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摘要：近些年我國經濟發展迅速，我國的高凈值人群迅速崛起，其資產管理需求也更加多元化、個性化，在此背景下我國私人銀行業務應運而生。各商業銀行和金融機構也紛紛調整理財業務發展策略,旨在爭奪這一重要市場。但由于私人銀行業務在中國的國內市場上還是一項新興業務，私人銀行業務的發展不可避免的遇到了一些問題和挑戰，因此本文從私人銀行現狀入手分析、剖析了問題并提出了一定的建議。

關鍵詞：私人銀行業務；高凈值客戶；問題及對策

一、私人銀行業務的定義

私人銀行業務是一種面向高凈值客戶及其家庭和企業的系統財富管理業務，它為高凈值客戶提供個性化、專業化、全方位的一攬子金融及非金融服務。包括財富規劃、資產配置、投資管理、信托、遺產規劃、保險計劃、收藏、拍賣、離岸金融等業務。以為客戶保有財富和創造財富為目標，以財富管理為核心。私人銀行業務已經超越了簡單的銀行資產和負債業務，它涵蓋了多個領域。

二、我國發展私人銀行的必要性

我國經濟持續穩定發展，目前人均可支配收入突破2萬元人民幣，私人財富得到了迅速積累，財富管理意識也在逐步加強。最近幾年，我國經濟發展呈現“新常態”格局，經濟增長速度從高速轉為中高速，增速雖有所放緩，但仍然保持較高的增長速度。在“新常態”格局下，中國私人財富市場依然保持著高速增長。根據招商銀行與貝恩公司的《2015中國私人財富報告》統計，2014年中國個人持有的可投資資產總體規模突破已達到112萬億元，2012年--2014年的年均復合增長率為16%。2014年，可投資資產1千萬人民幣以上的中國高凈值人士數量超過100萬人，人均持有可投資資產約3千萬人民幣，共持有可投資資產達32萬億人民幣。中國私人財富市場持續釋放著可觀的增長潛力和巨大的市場價值。另一方面，高凈值人群的財富管理更加趨向于多元化，對理財投資、信托基金、財富繼承、子女教育等方面表現出強大的財富管理需求。這就更進一步促進了私人銀行業務的發展。

三、我國私人銀行業務發展面臨的問題

1.金融管制的缺陷

（1）分業經營帶來的業務限制私人銀行業務的核心是為滿足高凈值客戶巨大的財富管理需求，客戶龐大的私人財富要在多個領域進行配置才能創造價值和實現分散風險。私人銀行為高凈值客戶進行財富管理涉及到多個領域，如銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場。而我國目前實行的是證券、銀行和保險業這三個行業分業經營、分業監管的法律制度，分業經營使商業銀行和證券、保險公司等無法實現優勢互補，資源互通。商業銀行無法利用證券和保險業的產品和服務來拓寬其經營渠道，而證券和保險業也無法利用商業銀行的資金優勢來壯大其業務的發展。更重要的是分業經營限制了金融產品和服務多樣化的創新，以致無法使得客戶的資金在其他市場上完成財富的增值。分業經營也不利于銀行間進行公平的國際化競爭，尤其是面對發展較完善的國外銀行，在私人銀行業務上的單一化阻礙了國內商業銀行私人業務的健康發展。（2）外匯管制帶來的障礙合理的資源配置一個重要的功能就是能夠為客戶有效的規避金融風險，私人銀行業務利用在全球范圍內投資自由、出入自由、兌換自由就可以很好的為客戶做到這一點。風險總是無處不在，系統風險存在于各個經濟體之中。高風險會帶來高收益，但是對于高凈值投資者來說風險所帶來的損失是巨大的，私人銀行為其財富管理的一個重要的目標就是分散其投資風險。但是，我國較為嚴格的外匯管制政策，大大限制了對沖產品市場的發展，導致高凈值客戶的資產在全球范圍內進行優化配置受限，無法有效的實現對沖和分散金融風險。而私人銀行提供的多樣化的高端金融服務產品也因此無法滿足客戶的資產管理需求。

2.專業高素質人才匱乏

專業高素質人才的缺失是國內發展私人銀行業務的主要屏障。私人銀行業務是一項綜合性、多樣性的行業。面對高凈值客戶個性化、專業化的財富規劃需求，私人銀行要求客戶經理和理財顧問不僅要熟知國內外貨幣市場和資本市場，而且還要精通外匯、法律、保險、信托等相關專業知識，甚至要求對藝術品和奢侈品也要有所熟知。及時、準確地發掘高端客戶的投資需求，是私人銀行業務得以發展的關鍵所在，并且及時為客戶提供高效的理財方案必須有賴于一群高素質專業化的私人銀行業務人才。然而高素質的專業人才缺失是目前我國私人銀行領域面臨的最大問題。因為私人銀行業務的客戶經理作為客戶的“理財管理師”，要了解客戶的方方面面需求愛好，這就要求私人銀行的從業者必須具備相應的專業知識，在熟知國家的稅收政策和相關法律政策的前提下，更加精通我國金融市場以及金融衍生品市場的運行規則，同時還要具備良好穩定的職業素質和豐富的工作經驗。

3.產品創新開發能力不足

由于我國金融業監管和外匯管制的制約，商業銀行的私人銀行業務金融服務產品的設計與開發存在不足，產品結構及創新能力比較單一。為了在激烈的競爭市場上贏得重要的地位，我國商業銀行不斷加大在人力和財力上的投入，不斷研發推出種類多樣的投資理財產品，以滿足客戶的多樣性財富管理需求，產品和服務的競爭力也得到更大提高。但是，多種監管制約造成其產品創新能力不足，投資組合缺乏吸引力，解決方案過于低效。推出的各種產品和服務之間本質上并無根本差別。研發推出獨具特色和多元化的產品和服務，以滿足客戶多元化的資產管理需求，是我國商業銀行面臨的重要難題。

四、我國私人銀行業務的發展對策

1.營造良好的金融環境

（1）嚴格實施金融監管始終以穩步持續發展為前提，加強私人銀行業務的風險管理，提升監管水平。建立完善的公司規章和內控體系，并加強執行力。實行獎懲并重的管理制度，對違法違規的操作和經營行為嚴懲不貸，有效地監控和杜絕灰色資金影響我國私人銀行業務的健康開展。在風險監控方面，取長補短，學習借鑒國外的先進監管經驗，風險管理部門應該獨立運行監管體系，不受公司內部部門的控制，有效負責監測整個流程的執行。（2）適度放寬外匯管制，發展離岸業務國家應當適度的放寬外匯管制，要保障居民海外投資的資金能夠自由進出，所得財富可以迅速兌換。要加強立法來打擊資本外逃，并且要慢慢收縮為為避開監管而采取的金融資產和所得的資本流出。如此一來私人銀行業務的發展就有了大量的財富基礎。因此適當放松外匯管制有利于發展離岸私人銀行業務的發展。

2.培育高素質的專業人才

借鑒于國外私人銀行的發展，高素質專業化人才在其中擔任最重要角色，人才對私人銀行業務的發展起決定性作用。因此，對我國銀行來說，當務之急是盡快組建一批熟悉不同金融產品、具有敏銳的金融嗅覺能力、豐富的管理經驗、高度負責的專業化高素質人才。一方面需要完善人才培養制度，開設專項的私人銀行業務人才培訓班。另一方面，國內的商業銀行應該積極的引進國外具有豐富從業經驗的私人銀行業務人才，這樣可以快速提升私人銀行業務的服務水平。除此之外，我國還應當為金融業營造一個優質的政策環境以及制定激勵制度，依靠制度吸引激勵人才。

3.加強產品創新、提供多元化服務

目前我國分業經營的模式下，加大產品研發創新是國內私人銀行發展的現實選擇。一是要努力拓展與其他非銀行金融機構合作的渠道，通過相互合作，開發交叉性金融產品，以豐富投資產品和優化投資工具，從而為高端客戶提供多樣化的服務。二是貫徹“以客戶為中心”的服務方針，積極研發差異化、個性化的金融服務產品。制定更為優化合理的投資理財方案，吸引目標客戶以在私人銀行市場上行成競爭力。另一方面，銀行也應該審時度勢，認清私人銀行業務特殊的發展規律及其復雜多樣性的特點，盡快形成獨具自身發展特色的服務理念和企業文化。針對不同高凈值客戶的自身需要，配備專業人才專門為其設定一套專業高效的、符合客戶需要的服務流程,，使私行客戶得到全方面的服務。

作者:張獻禮 單位:河南大學經濟學院

參考文獻：

[1]招商銀行--貝恩公司.2015中國私人財富報告.[2]向大江.我國私人銀行業務發展探究[J].區域金融研究，2012年01期.

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[4]王都富.中國富裕階層金融行為研究[D].西南財經大學，2010年.