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內(nèi)容提要:在經(jīng)濟全球化的進程中，保險國際化的趨勢在不斷加強。這給我國保險業(yè)帶來了難得的歷史機遇，也帶來了客觀挑戰(zhàn)。為此，我們必須采取相應的政策和措施，以抓住機遇和迎接挑戰(zhàn)。這些政策和措施包括：分步驟對外開放，適當保護中資保險業(yè)；進一步完善保險立法，建設保險監(jiān)管體系；強化保險創(chuàng)新，全面提升競爭能力；放寬保險資金運用限制，避免保險資金外流；實施人才戰(zhàn)略，確保可持續(xù)發(fā)展等。

保險國際化是指保險業(yè)務的國際化和保險機構(gòu)的國際化。在我國加入世貿(mào)組織以后，保險國際化的程度越來越深，面對保險國際化帶來的歷史機遇和客觀挑戰(zhàn)，我國保險業(yè)如何把外來壓力變?yōu)閯恿Γl(fā)揮優(yōu)勢，深化改革，提高競爭能力，是當前亟待研究和解決的問題。

一、分步驟對外開放，適當保護中資保險業(yè)

加入WTO后，我國保險業(yè)將按照服務貿(mào)易自由化原則，逐步減少管制領(lǐng)域和管制力度，在5年內(nèi)從經(jīng)營領(lǐng)域、業(yè)務范圍、合資范圍等方面向外資全面開放，這是我國保險業(yè)前所未有的快速市場化改革時期，也是一個前所未有的發(fā)展時期。我們必須抓住這個歷史機遇，充分利用這個緩沖階段，充分利用《服務貿(mào)易總協(xié)定》的有關(guān)條款，并借鑒國際上不同國家開放保險市場的經(jīng)驗做法，分步驟地對外開放，適當保護中資保險業(yè)。

在市場準入方面，應對外資保險公司的進入設立較特殊的資格要求，如要求其達到一定經(jīng)營年限，具有經(jīng)營國際保險業(yè)務的經(jīng)驗和較高數(shù)量的資產(chǎn)等；在對象選擇上，應優(yōu)先引進那些資本雄厚、技術(shù)先進、管理經(jīng)驗豐富的保險機構(gòu)；在經(jīng)營區(qū)域上，應從東部和東南部逐步向內(nèi)地開放；在業(yè)務范圍上，應優(yōu)先引進那些保險經(jīng)營技術(shù)含量高、示范性強的責任保險、醫(yī)療保險和信用保險等；在組織形式上，應著重引進中外合資保險公司，尤其是壽險業(yè)務，目前應由中方控股，在條件成熟后再逐步放寬限制。

二、進一步完善保險立法，建設保險監(jiān)管體系

目前，我國已頒布了《保險法》、《保險企業(yè)管理暫行條例》、《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定（試行）》、《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》、《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》等一系列法律法規(guī)，但還沒有形成一個有機的法律體系。究其原因，主要是我國現(xiàn)行保險立法存在著以下缺陷：一是保險政策多變，法律規(guī)定不一。二是法律法規(guī)不配套，缺乏實施細則。三是除了《保險法》以外，大多數(shù)保險立法法律階次不高，影響到法律法規(guī)的拘束力和權(quán)威性，且均是暫行或試行法規(guī)，法律效力不確定，影響到我國保險業(yè)開放的穩(wěn)定性和連續(xù)性。因此，應全面整飭保險立法，建立和健全我國保險法律體系。較理想的立法模式是以《保險法》為基本法，輔之以《保險業(yè)法》和《保險法實施細則》，下設保險合同法、保險監(jiān)管法、保險市場主體法、保險市場競爭法和外商投資保險企業(yè)管理法等配套法規(guī)，還可允許各地方根據(jù)上述法律的原則，制定適合于本地區(qū)實際情況的外資保險機構(gòu)管理辦法。

在上述保險法律體系的基礎(chǔ)上，參照國際慣例，加強保險監(jiān)管體系建設。首先應進一步充實保險監(jiān)管力量，在外資保險公司集中的城市增設保監(jiān)會分支機構(gòu)，配備專業(yè)保險監(jiān)管人員，從人員和機構(gòu)上保證對外資保險公司的有效監(jiān)管。其次，應完善和創(chuàng)新保險監(jiān)管方法。可參照國外的三級管理制度，建立外資保險公司資信等級制度，根據(jù)外資保險公司的資金實力、經(jīng)營管理水平、經(jīng)濟效益和遵紀守法情況，綜合評定其等級，并定期予以公布。同時，創(chuàng)設統(tǒng)一的保險公司報表體系和科學的預警指標系統(tǒng)，緊密跟蹤監(jiān)測保險公司的經(jīng)營狀況，有效地防范和控制保險經(jīng)營風險。再次，應盡快建立起保險監(jiān)管機制，加強行業(yè)自律。我國的保險同業(yè)公會已正式成立，但相應的規(guī)章制度尚未建立，會員納入程序也未予以明確，今后應加強和完善其自律職能，并將外資保險公司納入保險行業(yè)組織中，從行業(yè)自律的層面加強對其監(jiān)管和規(guī)范。

三、強化保險創(chuàng)新，全面提升競爭能力

在經(jīng)營管理思想創(chuàng)新方面，中資保險公司應更新經(jīng)營觀念，進一步解放思想，增強市場意識，從過去重規(guī)模輕效益、重展業(yè)輕管理、重短期擴張輕長遠發(fā)展的“數(shù)量擴張型”經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)變到重業(yè)務質(zhì)量、重管理、重長期發(fā)展、重利潤增長的經(jīng)營思想上來。并在此基礎(chǔ)上，大力開拓和鞏固原有市場，開辟和占領(lǐng)新的市場，擴大在市場上的覆蓋面和占有率。

在保險組織創(chuàng)新方面，應按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的要求，建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)；并將保險公司發(fā)展成為包括經(jīng)濟補償、風險管理、信用投資、幫助理財?shù)裙δ艿木C合型金融組織機構(gòu)。

在險種創(chuàng)新方面，應針對市場的需求，有選擇地引進西方保險業(yè)中已成熟的險種；同時，充分考慮我國保險需求結(jié)構(gòu)的變化和宏觀經(jīng)濟因素的影響，積極推出適應需求又引導需求的新險種。通過險種結(jié)構(gòu)的調(diào)整，推動險種創(chuàng)新，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品升級。為此，應以市場為導向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，并借鑒國外經(jīng)驗，緊緊抓住技術(shù)開發(fā)、經(jīng)營組織、市場開拓、售后服務等環(huán)節(jié)，培育一批優(yōu)質(zhì)、名牌的特色險種。目前應大力發(fā)展責任保險和信用、保證保險業(yè)務，積極開拓個人保險領(lǐng)域，并加強具有金融功能的保險產(chǎn)品研究和開發(fā)，滿足消費者對具有保障、投資和應付通貨膨脹等功能的保險產(chǎn)品的需求。

在營銷創(chuàng)新方面，應建立營銷管理新機制。首先應建立和完善保險人和保險經(jīng)紀人制度，憑借保險中介的力量和作用，大力拓展保險業(yè)務；其次應明確市場定位，樹立品牌形象。要以客戶需求為導向，并根據(jù)自身的經(jīng)營優(yōu)勢、資本實力及在市場上所處的競爭地位，對現(xiàn)有市場進行細分，選擇適合自身特點和有效益的目標市場，向客戶展示自己鮮明的個性形象并確立適當?shù)奈恢茫辉俅危瑧苿臃蘸图夹g(shù)創(chuàng)新，提高服務水平和質(zhì)量，建立全方位、系列化的配套服務體系，不斷創(chuàng)造新的需求熱點。

在管理技術(shù)和管理手段創(chuàng)新方面，應盡快提高保險信息化水平，運用電腦和網(wǎng)絡等先進的信息技術(shù)進行信息收集，險種設計、費率厘訂、風險識別和監(jiān)督管理等，在企業(yè)管理中大力推行電腦網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)處理電子化和辦公自動化，加快保險電子化進程。

四、放寬保險資金運用限制，避免保險資金外流

與國外公司相比，我國保險公司的資金運用渠道狹窄，形式單一，這不利于保險資產(chǎn)組合的多元化和風險的分散，狹小的投資領(lǐng)域也使保險投資的安全性、流動性和收益性的優(yōu)化組合受到限制。因此，應進一步拓寬投資渠道和領(lǐng)域。比如，應放寬保險資金投資企業(yè)債券的比例，放寬投資債券品種的限制；投資證券投資基金的比例應由占總資產(chǎn)的15％再適度上調(diào)；允許保險資金按保險公司總資產(chǎn)的一定比例進入股市一、二級市場；保險公司可以在一級市場以戰(zhàn)略投資者身份參與國有股減持和新股發(fā)行；允許保險公司參與產(chǎn)業(yè)投資基金，開展房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務；并組織基金管理公司、投資公司等。

此外，應采取適當措施，避免保險資金的大量外流。保險業(yè)，尤其是人壽保險業(yè)具有一種資金吸納的“磁場效應”，聚集了大量的長期資金，對資本市場具有舉足輕重的作用。外資保險公司帶來的外資數(shù)量是有限的，卻可以在我國保險市場上通過收繳保費的形式聚集大量資金。如果我們在監(jiān)管政策和能力上無法控制外資保險公司的資金運用，將有可能在一定程度上影響我國宏觀經(jīng)濟政策中貨幣政策和財政政策的運用，進而對國家的經(jīng)濟安全構(gòu)成一定的威脅。

五、實施人才戰(zhàn)略，確保可持續(xù)發(fā)展

人才是保險公司獲得可持續(xù)競爭優(yōu)勢和財富的源泉，是公司核心競爭力的基礎(chǔ)。保險業(yè)國際化競爭歸根到底是知識、技術(shù)和資本的競爭，其本質(zhì)是人才的競爭。保險國際化發(fā)展加劇了全球保險業(yè)人才資源配置過程的競爭，導致人力資源跨國流動的迅速增加。保險人才積聚的制高點，必然是未來保險經(jīng)營思想創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、險種創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新、服務和技術(shù)創(chuàng)新的制高點。因此，為適應保險國際化的需要，我們應制定多種多樣的鼓勵政策吸引和積聚更多的保險人才。首先，應重視人才價值，承認智慧勞動、管理勞動、知識勞動和技術(shù)勞動等復雜勞動的基本權(quán)利，在公司治理權(quán)力和勞動報酬方面予以充分激勵，創(chuàng)造人才積聚的基礎(chǔ)條件。其次，應探索實施創(chuàng)新型人才戰(zhàn)略，促進保險跨國科研開發(fā)交流與合作。再次，應加大高層次人才培養(yǎng)力度，推動人才選拔和人才管理制度創(chuàng)新，廣泛使用符合知識經(jīng)濟要求的年輕人才。最后，應在海內(nèi)外廣聚保險優(yōu)秀人才，擴大人才總量，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。