步規(guī)定。那么什么是保險利益時效呢？依據(jù)筆者的理解，保險利益的時效應(yīng)該是指保證保險合同生效，而對投保人具有保險利益在時間上的嚴(yán)格要求的法律效果的制度。那么，如何看待保險利益的時效呢？筆者認(rèn)為：嚴(yán)格地講，財產(chǎn)保險合同應(yīng)要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益；人身保險合同應(yīng)要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益。下面分兩個大的方面淺談保險利益的時效。

一、財產(chǎn)保險合同的保險利益時效

1.一般財產(chǎn)保險一般的情況下，財產(chǎn)保險的保險利益要求投保人在投保時即應(yīng)具有，否則，所訂的保險合同是無效的。但是也允許例外情況，如小汽車、家具等大件商品買賣、或者訂購商品的保險合同中，投保人在投保時不需要具有嚴(yán)格意義上的保險利益，但發(fā)生保險事故時，被保險人必須要對該商品具有保險利益，否則，喪失求償權(quán)。在我國也基本上遵守了這一原則。但是，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險業(yè)不斷發(fā)展壯大，全球保險業(yè)已經(jīng)有一種趨向，即財產(chǎn)保險的保險利益只要求在損失發(fā)生時必須存在。

另外，世界上一些國家包括我國，根據(jù)保險的商業(yè)習(xí)慣，在保險合同中并不明確記錄投保人是否具有保險利益，在訂立財產(chǎn)保險合同時，保險人對投保人的保險利益問題也不嚴(yán)格審查，但是保險事故發(fā)生后，保險人在決定是否賠償時，卻要審查被保險人是否具有因保險事故遭受損失的保險利益，具有保險利益，保險人才給予賠償。相反，則不予賠償。

2.海上保險我國《海商法》對于海上保險沒有關(guān)于保險利益的規(guī)定。

依據(jù)英國《1906年海上保險法》規(guī)定，海上保險要求被保險人在損失發(fā)生時，必須具有保險利益。該法對世界各國海上保險影響很大。對此，我們分為三種情況進(jìn)行討論。

第一，訂立保險合同時，保險利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失時，被保險人有求償權(quán)，保險人亦應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

第二，在訂立保險合同時，保險利益還不存在，但在可以預(yù)期的將來，當(dāng)損失發(fā)生時一定會存在。如海上貨物運輸保險中的大部分保險合同都是這類情況，損失發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)賠償。

第三，訂立保險合同時，保險利益可能已經(jīng)不存在了，但在訂立保險合同之前保險利益是肯定存在的，而且，被保險人在損失發(fā)生后取得保險標(biāo)的，故仍有求償權(quán)，但是，這種情況，必須以被保險人不知情為限。

二、人身保險合同的保險利益時效

在人身保險合同中有兩種情況，一是當(dāng)投保人與被保險人是同一人時，投保人（被保險人）自始至終具有保險利益，不發(fā)生保險利益的時效問題；二是當(dāng)投保人與被保險人相分離時，法律只要求投保人在投保時具有保險利益，即使被保險人死亡時投保人的保險利益已經(jīng)不存在了，這個人身保險合同仍然是一個有效的，可以強(qiáng)制執(zhí)行的合同。

人身保險合同中的保險利益原則要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，主要是由以下四個因素所決定的：人身保險常常是為親屬取得的；大部分壽險既是作為保險，又是作為投資；既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險交易中到統(tǒng)一；由于人身保險的保險期間較長，投保人與被保險人的關(guān)系難免不發(fā)生變化，如果僅以投保人失去保險利益為由，而使保險合同失效的話，就會使被保險人失去保障。正是基于以上理由，人身保險不要求投保人在保險事故發(fā)生時，必須具有保險利益。

綜上所述，財產(chǎn)保險合同保險利益時效要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的必須具有保險利益。否則，保險人不予賠償，而在訂立合同時，投保人的保險利益是否存在，不是合同生效的嚴(yán)格條件。

人身保險合同保險利益時效要求投保人在訂立合同時，必須具有保險利益，而保險事故發(fā)生時，無論投保人存在與否，也不論投保人此時是否還具有保險利益，都不影響保險人按照合同中約定的條件給付保險金。可見，保險利益是訂立人身保險合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。