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【摘要】隨著“互聯網+”經濟形態的發展，互聯網金融興起。文章基于互聯網金融和經濟結構轉型調整背景，重點探討新金融模式如何推動商業模式創新，擴大對外開放，促進甘肅省經濟快速發展，并提出相應的思考和建議。

【關鍵詞】互聯網金融；經濟發展；甘肅

本文基于互聯網金融和經濟結構轉型調整背景，重點探討新金融模式，以及新金融如何推動商業模式創新，擴大對外開放，促進甘肅省經濟快速發展等方面進行思考和提出建議。

一、基于互聯網的新金融發展現狀

（一）金融行業對甘肅省經濟發展以及對外開放的支持。2016年甘肅省實現生產總值7152.04億元，比2015年增長7.6%。其中，第一產業增加值973.47億元，增長5.5%；第二產業增加值2491.53億元，增長6.8%；第三產業增加值3687.04億元，增長8.9%。全年固定資產投資9534.10億元，比2015年增長10.52%。全年進出口總額453.2億元，比2015年下降8.3%。其中，出口268.2億元，下降25.7%；進口185.0億元，增長39.3%。2016年末甘肅省金融機構本外幣各項存款余額17515.66億元，比2015年末增長7.46%，其中人民幣各項存款余額17411.68億元，增長7.87%。金融機構本外幣各項貸款余額15926.41億元，增長16.01%，其中人民幣各項貸款余額15650.47億元，增長17.74%[1]。（二）互聯網金融與傳統金融的區別。互聯網金融是互聯網技術和金融業原有功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的新的金融市場、服務、組織、產品以及監管體系等[2]。因此，互聯網金融模式包括第三方支付平臺、P2P、網絡小額信貸、網絡保險、眾籌、網絡金融服務和理財產品銷售等。從方便企業和個人的角度來講，基于互聯網的新金融模式與傳統金融區別在于：（1）結算方式不同。企業之間通過網絡進行資金的往來、外匯的支付和結算。針對個人的手機銀行以及個人和企業的網上銀行等。（2）融資模式不同。融資模式眾多，包括網絡小額信貸、眾籌、網絡保險、金融理財產品網絡銷售等。（3）信用評級體系和投資管理的改變（見表1）。

二、基于商業模式創新的互聯網金融的難點和借鑒

（一）開展互聯網金融，促進商業模式創新的。1.信用風險大，風險控制難首先，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺，由于其準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。其次，互聯網金融尚未納入中國人民銀行的企業和個人征信系統。企業和個人信息不全面，也不存在行業信用和信息共享機制，不具備類似銀行的風險控制體系、規范的清算收繳機制，容易發生各類風險問題。最后，網絡安全風險大。互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題凸現。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運行會受到影響，危及消費者的個人信息安全和資金安全。2.全面監管難互聯網金融在中國處于起步階段，缺乏準入門檻和行業規范，相關的監管和法律約束在逐漸完善，整個行業面臨諸多政策和法律風險。（二）發展互聯網金融，促進商業模式創新的借鑒。1.借鑒阿里大數據和云計算平臺。借鑒阿里大數據和云計算平臺的運行模式（見圖1），基于金融行業現有的信息系統，單獨建立自己的大數據平臺，進行數據共享、分析、研究。圖1基于大數據平臺的金融企業發展戰略制定通過對甘肅省金融行業數據共享、分析、研究，分析甘肅省的市場運行狀況和經濟活躍度，為甘肅省經濟發展“把脈”、“對癥下藥”。2.借鑒國外的信用評級和信用體系。盡快建立信用評級和信用體系，以及風險評估辦法和體系。不斷補充完善個人和企業的信用和經營情況。例如，實現行業間個人資產信息的共享。銀行以消費者房產或者土地的使用權作為互聯網信用貸款發放的依據等。因此，發展互聯網金融，促進商業模式創新應考慮的因素有三點：第一，外部因素的變化，即國家“調結構、促增長”“供給側改革”的經濟態勢，以及甘肅比較落后的經濟社會發展現狀；第二，金融企業自身的約束條件，包括資本約束、風險控制等；第三，充分考慮市場需求的變化，根據市場的需求制定不同的金融產品，新的金融服務機構更加愿意站在用戶的角度設計產品。

三、發展互聯網金融推動甘肅省經濟發展的思考和建議

借鑒發達省份的經驗，推動甘肅省經濟發展，國內貿易重點發展私營經濟和縣域經濟，私營經濟和縣域經濟的構成多數為中小微企業，主要的發展瓶頸是資金短缺、缺少規劃、管理不到位、人才匱乏。中小微企業融資中貸款額度小、門檻高,抵押和擔保資產較少。國際貿易從“傳統國際貿易+跨境電商”兩方面并舉。2016年我國跨境電商交易總額占進出口貿易總額的比例為18.38%[3]。目前甘肅省跨境電子商務處于起步階段，甘肅省商務廳牽頭蘭州海關、國檢、稅務正在加緊建設甘肅省跨境電子商務運營體系，已經完成蘭州新區綜合保稅區（有專門的跨境電商商品場地）基礎設施建設和跨境電商監管中心（位于蘭州新區鐵路北站）的信息化系統建設，2017年9月下旬開始了試運營。支持甘肅省互聯網金融模式創新，支撐省內企業大膽“抱團出省、抱團出國”，帶動甘肅省經濟的發展。（一）轉變思路和觀念，加強金融行業競爭和憂患意識。理解互聯網金融核心，需要轉變思路，促進商業模式創新，并考慮以下幾個關鍵問題：第一，基于網絡大數據平臺的數據和信息的分析及處理、反饋。第二，出臺針對不同客戶群體的風險評估辦機構法和體系。第三，金融市場運行有線上和線下，線上完全互聯網化，降低交易成本。例如小額資金供求的期限和數量的匹配，可以嘗試通過專門的網絡平臺解決。超級集中支付系統和個體移動支付的統一。第四，針對不同客戶群體的金融產品專業化、單一化等[4]。（二）轉變金融機構服務市場的模式。傳統的金融業是資金→流程（質量、品牌）→客戶的供給決定需求的市場，轉變成客戶→流程（質量、品牌）→資金，即需求決定供給的市場。面向不同地區的中小微企業，面向電商，面向農村，轉變金融機構服務市場的模式。市場營銷理論有“4P”策略，即產品、價格、渠道、促銷，該理論可以借鑒于金融服務行業，開展多元化服務，實施差異化的營銷策略。例如產品細分，研究不同階層和消費者群體的需求，針對普通家庭、精英白領、農村農民、電商小企業、創新創業（青年和中年）、養老等需求，開發不同的互聯網金融產品，所有金融產品都可以在細分的、垂直的平臺上操作；市場細分指金融產品針對國內市場、國外市場（跨境交易）、城市和農村市場、區域市場等；渠道細分，考慮線上銷售，線下銷售；促銷細分考慮銀行和銀行的競爭，銀行和保險業的競爭，銀行和第三方支付平臺的競爭。（三）金融機構業務模式的轉變。1.改進結算方式。開發更多的手機銀行、網上銀行中的支付和結算功能。在考慮安全的前提下，轉變結算方式，資金的支付和結算做到快捷、方便、安全、高效。2.轉變融資模式。在考慮風險的前提下，融資模式做到多樣化、個性化、精細化。目前，為刺激消費以及創新創業，各銀行都出臺了不同的貸款種類，如建設銀行出臺了針對本行存款戶的消費“快貸”，蘭州銀行出臺的“一鍵貸”、“雙創”專項貸款。出臺更多的專項貸款種類，簡化融資模式，從網上申請、網上審核、網上放貸、網上還款。例如，結合甘肅省的電商扶貧，大學生創新創業，解決農村電商融資難問題，結合農戶土地的確權和流轉，允許用土地使用權向銀行抵押貸款，以解決農村電商發展的資金困難問題。面對中小電子商務企業的發展，簡便貸款手續，根據后臺流水（通過電商平臺的后臺數據查證），確定貸款額度、利息、還款期限等。3.細化信用評價（評估）辦法。一方面加強網絡貸款公司的資質和制度建設。另一方面，針對創業電商、農村電商、跨境電商制定相應的信用評價（評估）辦法，規范各類電商企業經營的標準化、市場化。例如，電商扶貧查詢個人征信系統，通過相關部門和電商辦背書，就可以得到一定金額的融資。（四）轉變監管模式，細化監管規則。首先，轉變監管模式、細化監管規則是對金融管理部門的要求，從針對機構的監管轉向按照業務和功能進行分項監管；從靜態的針對區域性和不同機構的監管轉向動態的跨區域和跨境監管。其次，傳統線下金融業務轉到線上開展，在遵守線下金融業務的監管規定的前提下，鼓勵互聯網金融創新和發展，包容政策范圍內的失誤。最后，細化監管規則，擴大監管范圍。細化互聯網金融的監管規則，控制互聯網金融風險，加快各網貸機構的風險制度建設。例如，加強網絡現金貸監管，制定市場準入門檻，不具備放貸資質的公司無法開展網絡現金貸。

作者:陳宇紅 單位:蘭州交通大學